结节三高也能买的医疗险！2025年免健康告知投保指南

体检报告上的异常指标，不再是保险的拒保门。

“我有甲状腺结节，还能买保险吗？”“高血压、糖尿病吃控制药，是不是就被所有医疗险拒之门外了？”这些问题困扰着全国超4亿的慢性病患者。

以往，保险公司的健康告知像一道高墙，将许多有健康问题的人挡在门外。如今，免健康告知医疗险的出现，终于让带病投保成为可能。

01 为什么免健康告知医疗险成了香饽饽？

我国慢病人群数量惊人，65岁以上人群发病率甚至超过60%。这意味着，很多中老年人想要购买医疗险时，总会因为各种健康问题被拒保。

传统的医疗险健康告知非常严格，甲状腺结节？除外！糖尿病？加费甚至拒保！做过手术？基本没戏。

免健康告知医疗险的最大特点就是不问健康情况，像三高、乙肝、甚至某些结节、做过手术的人，都有机会投保。

这对于那些因为健康问题被保险公司拒之门外的人来说，几乎是唯一的选择。

02 免健告医疗险核心亮点：不只是投保宽松

市面上多数免健告产品只是一年期保险，理赔后可能就无法续保。而有些产品如德华安顾心医保则直接承诺5年保证续保——这五年里，就算你理赔过、身体变差了、甚至产品停售了，只要你还想续，保险公司就得接着保！

免健告+5年保证续保：健康异常者的“双保险”

老王头真实案例：去年查出冠心病做了支架，花了十几万，幸好买了这个带5年保证续保的免健告医疗险，给报了不少。今年续保，一点没受影响，心里这块石头总算落地了。

除了续保优势，这类产品的保障也很实在：

• 免赔额更“亲民”：医保报销后，医保内的费用超过5000元就能报（很多普通医疗险医保内外免赔额加起来得1万甚至更多）
• 抗癌药覆盖广：覆盖164种国内特药+60种进口抗癌药，包括120万一针的CAR-T疗法也在保障范围内
• 私立医院报销：特定疾病可去指定的高端私立专科医院治疗，比如白血病可去北京陆道培医院，脑瘤可约三博脑科

03 投保资格：哪些人最适合买？

结节患者：甲状腺结节、肺结节、乳腺结节……现在体检“十人九结”太普遍了。根据《美年健康体检大数据蓝皮书》数据显示，在1981万人体检报告中，肺结节检出率为53.6%，甲状腺结节检出率为47.7%，乳腺结节检出率为33.9%。

三高人群：高血压、高血糖、高血脂，这些中老年人常见问题，在免健告医疗险这里不再是投保的障碍。比如高血压160mmHg以下、糖尿病无并发症，都可以直接投保。

高龄慢病父母：60岁三高老人买普通医疗险，要么拒保要么保费超4000元。而免健告医疗险1828元/年左右就能拿下400万保障，还含居家护理费报销。

癌症康复者：术后3年的甲状腺癌、乳腺癌患者，可除外原癌投保。万一新发肺癌、白血病，保障立即启动。

04 投保流程：简单几步搞定保障

免健康告知医疗险的投保流程特别简单，完全绕过了繁琐的健康问卷：

• 第一步：选择产品并进入投保页面
• 第二步：填写基本信息（姓名、身份证号、联系方式）
• 第三步：确认投保方案和保费
• 第四步：支付保费
• 第五步：等待核保通过（一般是秒级响应）

整个流程完全没有健康询问环节，对于不熟悉互联网操作的老年人，也可以让家人协助完成，或者联系保险顾问帮忙。

05 理赔实例：看私立医院报销如何操作

S女士的理赔故事很有代表性：2019年6月，S女士选择了德华安顾人寿的医保通医疗保险。2023年9月，她被确诊为卵巢恶性肿瘤，开启了漫长的治疗之路。

从2023年9月首次理赔开始，到2025年6月期间，德华安顾人寿累计为S女士办理了20多次理赔，理赔金额总计超过30万元。每一次理赔都及时到账，有效缓解了S女士家庭的医疗费用负担。

私立医院报销流程：

对于特定疾病，免健告医疗险支持私立专科医院报销，具体流程如下：

1. 确诊特定疾病后，立即联系保险公司客服；
2. 提供保单信息，获取就医授权；
3. 到合约私立医院治疗，保险公司直接与医院结算费用。

比如白血病可去北京陆道培医院，脑瘤可约三博脑科——这些都是难排队的专科私立，费用照报。床位费限额为1500元/天，这一额度足以覆盖国内多数私立专科医院的床位费用。

06 续保实操：5年保证续保意味着什么？

市面上90%免健告产品（如众民保2025）都是一年期“短跑选手”，理赔后可能直接拒续。

而保证续保5年的产品如德华安顾心医保是罕见的“5年长跑型”：只要买上，未来5年无论查出癌症理赔过、高血压恶化成心衰，甚至产品停售下架，保险公司都得乖乖续保！

5年后续保条件：

第一个5年保证续保期结束后，保险公司会重新评估整体风险，可能会调整保费，但不能因为个人健康状况变化而拒绝续保。也就是说，即使你这5年内理赔过，下一个保证续保期保险公司依然必须给你续保，只是保费可能会整体调整。

07 横向对比：2025年4款免健告医疗险谁更值？

为了更直观地展示市场竞争格局，谱蓝君整理了2025年市面上几款热门的免健康告知医疗险核心对比：

从表格可以看出，不同产品各有优势：

• 预算紧选众民保：60岁保费较低，但续保不稳，理赔后可能断保
• 要长期保障盯德华安顾：5年锁死，抗癌药覆盖更全，性价比碾压
• 高龄老人选长相安：105周岁最高投保年龄，对老年人更友好

08 投保避坑指南：买了不等于万事大吉

即使买了免健康告知医疗险，也要注意以下几个常见陷阱：

坑1：误以为“所有病都能赔”

投保前已有肝硬化、恶性肿瘤等5类严重病，后续治疗不赔！但肺结节手术、糖尿病足截肢、新发心梗等都属保障范围。

坑2：跑错医院全自费

急诊可先垫付，但普通住院需在二级及以上公立医院（除特定病种开放10家私立专科）。误入非定点私立？一分不报！

坑3：不用垫付服务亏利息

确诊重疾后三步救命：打客服报保单号；拿垫付码给医院；出院直接走人→保险公司结算。杭州一位患者的胃癌押金18万，靠这招省了5000+利息！

09 没有完美保险，只有当下最优选

免健康告知医疗险的核心价值，是让健康异常群体从“无保可投”到“有险可依”。5年保证续保填补了市场空白，尤其适合因慢性病被长期险拒保的人。

但大实话也得说：它不是“万能保”！5类严重既往症免责、外购药年限额2万等限制依然在。若身体健康，保证续保20年的长期医疗险仍是首选。

对带病群体，保险是动态防护网——先用免健告产品站稳脚跟，等指标改善再升级长期险，才是聪明人的选择。

一位资深核保老师傅说过：“买保险，不是为了追究过去生过什么病，而是为了给未来的风险找个依靠。”——这份依靠，对健康异常人群来说，意义非凡。

最后提醒一句：投保时务必确认医保状态！有医保却未用医保结算的，报销比例从100%暴跌至60%！

如果你的体检报告已经亮起红灯，如果你正在为父母的医疗保障发愁，那么2025年，这种能让你带病投保、还锁住5年保证续保的免健告医疗险，无疑是你最该考虑的“健康底牌”。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！