养老教育金规划新选择：2025年这款年金产品实测能赚多少？

银行一年期定存利率在1.5%左右徘徊，一款第五年就能开始领钱，本金安全、终身收益的年金产品正成为市场的关注焦点。

低利率时代，寻找既有确定性又能抵御通胀的理财工具，成为许多家庭面临的实际难题。中英悦活人生B款（分红型）作为2025年市场上备受关注的快返年金险，宣称从第五年就能开始领钱，终身都有现金流。

这款产品实际收益率如何，是否真的能成为2025养老规划和教育金规划的可靠工具？我们用真实的收益实测数据和案例说话，帮你算清楚这笔账。

01 低利率时代的理财选择

2025年的理财市场，六大银行五年定期存款利率普遍在1.55%的水平。股市波动剧烈，普通老百姓想找个安全又有不错收益的地方存放积蓄，确实是个头疼事。

中英人寿的悦活人生B款恰好在这个时间点进入许多人的视野。它本质上是一款分红型快返年金险，简单说，就是 “交完保费后很快就能开始领钱” 的保险产品。

从第五个保单年度开始，你就能定期领取一笔钱，这笔钱可以一直领下去。对于准备2025养老规划或给孩子做长期教育金规划的家庭，这种早期就能产生现金流的特性，提供了更多灵活性。

02 核心价值：终身现金流与本金安全

在分析具体收益前，我们先明确悦活人生B款的两个核心价值，这恰是它吸引人的关键。

首先，是提供“终身现金流”。与传统养老年金要等到55或60岁才能领不同，它最早第5年就能启动领取。这意味着，你可以更早地将这份计划与人生目标（如子女高等教育、补充退休收入）对接。

其次，是“本金稳健”。该产品的一大亮点是 “终身有现价”。市面上很多年金险，一旦开始领取，保单的现金价值会大幅下降甚至归零，资金就被锁定了。

但悦活人生B款的设计是，即使在开始领取后，保单的现金价值也始终高于你所交的总保费。这意味着，在需要的时候，你可以选择退保，拿回所有已交的保费，资金灵活性大大增强。

03 收益实测：两种常见缴费方案能拿回多少钱

光说特点不够直观，我们用两个具体的收益实测案例，看看不同投入方式下，能获得怎样的回报。

案例一：高净值客户的趸交方案

张先生，40岁，希望一笔资金能稳健增值，并尽早产生现金流。他选择一次性趸交200万元投保。

根据利益演示，张先生从45岁（第5个保单年度）即可开始领取年金。初期每年可领取的保证年金约4万元。

考虑到分红是非保证的浮动部分，我们参考中英人寿过往表现来看：其2024年相关产品的分红实现率为107%，过去10年的平均值更是达到了122%。若分红按中档水平实现，张先生后期的领取金额会显著提升。

到张先生80岁时，仅保证部分累计领取的生存年金就已超过160万元。加上可观的分红和始终高于200万本金的现金价值，这份保单在提供持续现金流的同时，资产总额也得到了保全和增长。

案例二：普通家庭的长期储蓄方案

李女士，30岁，计划为孩子储备教育金或为自己补充养老。她选择每年交3万元，10年交清，总保费30万元。

按条款，10年交的情况下，她从第10个保单年度（40岁）开始领取。我们进行保守测算：

• 保证收益部分：从40岁起，她每年能固定领取一笔生存年金。虽然单次金额不算巨大，但贵在持续终身，形成稳定的被动收入。
• 分红增值部分：红利可以用于购买增额（交清增额），从而增加未来的年金领取额和现金价值。长期复利效应下，能有效对抗通胀。

到李女士60岁时，这份保单的长期内部收益率（IRR）有机会超过3%。在当前利率环境下，这是一个相当有竞争力的长期锁定收益。

更重要的是，这笔钱专款专用，不会被轻易挪用，完美契合教育或养老这种长期刚性需求。

04 市场横向对比：2025年主流产品谁更胜一筹？

只看一款产品不免片面。我们将悦活人生B款与2025年市场上其他几款热门分红型快返年金险进行关键指标对比，数据会让你看得更清楚。

注：领取比例为估算值，基于特定年龄、性别及缴费方式的演示，具体以合同条款为准。

通过对比可以发现，没有绝对完美的产品，只有更适合自己的选择。

• 如果看重领取平稳性，陆家嘴国泰的泰给利2.0等产品从一开始就能领取较高金额。
• 如果看重前期资金灵活性，中荷禧悦人生等现金价值更快接近保费的产品可能更合适。
• 如果追求平衡与公司实力，中英悦活人生B款在保证收益与分红潜力、领取增长与终身现价之间取得了不错的平衡，加上其中外方股东（中粮集团与英杰华集团）的雄厚背景，给予了市场较多信心。

05 这份规划适合你吗？

在做决定前，先问自己几个问题，能帮你判断中英悦活人生B款是否适合你。

首先，这笔钱是否是未来至少10-15年内用不到的“闲钱”？年金险的魅力在于长期复利，短期退保可能带来损失。

其次，你购买的主要目标是“安全稳健的长期增值”和“确定性的未来现金流”，而非博取短期高收益。这款产品的核心是终身现金流与本金稳健。

最后，你是否理解并能接受“保证+浮动”的收益结构？即享受确定生存年金的同时，也能以平常心看待分红的可能波动。

总的来说，在利率下行成为长期趋势的2025年，为自己或家人寻找一个能够锁定长期收益、提供终身现金流的工具，显得尤为明智。 年金险，尤其是像中英悦活人生B款这样兼顾早期领取和终身现价的产品，提供了一种“进可攻、退可守”的选择。

它也许不是让你财富暴涨的魔法，但作为家庭资产配置中追求“安全垫”和“稳定器”的那一部分，其价值正被越来越多的人看见。毕竟，规划未来的意义，就在于给确定的生活目标，一份确定的答案。

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