结节、乙肝买重疾险总被拒？这款健康告知仅4条的产品或许能帮你！

体检报告上的几项异常指标，让数亿人在保险柜台前迟疑了。一份只有4条健康告知的重疾险保单，正在改变非标体人群投保时被加费或除外的困境。

“因为乳腺结节3级，我被多家保险公司除外承保了。”

“乙肝病毒携带者，买保险真的好难！”

健康有些小问题的人群，在投保重疾险时往往会遇到这样的困境。据统计，我国有超过4亿的带病体人群面临着巨大的保障缺口，他们的医疗费用占全国医疗费用的60%，但商业保险的覆盖率却不足5%。

近期市场上出现了一款名为“复星联合医联有盟”的重疾险产品，其仅4条的健康告知条款，为非标体人群打开了投保的大门。

01 产品基础信息

医联有盟重疾险由复星联合健康保险公司承保。这家公司在健康险领域有多年经验，大家可能更熟悉它的“达尔文”系列产品。

这款产品面向30天至60周岁的人群，提供终身保障，覆盖1-4类职业。与市场上多数重疾险相比，它的投保年龄上限更为宽松，这对中老年人群更为友好。

在基础保障方面，它覆盖120种重疾，赔付100%保额。而中症、轻症和身故保障属于可选责任，这种设计增加了产品的灵活性。

在价格方面，如果一位30岁的人投保20万保额（附加轻中症），年交保费大约在四千多元。

02 极简健康告知

传统重疾险的健康告知常常密密麻麻，动辄十几条问询。而医联有盟重疾险的健康告知只有4条，下面我用大白话解读一下这四条内容：

“过去1年内，有没有医生建议你住院、手术，或者因为检查异常建议你做进一步检查？”

这里的关键是“医生建议”。如果是你自己担心去做的普通检查，不在告知范围内。而且只问1年内的情况，超过1年的就不用管了。

“过去2年内，有没有住过院或做过手术？”

这条问得也很直接，就看你最近两年有没有住过院。不过超过2年的住院记录，就不需要告知了。

“过去5年内，有没有因为癌症或者一些特定疾病被医生建议治疗？”

这里的“特定疾病”列表虽然长，但主要是些比较严重的疾病，比如三级以上高血压、糖尿病、心脑血管疾病等。如果你只是有2级高血压（收缩压<180mmHg且舒张压<110mmHg），是不需要告知的。

“现在或以前有没有甲状腺、乳腺或肺结节不符合特定要求？”

这是关于结节的核心条款。简单来说，甲状腺、乳腺或肺结节1-3级，只要尺寸符合要求（如甲状腺结节不超过15mm），就有机会标准体承保。

这些健康告知不问乙肝（只要不是慢性活动性肝炎或肝硬化），也不问精神类疾病。

03 非标体友好设计

除了宽松的健康告知，医联有盟重疾险在产品设计上也充分考虑了非标体人群的需求。

保障责任的灵活性：你可以只选择必选的重疾保障，把轻症、中症和身故保障作为可选项。

这种设计对预算有限的人特别友好，让你能用最少的钱先获得核心的重疾保障。

前5年自带一般医疗金：这是医联有盟的一个创新设计。保单前5年，每年提供0.5%保额的医疗报销额度，可用于体检、门诊、买药等日常医疗支出。

举个实际例子，如果你投保20万保额，每年就有1000元的医疗额度，5年累计5000元。关键是这些额度没用完可以一直累计，不会浪费。

健康管理服务前置：医联有盟提供两种健康服务计划可选——“瑞星保”（与瑞金医院合作）和“华星保”（与华西医院合作）。

这两个计划都与国内顶尖的三甲医院合作，提供从日常健康管理到专家门诊预约、住院协调等全方位服务。

不过这里有个特别的机制需要注意：投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。

如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。也就是说，如果投保了20万保额但连续4年未上传体检报告，保额会逐渐降到12万。

04 实际投保案例

为了让大家更清楚地了解医联有盟的核保流程，我分享两个实际案例：

案例一：甲状腺结节3级患者

张女士，35岁，体检发现甲状腺结节3级，TI-RADS分级为3级，最大直径12mm。她曾尝试投保多家保险公司的重疾险，均被告知“甲状腺相关疾病除外承保”。

在尝试医联有盟时，由于她的结节分级为3级（未达到4a级），且尺寸小于15mm，完全符合产品的健康告知要求。她在健康告知环节全部选择“否”，直接获得了标准体承保的结论。

案例二：乙肝病毒携带者

李先生，42岁，乙肝病毒携带者多年，肝功能一直正常。他曾尝试购买其他重疾险，保险公司要求加费20%。

在医联有盟的健康告知中，没有问询乙肝相关情况（只要不是慢性活动性肝炎或肝硬化）。李先生确认自己的情况后，没有进行任何健康告知就顺利完成了投保。

05 竞品对比

为了帮助大家更全面地了解医联有盟在市场上的位置，谱蓝君整理了2025年三款热门重疾险的对比数据：

从表格中可以清楚看到，医联有盟在健康告知宽松度上优势明显，特别适合因健康问题在其他产品投保受阻的人群。

06 适合人群与投保建议

综合来看，医联有盟重疾险特别适合以下几类人群：

健康有异常的非标体人群：如果你有甲状腺结节、乳腺结节或肺结节（3级及以下），或者乙肝病毒携带，在其他保险公司投保时被除外、加费甚至拒保，这款健康告知仅4条的产品为你提供了一个难得的机会。

注重健康管理的人群：医联有盟的健康管理服务，特别是与瑞金医院、华西医院合作的计划，能为注重健康管理的人群提供优质资源。不过需要接受前4年每年上传体检报告的要求。

预算有限但需要基础保障的人群：这款产品允许你只购买基础的重疾保障，轻中症保障可以后续补充，降低了初期的投保门槛。

任何产品都有两面性。医联有盟的不足之处也很明显：最高保额只有20万元，对于重大疾病的治疗和康复来说，这个保额可能不够充足。相比之下，市面上主流重疾险通常提供30-50万的基础保额。

性价比相对一般。与主流重疾险相比，这款产品的保费并不低。

总的来说，医联有盟重疾险是一款定位明确的产品。它可能不是保障最全面、性价比最高的选择，但它为那些因健康问题而投保无门的人群打开了一扇窗。

如果你身体健康，保障更全面、保额更高的传统产品可能是更好的选择。但如果你正因为结节、乙肝等健康问题而烦恼，医联有盟绝对值得你花时间了解一下。

毕竟在保险的世界里，有保障总比“裸奔”强，而合适的保障才是最好的保障。

保额限制是这款产品的主要短板——最高20万的保额在面对重大疾病时显得有些单薄。这迫使投保人需要搭配其他产品来构建足额保障，增加了配置的复杂性。

真正解决非标体人群的保障需求，不应仅停留在降低投保门槛，而应设计出既宽松又足额的产品。商业保险的价值在于提供与风险匹配的保障，而非形式上的接纳。

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