体检有点小毛病，2025年还能买到靠谱的百万医疗险吗？

医院的特需部挂号单、药店的天价药发票和一沓体检异常报告，被一起放进一个透明文件袋，放在了打算买保险的李先生桌上。

看着体检报告上的甲状腺结节和轻度脂肪肝，李先生已经预感到自己可能被保险公司“拒之门外”。不过当得知市场上出现了免健康告知还能保证续保10年的百万医疗险时，他还是重新燃起了希望。

这种不需要回答任何健康问题、直接投保、且能保证未来十年保障不中断的产品，被称为2025年百万医疗险市场的一次重大创新。

01 市场风向变了，带病投保不再是奢望

高血压、糖尿病、各种结节……这些体检报告上的“常客”，过去是购买百万医疗险时难以跨越的门槛。很多人因为一两个异常指标，就被挡在了健康保障之外。

2025年，医疗险市场的玩法开始变了。

免健康告知+保证续保成为了产品创新的关键词，专门为亚健康人群和非标准体设计的医疗险开始涌现。这一变化直击了传统百万医疗险“健康告知严格”和“续保不稳定”两大痛点。

根据上海市消保委2025年的测评，目前市场上的互联网保险产品确实存在信息披露不足、关键条款不易察觉等问题。因此在选择这类创新型产品时，看懂条款、明确自身权利显得更为重要。

02 核心亮点解剖，比“能买”更重要的是什么？

面对一个全新的产品类型，除了“能买”这个最低门槛，消费者更应该关心它到底能提供什么样的长期保障。我们以市场上的一款代表性产品为例，看看这类产品的核心价值在哪里。

首先，免健康告知的意义不止于“零门槛”。

复星联合超越保无忧版最大的突破在于，它允许结节、高血压、甚至癌症康复者在不进行任何健康告知的情况下直接投保。

这并非没有边界，它仍然会将部分重大既往症（如特定类型的糖尿病）列为不保事项。但对于大多数因常见慢性病被拒保的人来说，这扇门确实打开了。

其次，10年保证续保解决了“今年买明年停”的焦虑。

传统一年期免健告医疗险最让人担心的是，今年买了，明年可能因为产品停售或理赔记录而无法续保。

而超越保无忧版将保障稳定性写进合同，承诺10年保证续保，期间无论健康状况如何变化、是否有过理赔，甚至产品停售，保障都不会中断。

03 不只是买药，它如何应对真实医疗困境？

如果你了解现在的医疗现状，就会发现这个产品的某些设计特别“接地气”。比如，它的“外购药械不限清单”保障，几乎是为当下的医疗环境量身定做的。

在医院推行DRG/DIP医保支付方式改革的背景下，许多效果好但价格昂贵的药品和医疗器械，医院内往往没有配备。医生只能建议患者“外购”。

多数医疗险对外购药有严格的药品清单限制，清单外的费用需自担。

而超越保无忧版的普通外购药械保障不限清单，只要是国家药监局批准的药品器械，凭医生处方在合规药房购买，都能按规定报销。这在关键时刻，可能直接关系到治疗方案的选择和效果。

对于重大疾病患者，它还提供了一项高端选择——重疾可去二级及以上公立医院的特需部、国际部就医。这意味着在面临严重疾病时，可以享受更好的医疗环境、更快的就诊流程和专家资源，用百万医疗险的价格，触及了中端医疗险的体验。

04 真实价格和选择，花多少钱才合适？

谈论保障之后，实际问题来了：这样的产品，要花多少钱？我们可以通过2025年几款主流免健告医疗险的对比来找到答案。

从价格上看，保证续保期更长的产品，如超越保无忧版，保费会比一年期产品稍高。但考虑到它能锁定未来10年的保障，避免因年龄增长或健康状况恶化而失去资格，这份溢价购买的是长期的“安心”。

不同年龄段的保费差异明显。根据现有信息，50岁左右投保，年保费可能在2000元左右，而65岁的保费则会更高。

05 投保前，这些“但是”你必须了解

没有完美的产品，在决定投保前，看清它的局限性同样重要。

首先是免赔额的门槛。该产品计划一为一般医疗设置了2万元的年免赔额，这意味着普通疾病住院花费在2万元以内是无法获得报销的。当然，它的重疾医疗是0免赔，且家庭投保可共享免赔额，无理赔年度免赔额还会递减，这些设计缓解了高免赔额的压力。

其次是对严重既往症的赔付限制。虽然它对癌症、冠心病等6-7类重大既往症提供保障，但通常有较长的等待期（如投保满1年后）、2万元的年度起付线，以及10年内累计5000元的赔付上限。这更像是一种象征性的保障，无法覆盖重大疾病的全部开销。

最后是家庭投保的“连坐”风险。以家庭为单位投保时，如果其中一位成员因健康等原因被保险公司的风控系统拒绝，可能导致全家都无法成功投保。

06 最终指南，找到你的“对号入座”

面对这些特点鲜明的产品，如何选择？

如果你身体有些小毛病，且极度看重长期保障的稳定性，那么像超越保无忧版这样能保证续保10年的产品是首选。它用相对确定的保费，换来了未来十年最核心的保障，适合作为家庭健康保障的基石。

如果你预算有限，或者主要为高龄父母寻找保障，那么中意e民保、长相安3号庆典版等一年期产品可能更具性价比。它们投保年龄更宽松（最高可至80岁甚至105岁），价格也更亲民，可以作为过渡性或补充性的保障。

如果你的家庭整体健康状况良好，且希望最大化利用保障，可以考虑家庭共享免赔额的产品。例如，选择允许家庭投保并共享免赔额的计划，这样家人小额医疗费用的自付部分可以合并计算，更容易达到理赔门槛。

无论选择哪款产品，请记住一个核心原则：在投保过程中，即使产品免健康告知，对于合同中明确询问的信息（如是否已有某些严重疾病诊断），也应遵守最大诚信原则。同时，仔细阅读保险条款，特别是保险责任、责任免除、保证续保权等部分，确保你买到的保障和你理解的一致。

当李先生最终拿到那份保证续保10年的合同时，压在文件袋上的不仅仅是一份承诺。他知道，虽然结节还在，脂肪肝也没消失，但至少在未来十年里，那张体检报告单不会再成为他获得保障的阻碍。

这不是一份无所不包的“全能保险”，但它精准地填补了一块市场空白——为那些渴望保障却被传统规则排除在外的人，提供了一条稳定、可靠的投保路径。

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