“银行利率又降了，股市波动太大，房产变现困难……”增额终身寿险凭借其 “终身锁利，刚性兑付” 的独特优势，正成为越来越多家庭资产配置的压舱石。
随着2025年8月31日预定利率下调政策的落地，市场上高收益的增额寿产品正陆续退出舞台。今天，我们就来聊聊增额终身寿险的健康告知那些事，以及保单贷款和减保的具体操作步骤，帮你清清楚楚投保，明明白白用钱。
一、健康告知：三高人群能否投保？
健康告知是投保保险产品的第一道门槛，也是很多人最头疼的环节。我们先来看看增额终身寿险健康告知的普遍要求。
以信泰如意尊系列产品为例，健康告知通常包括以下几个方面：
- 近期不适症状：如心悸、胸痛、咳血、便血、血尿、不明原因的出血点、不明肿物、淋巴结肿大、明显消瘦（体重1个月内下降超过3公斤）等。
- 已患疾病：恶性肿瘤、高血压、心脏病、脑中风、精神疾病、慢性支气管炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、糖尿病、系统性红斑狼疮等。
- 身体状况：智能障碍、失明、聋哑、跛行、脊柱或胸廓畸形、四肢缺损或畸形等。
- 生活习惯：是否使用成瘾药物、毒品等。
- 保险历史：是否曾被保险公司解除合同或延期、拒保、附加条件承保。
- BMI指数：通常要求BMI不大于32。
那么，三高人群（高血压、高血糖、高血脂）能否投保呢？
从上述健康告知要求可以看出，高血压和糖尿病是明确列入问询范围的。这意味着，如果已经确诊为高血压或糖尿病，通常需要进行核保，保险公司会根据病情的控制情况、有无并发症等综合评估，可能的结果包括加费承保、除外责任，甚至拒保。
对于高血脂，如果不是很严重，且没有其他心血管问题，通常还有承保的可能性。
如实告知是关键。千万不要抱有侥幸心理隐瞒病情，否则日后可能引发理赔纠纷。
二、线上投保流程：一步步教你如何操作
现在很多增额终身寿险产品支持线上投保，流程简单便捷。
- 信息填写：选择产品后，进入投保页面，如实填写投保人、被保险人的基本信息。
- 健康告知：系统会弹出健康问卷，务必逐条仔细阅读并如实回答。如果存在问询到的健康问题，系统可能会要求进一步说明详情。
- 保费测算：根据你选择的缴费方式（趸交、3年交、5年交、10年交等）和保费金额，系统会自动显示保额、现金价值表等关键信息。
- 确认支付：阅读并确认电子保单条款，完成保费支付。
- 回访签收：支付成功后，保险公司通常会进行电话回访，确认投保意愿。你也会收到电子保单，务必妥善保存。
温馨提示：线上投保虽然方便，但如果健康情况比较复杂，或者对条款有疑问，建议咨询专业的保险顾问，让他们协助你完成投保过程，避免后续麻烦。
三、保单贷款：急用钱时如何“盘活”保单？
增额终身寿险的另一个实用功能就是保单贷款。当你急需用钱但又不想退保时，这个功能能解燃眉之急。
1. 贷款额度与利率
- 额度：通常最高不超过保单当时现金价值的80%。
- 利率：参考贷款市场报价利率（LPR）确定，不同保险公司会略有差异。
2. 操作步骤
- 申请：通过保险公司官方APP、微信公众号或官网，找到“保单贷款”功能入口。
- 审核：提交申请后，保险公司会进行审核。
- 放款：审核通过后，贷款金额通常会在几个工作日内打到你的指定银行账户。
3. 注意事项
- 贷款期限：一般每次贷款期限最长为6个月。
- 还款方式：到期后可以一次性偿还本金和利息。如果只还利息，通常可以续贷。
- 保障不受影响：贷款期间，你的保单保障依然有效，现金价值也会继续增长。
四、减保实操：用钱时如何部分领取现金价值？
减保，就是部分减少保额，领取相应的现金价值。这是增额终身寿险实现教育金、养老金规划功能的核心操作。
1. 条件与限制
- 时间要求：通常要求合同生效满一定年限后（如信泰如意尊泰来2026要求满5年）才能申请减保。
- 金额限制：大多数产品会规定每次减保的金额不得超过基本保额的一定比例（如20%），并且减保后剩余的基本保额不得低于规定的最低限额。
2. 操作步骤
- 申请：登录保险公司官方平台，找到“减保”或“部分领取”功能。
- 填写金额：输入你想要领取的金额，系统会自动计算减保后的保额和现金价值。
- 确认操作：仔细核对信息后，确认提交申请。
- 资金到账：审核通过后，相应款项会打入你的银行账户。
3. 注意事项
- 影响后续增值：减保后，保单的基础保额和现金价值会相应减少，未来的增值基数也会变小。
- 理性规划：减保虽灵活，但不宜频繁操作，以免影响长期的理财目标。
五、2025年热门增额终身寿险对比
了解了核心功能后，我们来看看信泰如意尊泰来2026在市场上的表现如何。下表对比了2025年几款热门的增额终身寿险产品。
从表格可以看出：
- 信泰如意尊泰来2026在回本速度和减保灵活性上表现不错。
- 如果追求保证收益和资金灵活度，它是不错的选择。
- 如果能承受一点风险，追求更高预期收益，可以考虑分红型产品如一生中意福享版。
- 如果看重保险公司品牌，福有余2025等来自大公司的产品也值得考虑。
六、总结：如何选择适合你的产品？
增额终身寿险是一个很好的长期储蓄和财富传承工具，但选择时一定要结合自身情况。
- 先看健康告知：如果身体有些小毛病，优先选择健康告知相对宽松的产品，或者提前咨询专业人士，了解核保可能性。
- 明确资金需求：如果你看重资金的灵活性，就要重点关注产品的回本时间、减保规则以及保单贷款政策。
- 对比长期收益：在满足前两者的前提下，可以进一步对比不同产品的长期现金价值（IRR），选择收益更优的产品。
- 考虑公司实力：保险是长期合同，保险公司的稳健经营和偿付能力同样重要。
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