银行利率一路走低，五年期定存利率仅1.5%左右，普通人理财到底该选啥？今天咱们就来聊聊一款1万起投、60岁后终身领钱的分红型年金险，看看它是否真的适合做你的养老规划。
银行利率一路下行，五大行五年期定期存款利率才1.55%，这么点收益连通胀都跑不赢。很多人开始把目光投向年金险，尤其是那种能提供终身收入、还有分红潜力的产品。
今天就给大家剖析一下这类“分红型养老年金险”到底值不值得买，怎么样选择才能更划算。
01 低利率时代，为什么分红年金险火了？
说实话，现在这经济环境，找个既安全又有不错收益的理财方式真的不容易。股票基金波动太大，银行理财不再保本保息，房产流动性又差。于是，分红型年金险因为“保证收益+浮动分红”的模式，关注的人就多了起来。
它提供了“下有保底，上不封顶”的可能性：保证收益部分写进合同，是确定的；分红部分则根据保险公司的投资情况来，有可能拿到更高回报。 在利率下行的大环境下，这种产品确实能满足很多人既想稳妥又希望有机会博取更高收益的需求。
02 产品核心解析，火凤版怎么样？
以市面上关注度较高的复星保德信星海赢家（火凤版）为例，它有几个挺吸引人的特点。
起投门槛低：1万元就能投，对普通工薪阶层比较友好，不用一下子拿出很多钱。
终身领取：60岁开始就能按月或按年领钱，活多久领多久，有效应对长寿风险。
现金价值持续终身：即使开始领取后，保单终身都有现金价值，急需用钱时还可以退保拿回一笔钱。
多重增值服务：满足一定保费条件有机会对接高端养老社区、就医绿通等服务，为晚年生活提供更多保障和便利。
03 收益表现到底如何？
大家最关心的肯定是收益了。这类产品收益由两部分组成：
保证收益部分：写进合同，是确定能拿到的。目前市场上较好的产品，保证收益部分IRR（内部收益率）一般在1.8%-2.0%左右。
分红收益部分：取决于保险公司的经营情况，是不确定的。虽然历史数据可以给我们一些参考，但未来仅供参考。
以复星保德信为例，其历史分红数据表现相当出色：公司累计公布分红实现率数据已达11年，从2013年-2023年，复星保德信累计发布27款长期分红险，11年间每一款实现率最低都有100%。
即便在2024年行业整体分红实现率受到影响的情况下，复星保德信28款分红险产品的平均分红实现率仍为46%，其中某些产品当期分红实现率达到了75%，远超行业平均水平。
但要注意，分红收益是不保证的，过往业绩也不代表未来表现。
04 2025年热门年金险对比
为了让您更直观了解市场主流产品，谱蓝君整理了2025年几款热门养老年金险的对比数据：
2025年养老年金险第一梯队产品收益对比表（以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例）
从这个表可以看出来，没有十全十美的产品，只有更适合自己的选择。如果你追求前期领取金额高，那么星海赢家（火凤版）计划二可能适合你；如果你更看重长期收益和保证性，那么星海赢家（青鸾版）或增多多7号可能更好；如果你愿意承担一定风险博取更高收益，分红型产品如养多多7号可以考虑。
05 选购指南，怎么买更划算？
选购年金险，可不是小事儿，毕竟关系到咱们未来的养老生活。这几个建议可能对你有帮助：
先看安全性：保险公司的实力和稳定性很重要。优先考虑实力雄厚、经营稳健的公司，所有保证的利益都是写进合同受法律保护的。
再看收益性：不要只看宣传的“预定利率”，那不等于你的实际收益率。最好自己用IRR公式算一下，或者让顾问给你演示真实的长期收益率。重点关注保证收益的部分，分红和万能账户的演示收益是不确定的。
三看流动性：考虑这笔钱大概多久可能会用到。如果对流动性要求高，就选“现金价值回正快”的产品，比如三四年就能超过已交保费的，这样急需用钱时退保也不会亏本。
最后看适配性：根据自己最核心的需求选择产品。你是更看重长期高收益，还是前期高领取？是想要固定收益还是愿意接受浮动分红？
06 适合人群，你在其中吗？
这类分红型养老年金险比较适合以下人群：
- 追求资产安全稳健增长：厌恶高风险投资，希望寻找银行存款、国债之外的中长期理财工具的人。
- 有养老规划需求：希望为未来准备一笔确定的、可持续的现金流，补充退休后收入。
- 资金规划较为长期：手中有闲置资金，近期内无需动用，能够承受前期退保可能带来的损失。
07 投保前，这些要点要留意
分红险也不是完美无缺，投保前有几点你需要了解：
分红收益不确定：分红收益是浮动的，具体能分多少取决于保险公司的经营情况。虽然一些公司过往的分红实现率不错，但未来仅供参考。
前期退保损失较大：如果刚投保没多久就因为资金周转等原因需要退保，能拿回来的现金价值很可能远低于已交保费。投保初期，现金价值通常低于所交保费，之后才会逐渐增长并与所交保费持平、超过。
理解责任免除条款：例如因投保人对被保险人的故意伤害、被保险人故意犯罪或注射毒品等情形导致身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任。
结语
说到底，在利率下行的环境下，分红型年金险作为资产配置中求稳的一部分，是有其价值的。它就像给你的养老资金加了一个“保底工资+年终奖金”的双保险。
但切记：没有最好的产品，只有最适合你的方案。买保险之前，一定要想清楚自己的需求，并仔细阅读产品条款，尤其是关于保险责任、责任免除、现金价值表的部分。
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