乳腺结节3级能投保吗？2025超级玛丽15号核保实测：术后癌症额外赔10%

体检发现肺结节、乳腺结节或甲状腺结节，投保重疾险不再是难题。最新上线的多重疾险产品针对结节人群放宽核保政策，甚至提供专项保障，结节手术后发生癌症还能多赔。

近年来体检结节检出率越来越高，《2024体检蓝皮书》数据显示，肺结节、甲状腺结节和乳腺结节的检出率分别高达63.6%、48.7%和37.2%。

这意味着超过六成的体检人群至少有一种结节异常。以往，保险公司对结节人群投保重疾险比较谨慎，但2025年，市场竞争和医疗技术进步让核保政策出现了松动。

01 结节人群的投保春天，2025年核保放宽真相

过去，体检查出结节，投保重疾险往往会被加费、除外甚至直接拒保。现在情况不同了，多家保险公司降低了结节人群的投保门槛，部分产品还提供了实用的结节关爱金保障。

核保放宽的实际情况

肺结节：目前对于≤6mm的实性结节，且边界清晰、近1年无变化的，部分产品可通过智能核保标准体承保。有些产品甚至对数量≤2个且都＜6mm的多发结节，也给予标体待遇。

乳腺结节：通常参考BI-RADS分级评估风险。1-2级良性特征，多数险种可标体或除外承保；3级低度恶性可能，需结合病史动态观察。

甲状腺结节：核保逻辑与乳腺结节类似，同样注重分级和结节形态。

不过核保政策的放宽并不意味所有结节都能顺利投保。保险公司通常会要求提供近期的复查报告，如6个月内的乳腺彩超/钼靶报告，或1年内的肺部CT复查报告。

02 超级玛丽15号：结节保障全面升级

在2025年重疾险市场中，君龙人寿的超级玛丽15号突出其对结节人群的友好态度，并在保障上进行了显著升级。

核保政策宽松

超级玛丽系列一直是“肺结节友好重疾”的代表。其核保尺度在互联网重疾中较为宽松，特别是对于肺结节：

6mm＜肺结节≤8mm、多发结节，均有机会标体承保；8mm＜肺结节≤10mm，有机会除责承保！

创新结节关爱金保障

超级玛丽15号不仅核保宽松，还创新性地提供了结节关爱金保障：

1. 肺结节手术保险金：进行必要的肺结节手术且结节为良性，赔5%基本保额；术后满1年，确诊肺癌，多赔30%基本保额！
2. 新增乳腺结节关爱金、甲状腺结节关爱金：切除乳腺结节或甲状腺结节后，若术后良性，术后满1年，后期发生乳腺癌/重度甲状腺癌，多赔10%基本保额（两者仅赔其一）！

这些保障针对结节术后最担心的问题——虽然当时是良性，但后期可能发生癌变——提供了额外补偿，缓解了结节人群的保障焦虑。

其他保障亮点

除了结节专项保障，超级玛丽15号还有其他突出优点：

• 45岁前首次得重疾可额外赔100%保额（50万保额赔100万），针对家庭责任最重的人群加强了保障；
• 重疾赔付后，不相关联的轻症、中症还能赔付，没有间隔期；
• 可选“真多次”重疾赔付（不限年龄），同种重疾间隔2年也能赔。

03 2025年结节友好型重疾险横向对比

了解了各款产品的特点后，我们通过一个表格来直观对比一下2025年市场上几款对结节人群较为友好的重疾险产品。

表格数据综合自各产品2025年条款及核保手册，实际核保结论和保费会因个人情况而异，请以保险公司最终答复为准。

04 结节人群投保实战技巧，三招提高成功率

除了选择对的产品，掌握一些投保技巧也能帮助结节人群提高核保通过率：

1. 准备好材料：提供近6个月内的详细复查报告，如乳腺彩超/钼靶报告、肺部薄层CT报告（层厚≤1mm为佳）。确保报告描述清晰。
2. 把握复查时机：可选择在流感高发季后进行复查，因此时炎症性结节吸收的概率相对较高。投保前2-3个月做最后一次复查，让报告保持“新鲜”。
3. 善用核保渠道：优先尝试智能核保（不留拒保记录）。若结果不理想，可转人工核保，并提供更充分的资料，如多次复查报告、肿瘤标志物检测正常报告等，以争取更好的承保条件。

如果首次核保结果为除外责任，也不必过于沮丧。部分产品（如超级玛丽系列）支持“保单复议”：投保2年后若结节消失或情况好转，可申请撤销除外责任，有望转为标准体。

05 结语：先保障后完美，结节人群投保新思路

结节人群投保重疾险，核心是争取承保机会，尤其是获得对结节相关疾病的保障。

保险公司放宽核保并非盲目冒险，而是基于更精准的风控模型。对于消费者而言，即使是被加费或除外承保，也比“裸奔”要强。早期肺癌手术费约5-8万，一份30万保额的重疾险至少能覆盖3-5年的收入损失。

建议结节人群采取“先上车，后换座”的策略：先抓住当前核保相对宽松的窗口期，选择一款能承保的产品投保。2年后若身体状况改善，可通过保单复议或重新投保来优化保障。

2025年的重疾险市场，给了结节人群更多的选择和机会。像超级玛丽15号这样既在核保上相对友好，又提供针对性结节关爱金的产品，无疑值得重点关注。

当然，市场上还有其他优秀产品也各有优势，建议大家根据自身具体的结节情况和保障需求，多方比对，选择最适合自己的那一款。

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