百万医疗险投保指南：健康告知与核保技巧全解析

买百万医疗险，健康告知是一道绕不开的关，很多人在这里栽了跟头。

“健康告知随便填填，反正保险公司查不到”、“有病不说，熬过两年就能赔”…如果你还抱着这种想法，那我劝你赶紧打住。

今天，咱们就以来众惠惠享e生2022为例，深入剖析百万医疗险投保中的健康告知和核保环节，帮你避开那些看不见的坑。

01 了解产品基本属性：众惠惠享e生2022是什么样的保险？

众惠惠享e生2022是众惠财产相互保险社承保的一款百万医疗险产品。相互保险社这个概念可能不少人感觉陌生，其实它和保险公司一样，都是受银保监会监管的正规保险机构。

说到相互保险，它的特点就是投保人即成为会员，会员参与共享保险社的盈余分配，算是一种比较有特色的运营模式。

这款产品面向出生满28天至70周岁的人群提供保障，覆盖年龄范围相当广泛，无论是小孩还是老人都能投保。

保障期限为1年，等待期30天，比市场上一些90天等待期的产品要短，这对消费者来说是个利好。

保障方面，一般医疗保额300万元，重疾医疗保额也是300万元，还提供质子重离子医疗保障，保额100万元，报销比例100%。

值得一提的是它的免赔额递减设计：保单第一年如果没有发生理赔，从第二年开始免赔额逐年减1000元，最高可减5000元。这相当于降低了理赔门槛，对消费者非常友好。

02 健康告知解读：哪些情况必须告知？哪些可以不说？

健康告知是投保百万医疗险最关键的一环，也是容易出错的地方。咱们来看看众惠惠享e生2022的健康告知要求。

根据其健康告知规则，主要在以下情况需要告知：

1、职业范围限制

如果被保险人属于《众惠财产相互保险社职业分类表》中所列5-6类职业，如矿工、爆破工、特技演员等高风险职业，则需要通过核保。

2、特定疾病史

健康告知详细列出了循环及呼吸系统疾病、内分泌及免疫系统疾病、泌尿系统及消化系统疾病、神经系统疾病、血液系统疾病等几大类。

具体包括风湿性心脏病、心功能不全（3级及以上）、高血压病、心肌梗死、冠心病、心肌病、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、1型糖尿病、慢性肾脏病、肾功能衰竭、肝硬化、帕金森氏病、癫痫、脑梗死、脑出血、白血病、再生障碍性贫血等。

3、过去1年内出现的症状

包括反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀；持续反复发热、抽搐；不明原因皮下出血；咯血；反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难；呕血；便血；肿块；酒精中毒；五官/脊柱/胸廊/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍；血尿；蛋白尿；不明原因体重减轻5公斤以上；智能障碍等。

4、过去1年内的健康检查异常

除血压、血糖或血脂外的健康检查结果异常，如血液、超声、影像、内镜、病理检查异常。

免告知情形：健康告知采用“问什么答什么，没问不答”的原则。例如，如果被保险人患有高血压，但属于1级高血压（未达到3级），且没有继发性高血压、高血压性脑病、高血压危象等情况，理论上可以不告知。

但实际操作中，建议咨询专业人士。

03 核保技巧：如何提高通过率？

如果健康告知中问及的情况你确实存在，别急着放弃，可以尝试核保。众惠惠享e生2022提供智能核保和人工核保两种方式。

智能核保操作流程：

1. 在投保页面填写健康告知时，如实选择“部分为是”；
2. 系统会引导你进入智能核保流程；
3. 根据提示选择具体疾病或症状；
4. 回答系统提出的进一步问题；
5. 系统实时给出核保结论（标准体承保、加费承保、除外承保、拒保）。

人工核保材料准备：

如果智能核保无法通过或情况复杂，可申请人工核保。需要准备的材料包括：

• 病历资料：门诊病历、住院病历（包括入院记录、出院小结等）；
• 检查报告：近期的化验单、影像学报告（B超、CT、MRI等）；
• 其他证明材料：如随访复查报告、体检报告等。

针对不同情况的核保技巧：

• 结节患者：甲状腺结节、乳腺结节等常见结节，众惠惠享e生2022并非一概拒保。如果结节边缘清晰、形态规则、尺寸较小，且无血流信号，有可能获得除外承保（即甲状腺疾病及其并发症导致的医疗费用不予赔付，但其他疾病仍可赔付）。
• 冠心病患者：冠心病在健康告知中明确提及，需要核保。但如果情况稳定，控制良好，也有可能通过加费或除外的方式承保。
• 高血压患者：继发性高血压、原发性高血压病3级需要告知，但1级和2级原发性高血压，如果没有并发症，通常可以正常承保。

04 投保流程：

众惠惠享e生2022的投保流程比较简单，主要分为以下几步：

1. 找到投保入口：可通过众惠相互的官方网站、官方公众号或合作的第三方保险平台找到投保入口。
2. 填写投保信息：包括投保人信息、被保险人信息（姓名、身份证号、联系方式等）。
3. 健康告知：如实填写健康告知问卷，如有问及的情况，进入核保流程。
4. 选择保障计划：根据自身需求选择是否附加可选责任。
5. 支付保费：确认信息无误后，支付保费完成投保。

填写信息注意事项：

• 信息务必准确，特别是与被保险人健康状况相关的问询；
• 仔细阅读保险条款和投保须知，了解保障范围和免责条款；
• 如有不确定的地方，咨询客服或专业保险顾问后再做决定。

05 避坑提示：这些细节一定要注意

非保证续保条款解读：

众惠惠享e生2022是1年期产品，不保证续保。这意味着保险公司每年都有权根据被保险人的健康状况、理赔 history 或产品经营情况调整费率或拒绝续保。

虽然众惠惠享e生2022的续保条件中说明“不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独拒绝续保或调整保费”，但产品停售则不再接受续保。

这与市面上那些保证续保20年的产品（如蓝医保、好医保等）有明显区别。

可选责任附加决策：

众惠惠享e生2022提供了多项可选责任，如重大疾病住院津贴、重大疾病保险金、特定疾病特需医疗等。

• 特需医疗：适合对就医体验有较高要求的人群，可以选择附加特定疾病特需医疗责任，这样在患上特定疾病时，可以在特需部、国际部等高端病房就诊，相关费用也能报销。
• 重大疾病住院津贴：如果预算充足，可以考虑附加，能在住院期间提供额外的经济补偿。

其他注意事项：

• 等待期：众惠惠享e生2022的等待期为30天，在等待期内因疾病发生的医疗费用，保险公司不承担赔偿责任。
• 医院限制：众惠惠享e生2022的保障范围通常限定在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）二级以上（含二级）公立医院普通部。
• 责任免除：仔细阅读保险合同中的责任免除条款，了解哪些情况是不赔的。

06 2025年市场主流百万医疗险对比

为了让大家对众惠惠享e生2022的定位有更清晰的认识，我们将其与2025年市场上几款主流的百万医疗险进行对比：

从对比中可以看出，众惠惠享e生2022的主要优势在于投保年龄范围广、免赔额递减。

但最大的短板在于不保证续保，在续保稳定性上明显逊于目前市场上第一梯队的长期医疗险产品。

07 谱蓝君总结：这款产品适合谁？

说了这么多，最后来总结一下。

众惠惠享e生2022这款产品，比较适合年龄偏大（如60-70岁）、身体状况相对较好，且比较看重当期保费性价比的人群。

因为它的投保年龄上限至70岁，对老年人比较友好；免赔额递减机制在一定程度降低了理赔门槛。

但是，如果你更看重长期的保障稳定性，担心未来因健康状况变化或产品停售而失去保障，那么市面上那些保证续保20年的百万医疗险产品可能是更稳妥的选择。

买保险不像买普通商品，它是一份长期的承诺和契约。做好健康告知，是这份契约能够顺利履行的第一步，也是最重要的一步。

希望大家都能根据自己的实际情况，选对保险，买对保障！

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