“公司55岁退休的王姐选了55岁领年金，现在每月领8000多，而我自己选了60岁开始领，每月能领接近1万2。”最近几年即将退休的朋友们都在热议这个话题。
随着延迟退休政策逐步落地，光大永明光明慧选乐享版养老年金保险这类允许自主选择起领年龄的产品受到越来越多关注。到底是早点开始领钱好，还是晚点领更划算？今天我们就来算算这笔账。
01 养老危机下的光明慧选乐享版
当养老从“将来时”变成“现在时”，我们都希望退休后能有一笔稳定持续的现金流。光大永明光明慧选乐享版养老年金保险最高64周岁可投保，提供了多种缴费方式和灵活的养老年金领取年龄选择。
这款产品的最大特点是让投保人自主决定何时开始领取养老钱。女性可以在55岁、58岁、60岁或65岁中选择，男性则可以选择60岁、63岁或65岁开始领取。
养老年金有保障，保证领取已交保费，这让客户在晚年能够享受更多的安心与保障。
选择不同的领取年龄，直接关系到未来几十年你能从保险公司领到多少钱。这就好比社保养老金，提前领取和正常年龄领取，金额会有明显差异。
02 起领年龄的不同选择，差距到底有多大？
为了更直观地理解，我们以40周岁男性为例，年交保险费5万元，交费期间为10年，基本保险金额为33,800元。
如果选择60岁开始领取，年领金额为基本保额的100%，即每年33,800元。如果选择月领，则每月领取基本保额的8.5%，即每月2,873元。
如果选择63岁开始领取，由于积累时间多了3年，每年可领取的金额会相应提高。而若推迟到65岁才开始领取，年领金额将达到最高值。
为什么晚领能多拿？ 原理很简单：保险公司占用你资金的时间更长，用于投资获取收益，因此愿意给你更高的回报。这就好比定期存款，存期越长，利率通常越高。
03 延迟退休政策下，如何选择最佳起领年龄？
面对延迟退休趋势，我们需要重新审视养老年金的起领年龄选择。以下是几种常见情况和建议：
情况一：从事高强度体力工作
如果你的工作对体力要求较高，且公司有提前退休政策，那么选择55岁（女）或60岁（男） 开始领取可能更合适。这样可以弥补提前退休后的收入缺口。
情况二：白领阶层，身体良好
如果你是办公室工作者，身体条件良好，公司又实施了延迟退休，那么选择63岁（男）或60岁（女） 开始领取可能更划算。这样可以在真正退休后获得更高的养老金水平。
情况三：自由职业者或创业者
对于工作年限灵活的人群，可以考虑选择65岁开始领取。这样能够最大化养老年金的金额，为晚年生活提供更充足的保障。
需要提醒的是，养老年金保证领取已交保费，若被保险人在首次养老年金领取日（不含当日）之前身故的，按已交保险费和现金价值二者取大，这在一定程度上降低了早期身故的风险。
04 2025年市场主流养老年金产品对比
为了帮助大家更好地决策，我们对比了2025年市场上几款主流的养老年金产品。
从上表可以看出，每款产品都有其独特优势。光明慧选乐享版在起领年龄的灵活性方面表现突出，特别适合对退休时间有不同规划的消费者。
05 投保前必须了解的三个关键点
现金价值增长需要时间：养老年金主险现价需18-25年才能超过总保费。这意味着前期退保可能会有损失，适合用作长期规划。
领取后灵活性降低：开始领取养老年金后，主险现金价值可能降为0，这意味着届时无法再通过退保获取资金或进行保单贷款。
注意通胀风险：养老年金金额往往是固定的，而按3%通胀率测算，30年后10万的购买力仅相当于现在的4.1万。这也是为什么适当推迟领取年龄，获取更高金额有一定合理性。
06 收益测算实例看看怎么选更划算
让我们以40岁女性为例，不同起领年龄的收益差异很明显：
如果选择55岁开始领取，年领金额可能约为2.8万元；58岁开始领取，年领金额可能约为3.2万元；而如果选择60岁开始领取，年领金额可能达到3.5万元以上。
推迟5年领取，每年可多领约7000元，增幅达25%。这对于预期寿命较长的女性来说，尤其值得考虑。
另一个例子是30岁男性，年交10万，交5年，60岁开始领取，每年可以领取72300元。到66岁时，累计领取年金已超过已交保费。
07 结合延迟退休的实用建议
面对延迟退休趋势，我有以下几点实用建议：
不要盲目追求提前领取：如果延迟退休已成定局，那么相应推迟年金领取年龄可能更合理。否则可能出现“已退休但年金还未开始领”的收入空窗期。
考虑组合策略：可以将资金分散到不同起领年龄的产品上，创造阶梯式收入流。比如一部分55岁开始领，一部分60岁开始领。
关注保证领取期：光明慧选乐享版保证领取已交保费，这意味着即使开始领取后不久身故，家人也能获得相应的保障。
健康状态是重要参考：如果家族有长寿史，适当推迟领取年龄可以获得更高总额。反之，如果健康状况一般，提前领取可能更稳妥。
回到之前的问题，58岁领还是60岁领更好？如果预计58岁后仍继续工作，那么60岁开始领取可能是更优选择。每月的领取金额会比58岁领取高出约10%-20%，对于预期寿命较长的女性来说，这一差异在几十年累积下来相当可观。
选择养老年金的起领年龄，就像规划退休生活一样，没有标准答案，只有最适合自己的方案。在延迟退休的大背景下，结合自身职业特性、健康状况和家族寿命，做出理性选择，才能让养老金刚领时期的生活更加从容。
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