国家慢性病中心最新数据显示，我国慢性病患者超3.3亿，平均每人需长期服用3.2种药物，但83%因健康告知或药品限制被传统医疗险拒保。
“咳到整夜睡不着，但连买保险的资格都没有。”45岁的李女士患慢性支气管炎十年，每年秋冬换季都要住院治疗。
52岁的杜先生因胆囊炎及并发症住院治疗，要自费出7万多元，他因为有高血压、脑梗等病史一直被保险拒之门外。他们的困境，正是中国数亿慢病患者的真实写照。
好在2025年市场涌现出一批“免健康告知”的百万医疗险，填补了慢病人群长期用药保障的空白。今天就带大家深入了解这类产品，看看它们如何重新定义医疗险价值边界。
一、免健告医疗险为何成慢病患者救命稻草？
传统医疗险多聚焦住院责任，长期忽视慢病人群最迫切的用药需求。对于高血压、糖尿病、结节等常见慢性病患者来说，免健康告知的医疗险成了他们获得保障的唯一途径。
这类产品究竟有何特点？
免健康告知：不同职业、没有健康告知，只要交了医保，从出生30天到80岁都能买。
一般既往症可保可赔：像不伴有并发症的高血压和糖尿病、高血脂，良性结节等均可保可赔。
保障全面：覆盖医保内外，医疗赔付总限额高达600万元。
不过要注意，没有健康告知≠什么病都能赔。这类产品通常有“既往症”免责约定——投保前就患有的疾病，后续治疗可能不赔。
它们一般只免责5类严重的既往症，如恶性肿瘤、肝硬化、冠心病、系统性红斑狼疮等。
举个例子：投保前查出乳腺癌，投保后，乳腺癌及其并发症的医疗费，是不赔的；但投保前只是血糖高，没确诊糖尿病，投保后才确诊糖尿病，这个费用就可以报销。
二、众民保2025版核心优势细扒
在众多免健告医疗险中，众民保2025版表现突出。它不仅在保障层面增加了门急诊手术、外购药等高频需求，还通过可选加油包形式为慢病人群提供长期用药保障。
众民保2025三大升级亮点：
- 保障范围扩展：新增门诊手术及住院前后30天的门急诊费用，这是业内首个将保障拓展至门诊手术的免健告医疗险。
- 药品责任升级：必选责任针对社保内外医疗责任扩展外购药品与器械保障，住院用外购药不限清单、不加价。
- 慢病加油包：新增“0元起赔、0免赔额”的慢病加油包，针对需要长期服药的慢病患者，常见病原研药也涵盖，投保前已有的慢病用药亦可赔付。
一位长期服用“络活喜”的高血压患者，投保后每月线上购药一次即可，无需再去医院。
患者选择每年99元的慢病原研药加油包，全年可节省药费600多元。
三、2025年主流免健告医疗险全方位对比
了解了众民保的特点，我们再来看看它与其他热门产品的对比。
从表格可以看出，众民保2025在保障范围和用药自由度上表现优异，特别是外购药不限清单的特点，让患者不用担心医院药房缺药的问题。
而众民保·中高端虽然价格稍高，但0免赔的设计大大降低了理赔门槛。
四、哪些人最适合买免健告医疗险？
健康异常群体：有三高、结节等健康问题，被传统医疗险拒保的人。
中老年人：年龄较大，购买其他保险受限或价格过高的人群。
高危职业从业者：无职业限制，任何职业都能投保。
已患慢性病需长期服药者：需要长期用药，且希望减少药费支出的慢病患者。
不过，如果你身体健康，还是建议优先考虑保证续保20年的医疗险，如星相守、蓝医保等，它们价格更便宜、保障更全面，性价比更高。
五、投保前必须了解的3个关键点
健康告知一定要如实：虽然免健康告知，但健康状态一定要如实告知（会影响后续理赔）。
认清免责条款：特别注意5大类重大既往症是不赔的，投保前要了解清楚。
续保条件要明白：这类产品都不保证续保，第二年能否续保取决于产品是否停售。
谱蓝君的观点与建议
纵观2025年医疗险市场，免健康告知产品的出现确实给慢病人群带来了希望。但我觉得，众民保2025最打动人的不是它的保障范围，而是它真正抓住了慢病人群的核心痛点——长期用药的经济压力与用药自由度。
在医保DRG改革后，医院很难开出进口药、原研药，而这些药往往效果更好。众民保2025的外购药保障不限清单，正好解决了这一痛点。
从性价比角度看，众民保2025一年保费仅300元左右，却提供了高达600万的保障，对慢病人群来说无疑是雪中送炭。
不过要注意，如果预算允许，最好额外补充一份保终身的防癌医疗险，这样即使第二年因为健康问题或产品停售，无法续保百万医疗险，也还有一份保障。
保险的本质是保障风险，而免健告医疗险正是让保险回归了“从风险筛选转向需求响应”的普惠本质。希望未来能看到更多类似的产品，让不同健康状况的人都能找到适合自己的保障。
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