给孩子买保险，做对选择更能省钱省心
很多家长在给孩子配置重疾险时都会遇到一个难题：主险责任看得明白，但一堆附加险到底该怎么选？今天我们就来聊聊少儿重疾险两个最让人纠结的附加险——疾病关爱金和恶性肿瘤多次赔，看看它们到底哪个更值得加。
疾病关爱金：阶段性高保额的保障
疾病关爱金到底是什么？
简单说，疾病关爱金就是在特定年龄段或时间段内，如果不幸确诊合同约定的疾病，保险公司除了按基础保额赔付外，还会额外给付一笔保险金。
以小青龙7号为例，它的疾病关爱金提供了两种选择：
- 前30年额外赔：保单前30年内，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔付60%/20%/10% 基本保额
- 60岁前额外赔：60岁前首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔付100%/30%/10% 基本保额
疾病关爱金适合哪些人？
疾病关爱金相当于在人生关键阶段的一份 “保额加成” 。尤其适合以下情况：
- 追求高保额：希望在家庭责任高峰期（如60岁前）拥有更高保障
- 预算有限但想提升保障：比单独购买一份定期重疾险更划算
举个例子，如果给0岁宝宝投保50万保额的小青龙7号，选择60岁前疾病关爱金，那么在孩子60岁前确诊重疾，实际可获赔100万元（基础保额50万+额外赔付50万），保额直接翻倍。
恶性肿瘤多次赔：应对癌症复发风险
为什么需要关注恶性肿瘤多次赔？
癌症是重疾险中理赔率最高的疾病，占重疾理赔案件的75%以上。更令人担忧的是，癌症具有复发、转移和新发的可能，而普通重疾险中的癌症通常只能赔付一次。
恶性肿瘤多次赔的价值
恶性肿瘤多次赔责任意味着，在首次癌症理赔后，如果再次出现癌症情况（包括复发、转移、新发或持续），可以再次获得赔付。
小青龙7号在这一责任上表现尤为突出，它不限制赔付次数，前三次分别赔付40%、50%、30%保额，从第四次开始每次赔付50%保额。
而且它的间隔期相对合理，如果首次重疾是癌症，后续癌症赔付的间隔期为1年；如果首次重疾非癌症，首次癌症赔付的间隔期仅为180天。
2025年热门少儿重疾险附加险对比
为了更直观地展示小青龙7号在附加险方面的优势，我们将其与2025年市场上另外两款热门的少儿重疾险进行对比：
从表格可以看出，小青龙7号在附加险的保障力度和灵活性上都颇具优势，尤其是恶性肿瘤不限次赔付和白血病专项保障，对少儿重疾风险覆盖更为全面。
不同预算家庭的附加险选择方案
明白了两种附加险的作用，我们来看看如何根据家庭实际情况进行选择。
方案一：预算有限家庭（保费控制在2000元以内）
优先确保基础保额足够，再考虑附加责任。
建议选择基础责任+疾病关爱金（前30年），这样可以在孩子成长的关键阶段拥有足够高的保额，同时保费增加不多。以0岁宝宝为例，投保50万保额，附加前30年疾病关爱金，年缴保费约增加20%-30%。
方案二：中等预算家庭（保费3000元左右）
可以考虑基础责任+疾病关爱金（60岁前）+恶性肿瘤多次赔的组合。
这样既能在整个家庭责任期（60岁前）拥有充足保额，又能应对癌症多次发生的风险。0岁男宝投保50万保额的小青龙7号，选择这两项附加险后，年保费约3660元。
方案三：预算充足家庭（保费4000元以上）
可以考虑全保障配置，包括基础责任、疾病关爱金、恶性肿瘤多次赔、住院津贴和投保人豁免。
投保人豁免特别适合家长给孩子投保，万一家长发生风险（如罹患轻症、中症、重疾或身故），孩子保单的后续保费可以免除，保障继续有效。
附加险选择的常见误区
误区一：附加险越多越好
其实，选择附加险应该优先覆盖最可能发生的风险。对于少儿重疾险，应重点关注白血病、脑部肿瘤等儿童高发疾病的保障力度。
误区二：只看保障范围不看赔付条件
同样的附加险名称，实际的赔付条件可能差别很大。比如癌症多次赔的间隔期，有的产品要求3年，有的只需1年，这直接影响理赔概率。
误区三：忽视健康增值服务
小青龙7号根据保额提供不同层级的健康服务，包括白血病“暖白计划”、脑瘤“护脑计划”和自闭症“卫星计划” 等。
这些服务在关键时刻可能比赔款更重要，值得家长关注。
结语
疾病关爱金和恶性肿瘤多次赔作为少儿重疾险的两个核心附加险，各有侧重。疾病关爱金提升了特定时期的保障力度，恶性肿瘤多次赔则延长了癌症保障的持续性。
从保障重要性来看，如果预算允许，两项都附加当然最理想。如果必须二选一，优先考虑疾病关爱金可能更为实用，因为它能在家庭责任最重的阶段提供充足资金支持，且保费增加相对较少。
无论选择哪种组合，最重要的是尽早为孩子建立基础保障，因为年龄越小，保费越便宜，核保也越容易。在健康面前，每一份精心规划的保障，都是给孩子未来的珍贵礼物。
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