医保DRG改革后，医院用药限制变多，好药往往得自费外购，医疗费压力大。百万医疗险成了越来越多家庭的选择。
星相守、金医保3号和蓝医保好医好药版，这三款都是市场上热门的20年保证续保产品。
但它们的保障细节、价格和适用人群差异不小。
01 市场现状
百万医疗险不是奢侈品，而成了很多家庭的必需品。一场大病的平均治疗费用远超30万元，医保的报销范围有限。
数据显示，重大疾病的治疗康复费用普遍在10万到50万元之间，而癌症等复杂疾病的费用通常在22万至80万元。
百万医疗险以“每年几百元保费，最高数百万保额”的特点，成为转移医疗财务风险的重要工具。
02 产品核心对比
星相守、金医保3号和蓝医保好医好药版这三款产品在多个维度上各有千秋。
下面这个表格，可以帮你快速看清它们的主要区别：
03 保障责任深入分析
挑选医疗险，外购药和住院门急诊是必须抠细节的地方。
现在医保改革，医院为了控费，很多药特别是效果好的新药、原研药，药房里可能没有。医生开了处方，患者得自己到外面的药房买，这笔费用不小。
星相守和蓝医保好医好药版都写明，外购药不限清单。但它们有一个共同限制：如果医院有相同或类似作用的药，你去外面买更贵的，保险公司可能不赔。
金医保3号在这方面走得更远，它没有这个“替代药限制”。这意味着，哪怕医院有便宜的仿制药，医生认为你需要用效果更好的原研药，金医保3号也给报销。
不过要注意，金医保3号的这个优势有个前提：它的普通外购药保障是作为1年期的附加责任存在的，不保证续保20年。
而星相守和蓝医保的对应责任，是跟着主险一起保证续保20年的。从长远稳定性看，后者更让人安心。
住院前后门急诊的覆盖天数，直接关系到复查、后续治疗的费用报销。
星相守把这项保障延长到了住院前30天和出院后15天，总共45天。而其他产品多数是住院前后各7天或15天，总共30天。
别小看这多出来的15天，对于一些需要较长时间复诊或观察的疾病，比如手术后的感染控制、慢性病的调整治疗，多出来的覆盖天数很实用。
04 价格与投保策略
价格是实实在在的支出，谁都想花更少的钱，买到更足的保障。
综合来看，星相守在价格上确实有显著优势。有分析指出，其费率大约是市场同类20年保证续保产品的4到9折。对预算有限的家庭，尤其是年轻人，吸引力很大。
金医保3号和蓝医保的价格处于市场中游水平。不过金医保3号对于中老年群体，保费可能相对更有竞争力。
现在大多数产品都鼓励家庭一起投保，通常会给出折扣。常见的优惠是：2人投保95折，3人9折，4人及以上85折。
更重要的是“家庭共享免赔额”。这意味着，全家人的医疗花费可以合并起来，共同扣除一个免赔额（通常是1万元）。
比如一家三口，每人单独计算可能都没达到1万免赔额，报销不了。但把花费加起来，很可能就超过了，这样就能获得理赔。这对降低理赔门槛、提高保障实用性帮助很大。
05 续保与公司背景
“保证续保20年”是这类产品的核心价值。在这20年里，无论你的健康状况变差、发生过理赔，还是产品停售了，保险公司都必须让你继续投保。
这就彻底解决了对“生病理赔后第二年还能不能买”的焦虑。
20年到期后怎么办？条款规定，如果产品还在售，你可以免健康告知续保到指定的新产品。这为长期保障提供了连续性。
公司的偿付能力和稳定性也值得关注。金医保3号由中国人保承保，蓝医保出自太平洋健康，都是传统保险巨头。
星相守的承保公司是复星联合，也是一家正规的保险公司。选择自己听闻过、感觉更信赖的品牌，也是决策的一个因素。
06 选购指南
面对这三款产品，不用纠结，根据你最看重的点来选就行。
如果你是预算有限的年轻人或年轻家庭，追求最高的综合性价比。星相守很可能是你的菜。它的价格优势突出，保障全面，外购药保额高，家庭共享免赔额和超长的门急诊覆盖都很实用。用更少的钱，搭建起家庭的基础医疗防线。
如果你特别看重用药的自由度和品质，愿意为更宽松的报销条件支付稍高的保费。金医保3号值得重点考虑。它没有外购药的“替代药限制”，让你在医生指导下用上好药的可能性更大。适合那些关注药品质量，或有特定用药需求的家庭。
如果你信任传统大品牌，且希望各项长期保障（包括外购药）的稳定性更高。蓝医保好医好药版是一个均衡的选择。它由太平洋健康承保，外购药保障同样保证续保20年。服务和理赔网络也相对成熟。
站在药店柜台前，看着账单上昂贵的药价，手里握着保单的条款反复比对——星相守的低价与全面保障，金医保3号宽松的用药报销条件，蓝医保均衡的品牌与服务。
医保报销后的自费部分，住院前后的复查费用，特效药是否在清单之内……这些数字和条款共同编织成家庭未来二十年的安全网。
最终的选择权不在精算师手中，而在每个家庭对未来风险的权衡里。 当医院账单送来时，真正起作用的不只是保额数字，还有那份合同里是否包含了当下最需要的治疗方案。
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