大家好，最近不少朋友在找不用健康告知就能投保的医疗险，特别是中高端产品。今天我们就来聊聊市面上比较火的三款免健告中高端医疗险——平安北极星、平安人生和众民保中高端医疗险。
不管你是因为高血压、糖尿病，还是结节、息肉等问题被一般保险拒之门外，这三款产品都可能为你打开一扇窗。它们都主打“免健康告知”，但细节上各有千秋，下面就为大家细细道来。
01 投保门槛：年龄职业大不同
三款产品在投保门槛上差异挺大的，尤其是年龄和职业限制，这直接关系到你能否上车。
众民保中高端在年龄上最宽松，18-80岁都可以买，最高还能续保到105岁！家里有高龄老人的，这款特别合适。
平安人生和平安北极星则支持15-75岁人群投保，最高续保到100岁，对老年人来说，不如众民保友好。
职业方面，众民保同样表现最宽容，不限职业，消防员、矿工等高风险职业只要能通过风控，也有机会投保。
而两款平安产品则明确除外了矿工、高空作业等高危职业。
另外，如果你想给兄弟姐妹投保，平安人生是唯一选择，它不需要提供身份关系证明。
02 保障核心：报销规则对比
虽然三款产品都是0免赔，但在报销比例和保障范围上还是有区别的。
众民保中高端的一般疾病医疗费用，2万以内报销50%，超过2万的部分100%报销。
平安人生和平安北极星则是1.5万以内报销50%，超过1.5万部分100%报销。
单从数字看，平安的两款产品比众民保少了5000元门槛，意味着你自己掏的钱可能更少。
至于重疾医疗，三款都是0免赔100%报销，也都能去特需部、国际部就医，但必须是合同规定的重疾才行。
03 保障细节：这些小差别可能影响你的理赔
看似相同的保障，细节差异可能直接影响你的理赔结果。
门诊手术方面，众民保中高端明确不包括活检、穿刺、造影等创伤性检查，腔镜检查，康复性手术等。
而两款平安产品对上述情形没有除外，保障范围更广。
治疗手段上，众民保将物理治疗、中医理疗及其他康复治疗排除在治疗费之外。
平安的两款产品则包含这些治疗方式，无论是一般疾病还是重大疾病都能用到。
人工器官的保障差异更大。众民保只保障比如血管支架、心脏瓣膜、人工晶体等特定人工器官，像人工耳蜗、人工角膜、人工心脏等不予保障。
平安的两款产品则对人工器官费用无除外限制，无论是常规还是新型人工器官都在保障范围内。
04 外购药与医院范围
现在看病，外购药是个大问题，很多特效药医院里没有，得自己去外面买。
三款产品对一般外购药械都没有清单限制，普药、特药、进口药都包含，有处方和发票都可以理赔。
但在院外特药上，众民保中高端和平安北极星都涵盖156种院外特药（包含3种CAR-T），但单个保单年度内“奕凯达”、“倍诺达”及“福可苏”药品累计可使用次数不超过1次。
平安人生的院外特药则不限清单，不限次数，这点对需要长期使用特药的人群非常友好。
医院范围方面，三款产品都支持二级或以上公立医院普通部和102家民营医院，只有个别医院不同。
质子重离子医院差别较大，众民保有9家，平安的两款只有4家。
05 保费对比与家庭折扣
钱毕竟是实实在在的，保费高低直接影响我们的选择。
从整体保费来看，70岁时三款产品相差不大，但70岁后众民保中高端更有优势，平安人生的保费会高出不少。
家庭单折扣方面，众民保中高端最慷慨：2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折，而且还可以跨订单打折。
平安人生和平安北极星则是2人9折，3人及以上也是9折，家庭单折扣不算大。
06 横向对比：2025年主流免健告医疗险
为了方便大家对比，谱蓝君整理了2025年市面上几款热门的免健康告知医疗险的对比数据：
从表格可以看出，免健告产品的保证续保期限普遍较短，最多1年，只有中意e民保和心医保保证续保期限较长。
另外，不同产品在外购药保障、遗传病保障等方面各有特色，你可以根据自己的核心需求来选择。
07 哪款更适合你？选择建议来了
说了这么多，到底该怎么选呢？谱蓝君给大家一些实在的建议：
给爸妈买（尤其75岁以上），闭眼入众民保中高端！ 年龄门槛是硬伤，众民保80岁的投保年龄和105岁的最高续保年龄，对老年人最友好。
自己或家人有结节、息肉，可能需要做门诊小手术，平安人生或平安北极星更实用。它们的门诊手术保障更全面，不包括活检、穿刺等除外责任。
关注人工器官保障或新型治疗方式，平安的两款产品更合适。它们对人工器官费用无除外限制，而且包含基因疗法和细胞疗法的医疗费用。
想给兄弟姐妹买，平安人生是唯一选择。其他两款都不支持这种投保关系。
高危职业从业者，众民保是少数可能的选择。它的不限职业政策给了一些高危职业者投保机会。
最后提醒大家，没有完美的产品，只有最适合的选择。保险一买就是几十年，千万别跟风瞎下单！先明确自己健康状况和家庭预算，再对比产品保障内容和条款细节，这样才能选出最适合你家的保障方案。
你有没有想过，其实身体健康的人不一定非要选免健告产品？一位保险专家说得实在：“健康体不要选享受免健告，因为它是有代价的。保费低，低免赔高保障这种传统的中高端医疗保险，还有长期保证续保的百万医疗险，这是标准体、健康体的人群的走向。”
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