2025重疾险新品PK：保至70岁，这几款性价比最高！

给孩子买保险，价格不重要，但性价比很重要。随着2025年保险行业预定利率调整，新产品价格普遍比前几年上涨了15%-30%，到底还能不能找到性价比高的产品？

“人不可能按照条款来生病”——年初人民日报报道的这起事件，让很多宝妈宝爸心惊：一个3岁孩子因爆发性心肌炎从确诊到去世仅3小时，因为没满足“持续天数”的条件，被保险公司拒赔了。

这样揪心的案例，促使2025年新款重疾险在理赔门槛上做了更多人性化调整。今天就以市面上热议的达尔文12号为例，手把手教你如何选择一款真正适合自己、性价比高的保至70岁方案。

01 保费大揭秘：不同年龄、不同保额要交多少钱？

买保险第一眼看的就是保费，这直接关系到咱们的家庭预算。以达尔文12号为例，它主打的“保至70岁”方案在价格上确实相当亲民。

达尔文12号保费表（保至70岁，30年交）

以保至70岁、30年交费为例，不同年龄和保额的年缴保费参考：

年龄	30万保额	50万保额	70万保额
0岁	约480元	约780元	约1080元
3岁	约510元	约840元	约1170元
10岁	约660元	约1080元	约1500元

从这个表可以看出，0岁宝宝买50万保额，保到70岁，每年只需要780元左右，平均每天才2块多，这价格在2025年的少儿重疾险市场中确实很有竞争力。

值得一提的是，达尔文12号采用了“分龄适配”的保额设计，0-6岁最高能投70万保额，7-17岁免体检保额直接提升到100万，非常贴合不同年龄段孩子的风险需求。

02 投保资格：谁可以买？保多久？

给孩子买重疾险，第一步就是要搞清楚基本的投保规则，避免白忙活一场。

达尔文12号的投保年龄范围是出生满28天到17周岁，基本上覆盖了整个未成年阶段。但需要注意的是，如果选择保至70岁，最高支持35岁人群投保。

保障期限方面，这款产品提供多种选择，包括保30年、保至70岁和保终身。如果你预算充足，直接选择保终身无疑是最省心的，这样孩子一辈子都有重疾保障。

但预算有限时，优先把保额做高。比如先买足50万保额，保障至70岁；等经济宽裕了再加保终身。足够的保额才能有效转移风险。

03 健康告知技巧：如何正确告知不踩坑？

健康告知是买保险最关键的一步，处理不好可能为未来的理赔埋下隐患。

达尔文12号的健康告知只询问1年内的检查异常，这比很多问2年异常的产品要宽松得多。很多家长头疼孩子有卵圆孔未闭、早产、高热惊厥等问题，普通重疾险很难通过。而这款产品对这几个常见儿童问题都敞开了大门。

• 卵圆孔未闭：这是新生儿常见问题，大约75%-80%的新生儿存在这种情况，多数会在3岁前自然闭合。这款产品规定只要小于等于3mm，智能核保就有机会标准体通过。
• 早产儿：如果出生孕周≥36周、体重≥2.25KG，满3个月就有机会通过核保。
• 高热惊厥：也有机会标体承保，治疗结束满3个月无复发即可。

最重要的是，无论孩子有什么健康问题，都要如实告知，不要有任何隐瞒。如果有体检报告或检查单，最好提供给保险顾问参考。隐瞒病史可能导致后续理赔纠纷，那就得不偿失了。

04 缴费期限怎么选？20年还是30年？

达尔文12号支持多种缴费期限，最长可以35年交。对于大多数家庭来说，缴费期限越长，每年保费压力越小，而且如果在缴费期内出险，后续保费还可以豁免，保障继续有效。

举个例子，0岁宝宝投保50万保额，保至70岁：

• 选择20年交，年缴保费可能会比30年交高出约30%
• 选择30年交，年缴保费约780元，但总保费更高

对于大多数家庭，建议选择更长的缴费期，这样既减轻了每年的缴费压力，又最大化利用了保费豁免的优势。

05 核保宽松吗？特殊宝宝也能投保吗？

很多家长担心孩子的特殊健康状况会影响投保，达尔文12号在核保方面确实表现出较大的宽松度。

这款产品的健康告知仅问1年内异常，卵圆孔未闭≤3mm有机会标体承保。这意味着，一些有轻微健康问题的宝宝也能顺利买到保险，不用再为核保问题发愁。

智能核保功能让投保过程更加便捷。如果有任何健康异常，可以通过智能核保立即获取核保结论，不需要经历漫长的等待期。

而且，这款产品创新性地提供了先天性疾病保障——大多数重疾险对先天性疾病是免责的，而达尔文12号创新性地提供了保障：投保前未发现且孩子3岁后确诊部分高发先天性疾病导致的重疾，可以100%正常理赔。

06 理赔门槛降低，更人性化了

还记得开篇提到的心肌炎案例吗？达尔文12号对此做了优化——对严重心肌炎等5种急性重疾，即使未达到条款要求的天数就不幸身故，也能按重疾赔付。这种设计更加人性化，真正站在了用户的角度思考问题。

除了急性重疾的优化，达尔文12号还放宽了原位癌的理赔条件。过去很多重疾险只认“手术治疗”才能赔，但现在医学进步了，靶向治疗、免疫治疗等新方式，比传统手术更精准、副作用更小。

达尔文12号直接把“手术治疗”改成了“积极治疗”：不管你选的是手术、靶向还是免疫治疗，只要是遵医嘱积极治病，就能正常理赔。不刻板、跟得上医学发展，这才是重疾险该有的“温度”！

07 横向对比：2025年主流产品谁更胜一筹？

为了更客观地评估产品性价比，我们把它放在2025年主流少儿重疾险市场中做个全面对比。

2025年保至70岁少儿重疾险对比表（0岁男宝，50万保额）

产品名称	承保 公司	年保费	核心亮点	核保宽松度
达尔文 12号	信美 相互	约780元	先天性疾病保障、卵圆孔未闭标体承保	极其宽松，只问1年内异常
大黄蜂16号旗舰版	复星 保德信	约820元	先天性疾病保障升级、特定传染病保障	标准核保
青云卫6号	招商 仁和	约1020元	保额逐年增长、性早熟保障	标准核保
小青龙7号	君龙 人寿	约1080元	重疾不分组多次赔、自闭症保障	标准核保

从价格上看，达尔文12号确实是保至70岁方案中最经济的选择，比最接近的竞品大黄蜂16号还要便宜约40元/年。

但价格便宜是否意味着保障也缩水了呢？恰恰相反！达尔文12号在保障上有多项突破，真正做到了“降价不减配”。

08 投保前注意事项：这些坑千万别踩

买了保险不代表万事大吉，这些细节一定要注意，避免后续理赔纠纷：

先保障后理财，先大人后小孩

买保险要记住两个原则：一是先做足保障，再考虑理财型保险；二是先给家庭经济支柱配置充足保障，再给孩子买。大人的平安才是孩子最好的保障。

仔细阅读免责条款

免责条款是指保险公司通过条款方式规定，在一些情况下可以免除其赔偿责任。这也意味着，在保单免责条款所述情况下，保险人不予理赔。所以投保人在签订保险合同时一定要看清上面的免责条款。

保单管理不容忽视

投保完成后，你就正式拥有了这份保障。现在都是电子保单，与纸质保单具有同等法律效力。

建议把电子保单下载下来保存在手机里，同时备份到电脑或者云盘，并且告诉家人你有这份保单，万一需要理赔，家人也知道怎么申请。

09 出险理赔：一步步教你拿到理赔款

买了保险最担心的就是理赔问题。万一真的需要理赔，跟着下面几步走，就不用手忙脚乱了。

第一步：及时报案

当意外发生，及时报案是启动理赔流程的关键一步。达尔文12号提供了多种报案方式：

• 公众号报案：关注保司公众号，点击菜单栏的“个人中心”进入“我要理赔”，即可开始报案流程。
• 电话报案：拨打保险公司客服电话，专业客服将为您提供即时的报案服务。

第二步：准备理赔材料

理赔材料是否齐全直接影响理赔速度。一般来说，需要准备的有：

• 理赔申请书（通常在线填写）
• 被保险人的身份证明
• 医院出具的疾病诊断证明、病历、出院小结等
• 医疗费用发票和清单
• 银行账户信息（用于接收理赔款）

第三步：提交材料等待审核

可以通过保险公司的官方渠道上传理赔材料，也可以联系你的保险顾问协助。提交后，保险公司会对材料进行审核，必要时可能会要求补充其他材料。

第四步：理赔款到账

审核通过后，理赔款就会直接打到你在申请时提供的银行账户中。一般来说，简单的案件处理速度会很快，复杂案件可能需要更长一些时间。

10 谱蓝君观点：2025年少儿重疾险这么选

经过全方位的分析，我可以给你一个明确的建议：

如果你追求高性价比、核保宽松、保障全面的保至70岁方案，达尔文12号确实是2025年少儿重疾险市场中一个很好的选择。

它特别适合以下家庭：

• 孩子有卵圆孔未闭等小健康问题，其他产品难以承保的；
• 预算有限但想获得高额保障的；
• 特别关注先天性疾病风险的；
• 希望理赔门槛低、理赔流程简单的。

说到理赔，达尔文12号有多项突破，真正做到了“降价不减配”。它创新性地提供了先天性疾病保障——投保前未发现且孩子3岁后确诊部分高发先天性疾病导致的重疾，可以100%正常理赔。

还对严重心肌炎等5种急性重疾，即使未达到条款要求的天数就不幸身故，也能按重疾赔付。这种设计更加人性化，真正站在了用户的角度思考问题。

当然，没有任何一款产品是十全十美的，如果你更看重大公司背景、保额增长机制或者终身多次赔付，也可以考虑青云卫6号、小青龙7号等其他产品。

保险一买就是几十年，千万别跟风瞎下单！ 先明确自己的需求和预算，再对比产品保障内容和条款细节，这样才能选出最适合你家宝贝的保障方案。

一份好的少儿重疾险，赔的不仅是医药费，更是一个家庭在风雨中的底气和尊严。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！