分红型终身寿险怎么选？2025年最新选购指南来了

面对市场上琳琅满目的保险产品，很多人都在寻找一份既能提供保障又能实现财富增值的理财方案，而分红型终身寿险正成为不少家庭的新选择。

在当前低利率环境下，银行定存利率普遍低于1.5%，传统理财产品的收益持续缩水。

而分红型终身寿险通过“保证收益+浮动分红”的模式，不仅提供终身的身故和全残保障，还有机会获得超越传统理财产品的收益，成为了越来越多家庭资产配置的“压舱石”。

今天，我们就来聊聊如何挑选一款适合自己的分红型终身寿险。

01 分红型终身寿险，为什么成了市场新宠？

随着央行可能进一步降息，寻找既能保值又能增值的长期资产配置方案成了很多人的共同需求。

分红型终身寿险之所以热度不断攀升，主要是它与传统理财产品相比有几个明显优势。

它融合了保障与储蓄双重功能，不仅提供终身的身故和全残保障，更重要的是现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的储蓄账户。

现代分红型终身寿险通常支持减保、保单贷款等功能，可以在急需资金时提供流动性。

部分产品支持通过“减保”提取部分现金价值，满足教育、创业等资金需求，而不用退保，大大增加了资金的灵活性。

02 一张表格，看懂2025年热门产品

面对市场上众多的分红型终身寿险，我们该如何选择？下面是几款2025年市场上关注度较高的产品对比，让你一眼看懂它们的差异：

从表格中可以看出，不同的产品各有侧重。比如，光大永明光明至尊乐享版在保证收益和长期IRR表现上都相当不错。

而中邮悦享盈佳福享版则降低了投保门槛，年交5000元起就能买，普通工薪阶层也能拥有。

03 什么样的人适合买分红型终身寿险？

看了上面的产品对比，你可能想知道自己是否适合购买分红型终身寿险。其实，这款产品主要适合以下几类人群：

年轻家庭：如果你正处于三四十岁的年纪，有家庭有孩子，想要一个既能提供保障又能长期储蓄的工具，那么分红型终身寿险是个不错的选择。

它的回本速度较快，现金价值增长稳定，既能作为孩子的教育金储备，又能作为家庭应急资金的周转工具。

养老规划者：如果你已经开始为自己的退休生活做打算，希望建立一份稳定的养老现金流，那么分红型终身寿险的长期增值特性正好满足这一需求。

通过年轻时投入，退休后可以通过减保获取现金价值，补充退休收入。

高净值传承需求者：如果你有财富传承的需求，希望把资产安全地传递给下一代，同时避免家庭因自己的意外而陷入经济困境，那么分红型终身寿险的财富传承功能非常适合你。

通过指定受益人，可以按照自己的意愿将财富传给指定继承人，避免家庭纠纷。

04 不同人群，投保方案大不同

了解了适合的人群，我们来看看不同人生阶段的人应该如何设计自己的投保方案：

年轻家庭的教育金储备方案：对于30多岁的年轻父母，可以选择5年或10年交费方式，年交保费根据自身经济情况而定。

这样，当孩子上大学时，保单的现金价值已经积累到一定水平，可以通过减保方式提取部分现金价值，作为孩子的教育费用。

中年人的养老规划方案：40多岁的人，可以选择5年交费方式，年交金额相对较高。

这样在退休前后，保单的现金价值已经相当可观，可以通过逐年减保的方式补充养老金，为自己提供稳定的退休收入。

高净值客户的财富传承方案：对于有财富传承需求的人，可以选择一次性交清或短期交费方式，投入金额较大。

这样不仅可以实现资产的定向传承，避免继承纠纷，还能在一定程度上规避未来的遗产税等风险。

05 分红型vs传统增额寿险，怎么选？

在终身寿险市场中，除了分红型产品，还有传统增额寿险。那么，两者之间该如何选择呢？

传统增额寿险的收益是确定的，白纸黑字写入合同，适合保守型投资者。它的保证现金价值会随着时间稳定增长，不受市场波动影响，但长期收益率通常低于分红型产品。

分红型终身寿险则由保证收益和浮动分红两部分组成。保证部分是确定的，浮动部分则取决于保险公司的经营情况。

虽然分红部分不保证，但赋予了收益向上突破的可能，叠加后有机会打破普通型产品2.5%的利率上限。

那么，如何在这两种类型之间做选择呢？

如果你风险承受能力较低，更看重资金的绝对安全，那么传统增额寿险可能更适合你。

如果你追求更高的长期收益，并且能接受一定的波动，那么分红型终身寿险可能更符合你的需求。

06 投保前，这几点一定要心里有数！

在选择分红型终身寿险前，有几个关键点需要特别注意：

长期持有是前提：分红型寿险前期现金价值较低，短期退保可能亏损本金。它更适合有长期资金规划（如教育金、养老金）的人群，一般建议持有10年以上。

理解“保证”与“浮动”：分红险收益分为保证现金价值和浮动分红两部分。保证部分是确定的，浮动部分则取决于保险公司经营情况。

看清减保规则：不同产品的减保规则不同，有的有年度限额，有的对减保时间有要求，投保前一定要了解清楚。

公司背景与历史表现：买分红险，保险公司的股东背景和投资能力直接影响分红的稳定性和水平。

有央企背景的公司，如光大永明人寿，背靠光大集团（央企）和加拿大永明金融，经营稳定性较强。

07 急用钱怎么办？售后保全与理赔流程

购买保险后，难免会遇到需要急用钱或者申请理赔的情况。了解产品的售后保全和理赔流程非常重要。

急需资金时的解决方案：分红型终身寿险通常提供多种资金周转方案：

一是减保取现，部分产品支持减保，可以在不需要退保的情况下提取部分现金价值，适合孩子上学、自己创业等资金需求。

二是保单贷款，急用钱时，可以通过保单贷款获得临时周转资金，最高可贷现金价值的80%。

理赔流程：当需要申请理赔时，通常需要提供保险合同、被保险人的身份证明、死亡证明或全残鉴定书等材料。

具体的理赔流程和所需材料，不同的保险公司可能略有差异，投保时可以提前了解清楚。

08 谱蓝君的观点：分红型寿险，家庭资产的“稳定器”

说了这么多，最后来聊聊我自己的看法。在谱蓝君看来，分红型终身寿险不像股票那样能让你一夜暴富，但它可以作为家庭资产的“稳定器”，在不确定的经济环境中提供一份确定的保障。

尤其是对于有家庭负担的中年人来说，它既是一份保障，又是一份长期储蓄，实现了“保障”和“理财”的双重功能。

在选择产品时，谱蓝君建议优先考虑那些股东背景强、投资能力稳定、历史分红记录良好的公司。

虽然分红不保证，但保险公司历史上的分红表现仍具有参考价值。例如，光大永明自2016年起，超30款分红型产品累计分红实现率超100%。

最后谱蓝君想说，没有最好的产品，只有最适合自己的方案。重要的是，它要与你的人生规划和资金使用需求相匹配。

只有在充分了解自身需求和产品特点的基础上，才能做出最合适的选择。

总而言之，分红型终身寿险作为一种兼顾保障与理财的金融工具，在当今低利率环境下确实有其独特的价值。

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