银行定存利率一路下行，五年期利率仅1.5%左右，越来越多的人把目光投向了分红型年金险。那么，这类产品真的能带来靠谱的长期收益吗？
“利率一路下行，银行定存收益普遍跌破1.5%，还有什么能长期锁定收益？”最近不少朋友都在问这个问题。于是，分红型年金险近年来关注度很高。
所谓分红险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种新型人身保险。
简单来说，它可能会有2份利益：一是保证利益，签合同的时候就定好，是确定能拿到的；二是浮动利益，也就是分红，具体分多少根据保险公司经营情况而定。
01 低利率时代，为什么分红年金险火了？
六大行五年定存利率才1.55%，这么点收益连通胀都跑不赢。在利率下行的大环境下，找个既能保证基本收益，又有机会获得更高回报的养老理财方式，确实不容易。
分红型年金险作为一种兼具保证利益与潜在分红收益的保险产品，正好满足了这一需求。它提供了“下有保底，上不封顶”的可能性。
2025年的保险市场，分红险产品更是层出不穷，多家保险公司推出了各具特色的产品。这些产品通常采用“保证收益+浮动分红”的双引擎模式。
02 复星保德信分红实力拆解
说到分红险，保险公司的实力和历史表现是关键。复星保德信在分红方面的表现相当出色。
复星保德信的历史分红数据相当亮眼：公司累计公布分红实现率数据已达11年，从2013年-2023年，复星保德信累计发布27款长期分红险，11年间每一款实现率最低都有100%。
即便在2024年行业整体分红实现率受到影响的情况下，复星保德信28款分红险产品的平均分红实现率仍为46%，其中某些产品当期分红实现率达到了75%，远超行业平均水平。
03 分红型年金险收益靠谱吗？
大家最关心的问题来了：分红型年金险的收益到底靠不靠谱？
保证收益部分
分红型年金险的保证收益部分是写进合同、有保证的 。目前市场上较好的产品，保证收益部分IRR（内部收益率）一般在1.8%-2.0%左右。
分红收益部分
分红部分则取决于保险公司的经营情况 。虽然分红不确定，但历史数据可以给我们一些参考。好的保险公司在投资能力上表现稳定，能为客户带来更好的回报。
04 2025年热门分红型年金险对比
为了让您更直观了解市场主流产品，谱蓝君整理了2025年几款热门分红型年金险的对比数据：
从表中可以看出，不同产品有不同特点：有的回本速度最快；有的领取方式类似银行存款；有的每年领取金额最高但现金价值会递减；而有的则采取保证收益+分红的模式，在稳健性和收益性之间做了平衡。
05 如何挑选分红型年金险？
面对这么多产品，怎么选呢？主要关注这几点：
一看固定部分利益
固定部分利益越接近预定利率越好，因为这部分是写进合同，有保证的。
二看预期分红利益
在固定利益相同的情况下，分红利益越高越好。但要注意，分红收益是不保证的 。
三看保司实力及过往分红实现率
虽然过往的分红不能代表未来，但一定程度上能反映保险公司的经营情况。选择经营稳健、投资能力强的保险公司非常重要。
四看资金流动性需求
养老保险多为长期规划，前期退保可能会有损失 。虽然很多产品支持减保和保单贷款，但仍需根据自身资金需求规划。
06 投保前，这些要点要留意
分红险也并非完美无缺，投保前有几点你需要了解：
- 分红收益不确定：分红收益是浮动的，具体能分多少取决于保险公司的经营情况。虽然一些公司过往的分红实现率不错，但未来仅供参考。
- 理解责任免除条款：例如因投保人对被保险人的故意伤害、被保险人故意犯罪或注射毒品等情形导致身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任。
- 资金流动性考虑：养老保险多为长期规划，前期退保可能会有损失。虽然很多产品支持减保和保单贷款，但仍需根据自身资金需求规划。
在选择任何年金险产品前，建议仔细阅读产品条款，并根据自己的实际情况和风险承受能力来判断。没有完美的产品，只有是否适合自己的选择。
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