在健康告知这道门槛前，许多人都曾犯难，特别是老年人和已有小毛病人群，而“免健告”医疗险的出现，似乎带来了一线曙光
身体健康时，保险任你挑；一旦身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病，买保险就难了。这时候，免健康告知的医疗险就成了香饽饽。
市面上这类产品不少，但它们真如宣传那般友好？有没有隐藏的坑？今天，我们就来聊聊免健告医疗险的那些事。
01 产品亮点：免健告医疗险为何受关注？
近年来，免健康告知医疗险悄然兴起，吸引了众多因健康问题无法投保常规医疗险的人群。这类产品究竟有何魅力？
平安北极星医疗险作为其中的代表，主打“免健康告知”投保，只有指定的6类重大既往症不予报销，其他既往症都能报销。
这意味着，没有并发症的高血压、糖尿病患者也有机会获得保障。
75岁可投是一大亮点，突破了普通医疗险的年龄限制，为高龄人群提供了可能。
此外，0免赔的设计也颇具吸引力，解决了普通医疗险“免赔额太高用不上”的痛点。
02 深扒保障：这些细节你注意了吗？
免健告医疗险并非真的“什么都保”，了解其保障边界至关重要。
保障范围聚焦
以平安北极星为例，其保障涵盖一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术及住院前后门急诊医疗费用。
重疾保障方面，包括120种重疾医疗，且重疾治疗可直接100%报销，并可在特需部报销。
增值服务也是亮点，提供就医绿通、费用垫付、MDT多学科会诊等实用服务，对于重疾患者来说，这些服务比保费本身更重要。
报销规则解读
平安北极星医疗险采用阶梯式报销比例：普通疾病1.5万内报销50%，超过部分100%报销。
如果是重疾，则直接100%报销。
这种设计平衡了保费成本和保障范围，但对于小额医疗支出，消费者仍需自担部分费用。
03 竞品对比：2025年市场主流产品一览
为了让您更直观地了解市场行情，谱蓝君对比了2025年几款主流医疗险产品：
从对比可以看出，免健告产品在核保宽松度上优势明显，但在续保稳定性上不如长期医疗险。
04 投保陷阱：这些“坑”千万别踩
互联网保险产品存在诸多问题，上海市消保委近期测评的150款产品中，85%存在信息披露不充分问题。
既往症除外范围
免健告不等于所有疾病都能赔。以平安北极星为例，它明确不保障6类重大既往症，包括肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类等。
特别要注意“高血压伴并发症”和“糖尿病伴并发症”的定义，一旦有了并发症，这些疾病就在免责范围内。
免责条款细节
免责条款是理赔纠纷的高发区，以平安旗下产品为例，通常包含如下免责项目：
- 遗传性疾病、先天性畸形；
- 不孕不育治疗、怀孕、分娩及相关并发症；
- 精神和行为障碍、性病；
- 整形美容、牙科保健及康复治疗；
- 高风险运动导致的意外。
此外，境外就医通常也不在保障范围内，除非产品明确标注支持全球保障。
续保风险需警惕
免健告医疗险多为一年期产品，不保证续保。这意味着，一旦产品停售，或者被保险人健康状况恶化，次年可能无法续保。
上海市消保委特别提醒，部分产品宣称“可续保”，却未提示需重新健康告知，若消费者健康状况恶化，次年可能遭拒保。
05 实操指南：高龄人群投保建议
对于75岁高龄人群，投保医疗险实属不易，以下几点建议可供参考：
如实告知原则
免健告不等于无需告知任何信息。投保时仍需确认被保险人是否符合投保条件，特别是年龄和既往症情况。
上海市消保委报告显示，部分互联网保险存在“营销话术夸大”问题，如宣传“0-70岁可投”，实际条款中年龄范围却不同。
社保身份选择
如果以有社保身份投保，但就医后未经社保报销，特需版可能只能报销60% 的比例。这一点非常关键，直接影响理赔金额。
家庭折扣善用
如果子女与父母一同投保，可考虑支持家庭共享免赔额的产品。如平安e生保2025就推出家庭共享模式，家庭成员共享1万元免赔额，还有家庭费率折扣，最高节省15%费用。
06 高龄专属投保策略
75岁高龄人群投保医疗险，需要有不同于年轻人的策略：
优先选择稳定性高的产品：相对于一年期产品，保证续保的长期医疗险更能提供稳定保障。如市面上一些产品已支持20年保证续保。
关注老年高发疾病保障：重点关注心脑血管疾病、癌症等方面的保障力度，尤其是院外靶向药和特殊门诊的报销范围。
合理搭配多种产品：鉴于高龄人群投保医疗险限制多，可考虑搭配防癌险、意外险等核保更宽松的产品，构建基础保障网。
买保险就像找对象，没有十全十美的，只有适合自己的。免健告医疗险为健康异常和高龄人群开了一扇窗，但也要明白，它的保障力度和续保稳定性与常规医疗险确实有差距。
在投保决策时，不妨问自己：我是更看重眼前的保障门槛，还是长期的保障稳定性？如果你的健康问题已经让常规保险对你关上大门，那么免健告医疗险无疑是一个值得考虑的选择。
至少，它提供了一层基础保障，让你在面对医疗费用时，不再完全独自承担。
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