2025少儿重疾险放大招！先天性疾病也能赔，核保宽松至卵圆孔未闭≤3mm

给宝宝买保险不是选择题，而是必答题，尤其是当你了解到中国出生缺陷发生率约为5.6%，每年约有90万例出生缺陷家庭时。

“我孩子只是卵圆孔未闭，为什么买保险这么难？”一位宝妈在咨询时感叹道。这恐怕道出了无数宝爸宝妈的心声。

传统保险产品对先天性疾病普遍列为责任免除事项，导致这些本就面临健康挑战的儿童反而被排除在保障体系之外。

2025年，保险市场终于迎来了变革性产品——信美相互人寿推出的“达尔文宝贝计划12号”，以三大创新突破打破僵局，为有健康异常宝宝的家庭带来了希望。

01 行业痛点：先天性疾病不保，常见异常投保难

给宝宝买保险，最头疼的就是各种体检要求和健康告知。更让人无奈的是，传统保险产品普遍将先天性疾病列为责任免除事项。

这意味着，如果孩子患有先天性心脏病等疾病，传统的重疾险是不赔付的。

这还不是全部问题。孩子有卵圆孔未闭、早产、高热惊厥等常见情况，普通重疾险很难通过核保。

大约75%-80%的新生儿存在卵圆孔未闭情况，多数会在3岁前自然闭合。但就因为这个常见问题，很多宝宝被保险公司拒之门外。

02 重大突破：先天性疾病保障，打破免责壁垒

2025年，信美相互人寿推出的“达尔文宝贝计划12号”重大疾病保险，毅然拆除“先天性疾病责任免除”这一理赔壁垒。

这款产品创新性地提供了先天性疾病保障——投保前未发现且孩子3岁后确诊部分高发先天性疾病导致的重疾，可以100%正常理赔。

大多数重疾险对先天性疾病是免责的，而这款产品行业首创地提供了这一保障。

这对于那些潜伏性先天性疾病来说，无疑是一个重大利好。考虑到中国每年约有90万例出生缺陷，这个保障对新生儿家庭非常有意义。

03 核保宽松：卵圆孔未闭≤3mm有机会标体承保

达尔文宝贝计划12号在核保宽松度上表现尤为突出。

这款产品对几个常见儿童问题都敞开了大门：

• 卵圆孔未闭≤3mm，智能核保就有机会标准体通过。
• 对于早产儿，如果出生孕周≥36周、体重≥2.25KG，满3个月就有机会通过核保。
• 高热惊厥也有机会标体承保，治疗结束满3个月无复发即可。

最突破的是，达尔文宝贝计划12号连先天性疾病也能保，只要是3岁以后发生并确诊的先天性疾病，都在保障范围内。这在国内保险市场是很少见的。

04 人性化理赔：告别“差一天不赔”的困境

你们还记得那个新闻吗？有消费者因心肌炎住院仅3小时就不幸离世，但因为不符合重疾险关于“持续不间断180天以上”的要求，保险公司最初只愿意退还保费。

这种“差一天不赔”的困境，在达尔文宝贝计划12号这里得到了解决。

它针对严重心肌炎等5种高危急性重疾，即使未达到保险合同约定的时间要求（90天）不幸身故，仍可按照重大疾病进行全额赔付。

这意味着，保险真的开始站在消费者的角度思考问题了！

05 基础保障全面，意外情况还有额外赔付

除了创新保障，达尔文宝贝计划12号的基本保障责任也很有特色，覆盖了117种重疾、28种中症和45种轻症。

因意外导致的首次重疾，可赔1.5倍保额（50万保额赔75万）。因意外导致的中症和轻症，也有额外赔付，分别是90%和45%保额。

卵圆孔未闭引发的重疾，这款产品不仅赔（其他公司通常拒赔），而且还是1.3倍赔付。

产品还突破了行业惯例，5种疾病（如严重心肌病）即使未达到合同约定的天数要求，但在住院期间抢救无效离世的，也能赔付。这解决了“人不可能按合同约定的方式生病”的理赔难题。

06 创新陪护金：孩子生病，家长也能“领工资”

孩子生病，往往需要父母一方停工陪护。这款产品创新地设计了“疾病陪护保险金”——孩子30岁前确诊重/中/轻症，每月额外给付5%/2%/1%保额，连续给6个月，直接补偿家长停工的收入损失。

举个例子，如果买了50万保额，孩子确诊重疾后，每月可领取2.5万元陪护金，连续领6个月，累计15万元。

这笔钱可以用来请护工或弥补家长的收入损失，非常实用。

这项可选责任非常贴心，费用也不高。以0岁女宝、50万保额保障终身为例，加上「首次疾病陪护保险金」，每年保费只多31元。

07 市场竞品对比：2025年主流少儿重疾险谁更胜一筹？

为了更客观地评估产品的性价比，我们把它放在2025年主流少儿重疾险市场中做个全面对比。

2025年少儿重疾险对比表

从表格可以看出，每款产品都有其侧重点。达尔文宝贝计划12号在创新保障方面确实走在了前面，解决了一些传统保险的痛点。

08 投保指南：健康异常宝宝如何顺利投保？

即使是最宽松的保险产品，也需要如实告知宝宝的健康状况。以下是几种常见健康异常的核保技巧：

情况一：卵圆孔未闭

这是最常见的婴儿心脏问题，多数产品会拒保，但达尔文宝贝计划12号对≤3mm的卵圆孔未闭有机会标准体承保，甚至还能额外赔付30%基本保额。

情况二：早产儿

孕周≥36周、体重≥2.25KG的早产儿，满3个月后，达尔文宝贝计划12号和大黄蜂16号旗舰版都有机会标准体承保。

情况三：先天性疾病

大黄蜂16号旗舰版新增了先天性大脑发育不全和先天性室间隔缺损保障，3周岁前确诊即赔20%保额。

09 投保前注意事项：避免踩坑

买了保险不代表万事大吉，这些细节一定要注意，避免后续理赔纠纷：

健康告知要如实

无论买哪款产品，健康告知都必须如实填写。如果有体检报告或检查单，最好提供给保险顾问参考。隐瞒病史可能导致后续理赔纠纷。

先保障后理财，先大人后小孩

买保险要记住两个原则：一是先做足保障，再考虑理财型保险；二是先给家庭经济支柱配置充足保障，再给孩子买。大人的平安才是孩子最好的保障。

保额比保障期限更重要

预算有限时，优先把保额做高。比如先买足50万保额，保障至70岁；等经济宽裕了再加保终身。足够的保额才能有效转移风险。

看着身边熟睡的孩子，小脸粉嫩嫩的样子，什么值得买？不是便宜，不是公司大小，而是真的出了问题能顺利理赔。

达尔文宝贝计划12号可能就是那种“买了能赔”的产品，尤其是对于有先天性疾病隐患的宝宝来说，可能是目前市场上最好的选择之一。

一份好的少儿重疾险，赔的不仅是医药费，更是一个家庭在风雨中的底气和尊严。

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