健康告知仅4条！有结节、乙肝，这样买重疾险不犯愁

一份体检报告上的异常指标，让近一半人买保险时心里打鼓，现在只需要回答四个问题就可能获得保障。

体检报告上那几个异常指标，让你在买重疾险时心里直打鼓吗？说到重疾险，健康告知那关就像一场考试，很多人因为一些其实不算太严重的健康问题，就被保险公司拒之门外或者要求加费。

现在市场上一款重疾险产品正因为“健康告知只有4条”受到关注，它给很多有健康小问题的人打开了投保的大门。现代人体检报告中异常指标越来越普遍，数据显示，在1981万人体检报告中，肺结节检出率为53.6%，甲状腺结节检出率为47.7%，乳腺结节检出率为33.9%。

这意味着近一半人体检后会面临投保难题。

01 产品初衷：简单四问，保障之门为谁而开

保险公司设计的产品，开始理解现代人的健康现实。产品背后的逻辑很明确——把那些真正严重、短期内可能出险的健康问题筛选出来，而放过那些常见的、稳定的“小毛病”。

这与传统重疾险动辄十几条的健康问询形成鲜明对比。

医联有盟的健康告知主要包括以下4个方面：过去1年内是否被医生建议住院、手术或因检查异常被建议进一步检查；过去2年内是否接受过住院或手术；过去5年内是否因恶性肿瘤或特定疾病被医生建议诊疗；以及目前或曾经是否有甲状腺结节、乳腺结节或肺结节不符合特定要求。

简单来说，不问乙肝、不问精神类疾病，甚至连常见的1-2级高血压也不在问询范围内。这种“抓大放小”的问询方式，让很多有轻微健康问题的人都能顺利通过。

02 健康告知：四句问询背后的投保密码

这四条健康告知，每一条都有其明确的边界和意图，理解清楚才能准确回答。

第一条关于“1年内检查异常”，这里指的是被医生明确建议进一步检查的情况。比如体检发现异常后，医生建议你做MRI、PET-CT、病理检查等更精密的检查。自己担心去做的普通检查不在此列。

第二条问的是“2年内住院史”，这一条很明确——只要过去2年内没有住院或手术记录，就可以直接回答“否”。包括因感冒发烧等小病住院也需要告知。

第三条是“5年内重大疾病史”，询问的时间是过去5年内，意思超过这个时间就不用告知。比如癌症、脑中风确诊时间超过5年，并且5年内也没有因此治疗，就不用告知。另外高血压不超过180mmhg也不用告知。

第四条专门针对“三类常见结节”，划定了明确的标准：甲状腺结节TI-RADS分级4a级及以上或直径>15mm；乳腺结节BI-RADS分级4a级及以上或直径>10mm；肺结节LUNG-RADS分级4a级及以上或直径>6mm。3级及以下的结节，完全有机会标准体承保。

03 核保放宽：哪些健康异常不再被拒保

这款产品对非标体人群的友好程度，确实超乎想象。如果你有甲状腺、乳腺或肺结节，只要等级在3级及以下，且尺寸符合要求，都有机会标准体承保。

再比如乙肝病毒携带者，只要不是“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。这对于我国众多乙肝携带者来说，无疑是个好消息。

甚至5年前患癌症，如今已治愈且没有复发和转移的人，不涉及其他健康告知，也有机会投保。这为癌症康复者提供了难得的保障机会。

04 投保路径：从申请到承保的全流程

如果你确定自己符合投保条件，接下来就是实际的投保流程。复星联合医联有盟重疾险可通过复星联合官方渠道或第三方保险经纪平台购买。

投保年龄范围为30天（含）至60周岁（含）之间。这个年龄上限比市面上多数重疾险更宽松，为年龄偏大的人群提供了投保机会。

在核保流程上，如果健康告知全部选择“否”，系统会自动核保通过；如果有任何一项为“是”，则需要进入人工核保。这款产品不提供智能核保功能。

05 市场对比：2025年主流重疾险怎么选

单纯看一款产品可能还不够，我们把它放在2025年的重疾险市场中，看看与其他热门产品的对比情况。

从表格可以清楚看出，医联有盟在健康告知宽松度上独树一帜，但保额上限是明显的短板。达尔文12号和超级玛丽15号则针对不同人群需求提供特色保障。

06 知情决策：产品的局限性同样需要看清

没有任何一款保险产品是完美的，医联有盟也有一些明显的不足和注意事项，投保前一定要了解清楚。保额限制是最大短板——最高只能投保20万元，对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用。

重大疾病的治疗费用通常在30-50万元，还不包括收入损失和康复费用。所以，如果选择这款产品，最好搭配其他保险一起购买。

还有一个独特机制需要注意：投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。

这意味着如果投保了20万保额但连续4年未上传体检报告，保额会逐年递减到仅剩12万，且降低后不能恢复。

07 适合人群：谁最应该考虑这款产品

根据产品特性，以下几类人群可以重点关注。首先是健康有异常的非标体人群，如果你有肺结节、乳腺结节或甲状腺结节（3级及以下），或者有乙肝、2级高血压等健康问题，被其他保险公司除外、加费或拒保，那么这款产品绝对值得考虑。

其次是中老年人群，投保年龄覆盖0-60周岁，比市面上多数重疾险的年龄上限更宽松，为年龄偏大的人群提供了投保机会。

还有预算有限但希望先有基础保障的人，可以作为基础保障，先获得20万重疾保额，日后逐步补充。用最少的钱先把最重要的重疾保障起来，等以后预算充足了再加强保障，这种思路也是很实际的。

达尔文12号在50万保额下的年交保费折合成20万保额仅两千五百多元，性价比更高。但对于因健康问题被其他保险拒之门外的非标体人群，医联有盟提供了一个难得的“上车”机会。

这款产品的出现，反映了一个趋势：保险产品开始更加细致地分层，满足不同健康状况人群的需求。对于有健康异常的朋友，先获得一份保障，远比等待完美产品更重要。毕竟，有保障，总比“裸奔”强。保险的本意是保障，而不是完美。

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