增额终身寿险养老对接全测评：选对产品养老不愁

银行存款利率一路走低，手里的钱该放哪里才能既安全增值，又解决未来养老问题？增额终身寿险成了不少人的新选择。

随着人口老龄化加剧，养老问题已成为我们不得不面对的现实。增额终身寿险因其稳健增值、资金灵活的特点，逐渐成为养老规划的热门工具。

更重要的是，现在很多增额寿险产品还能对接高端养老社区，为我们提供“保险保障+养老服务”的一站式解决方案。今天就来聊聊如何通过增额终身寿险，同时实现资金稳健增值和品质养老规划。

01 养老社区对接：保险产品的新玩法

如今，不少增额终身寿险产品不再局限于传统的保障和储蓄功能，而是通过与养老社区合作，为客户提供更实在的养老服务。

新华保险E增福优享版就在这方面做了积极探索。这款产品达到一定保费标准后，可以对接新华人寿的养老社区资源，如北京延庆尊悦社区、莲花池护理公寓等自有社区，以及遍布全国的21家第三方合作社区。

这意味着，投保人不仅能够获得保险保障和资金增值，还能为自己争取到未来优先入住优质养老社区的权利。

新华保险近年在康养生态布局上动作频频，已在24个城市布局了32家优质康养社区，在17个城市布局了18个旅居项目。

从上海的中信养老·上海由由信福院，到广东佛山的桃苑福利中心，再到河北的秦皇燕达健康养护中心，新华保险的养老网络正在全国范围内加速扩张。

02 养老社区实地体验：环境与服务剖析

选择能对接养老社区的保险产品，我们自然会关心这些社区的实际条件。从新华保险已合作的几个养老社区来看，它们在环境、医疗和护理服务方面都有不错的表现。

环境与位置：

以上海的中信养老·上海由由信福院为例，它位于上海市浦东新区内中环，与上海第九人民医院浦东分院仅一墙之隔。

而杭州的中信养老·杭州信悦88养老院更是坐落在西子湖畔，吴山山麓，拥揽城市繁华和湖山风光。

医疗配套：

这是养老社区最关键的核心要素。优质的养老社区通常采用“医疗+康复+养老”服务闭环模式。

比如上海由由信福院内设护理院，并联通三甲医院，能提供全方位的医疗保健服务。杭州信悦88则距离浙一、浙二、省中医院等三甲医院仅2公里。

护理服务：

专业的养老社区会根据长者不同情况，提供分层护理服务。以杭州信悦88为例，它为独立生活、介助介护、专业护理（含记忆照护） 三类长者提供都市型高品质养老服务。

03 收益解析：新华E增福优享版如何支撑养老规划

谈完了养老社区，我们来看看新华E增福优享版本身的收益表现，毕竟这直接关系到我们未来有多少资金可以用于养老。

回本速度与长期收益：

新华E增福优享版的一大亮点是回本速度快。选择趸交和3年交，第4年现金价值就超过已交保费；5年交则在第5年回本。

这个回本速度在同类产品中相当有竞争力，要知道不少增额寿产品需要6-8年才能回本。

长期收益方面，新华E增福优享版的长期IRR（内部收益率）表现稳健，持有20年时在1.66%-1.67%，持有30-40年时稳定在1.78%-1.84%。

持有50年时能达到1.87%，持有70年时能到1.91%，无限接近1.91%的水平。

养老规划案例演示：

让我们来看一个具体的例子。假设一位30岁男性，年交10万元，交3年，总保费30万元；

第4年时，保单的现金价值就已超过累计已交保费，实现回本。

到60岁时，保单的现金价值已增长到约60万元左右（具体以合同为准），是已交保费的2倍。

从60岁开始，他可以通过每年减保（领取部分现金价值）的方式，额外获得一笔养老金。

如果每年减保领取一定金额，加上养老社区入住权，他可以享受到既有资金支持又有实体服务的双重养老保障。

04 产品对比：2025年热门增额寿险谁更胜一筹？

只看一款产品可能不够直观，下面我们把新华E增福优享版和2025年市场上另外几款热门的增额终身寿险放在一起对比看看。

从表格可以看出，不同产品在回本速度、长期IRR和特色功能上各有侧重。信泰如意尊在收益和投保年龄上有明显优势，适合看重高收益和高龄投保的人群。

而新华E增福优享版在回本速度上有优势，适合看重资金灵活性的朋友。光大永明光明至尊2025则属于分红型产品，保底收益相对较低，但有机会通过分红获得更高收益。

05 如何选择：匹配个人需求是关键

面对多样的增额终身寿险产品，如何选择最适合自己的那一款呢？

适合新华E增福优享版的人群：

• 看重资金灵活性者：回本速度快（4-5年），急需用钱时退保也不容易亏损；
• 有养老规划需求者：提供的终身复利增长机制，能为退休生活提供持续的现金流支持，加上可对接养老社区，让晚年生活更有保障；
• 年轻人：2000元的起投门槛和灵活的缴费方式，能让他们轻松开启长期储蓄计划。

高净值人群的养老+财富传承方案：

对于高净值人群，增额终身寿险不仅能解决养老问题，还能实现财富传承。

通过设置第二投保人，能避免保单成为遗产被分割，确保财富按照自己的意愿传承。

父母可以为子女投保，利用隔代投保功能实现财富的定向传承。

06 投保前注意事项

买保险是件长期的事，投保前有几个细节一定要搞清楚：

• 健康告知要如实：新华E增福有6条健康告知，要求相对严一些。有健康问题一定要如实告知，不然以后理赔可能会有麻烦。
• 理解产品收益：要关注产品的保证收益，而不是演示收益。IRR是衡量收益水平的重要指标。
• 长期持有才是王道：增额终身寿险的收益需要时间发酵，短期退保可能会损失本金。建议至少持有10年以上才能享受到可观的收益。
• 看清减保规则：不同产品对每年减保比例、最低留存金额有不同规定。如果对未来资金使用有规划，一定要提前看清条款。

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