体检报告上的几项异常指标，曾经让数亿人在保险柜台前迟疑，如今一份仅需回答4个问题的健康告知问卷，正在改变非标体人群投保时被加费或除外的困境。
“因为甲状腺结节3级，我被多家保险公司除外承保了。”“乙肝病毒携带者，买保险真的好难！”这样的投保困境，在健康有些小问题的人群中并不少见。
据统计，我国有超过4亿的带病体人群面临着保障缺口，他们的医疗费用占全国医疗费用的60%，但商业保险的覆盖率却不足5%。
今天要说的这款产品，或许能为健康有异常的人群提供了一个难得的投保机会。
01 健康门槛突破，核保宽松成最大亮点
健康告知只有4条——这款产品最吸引人的特点，正是它简单到让人惊喜的健康告知。
与传统重疾险动辄十几条的健康问询相比，这款产品的健康告知确实精简。主要包括4个方面，过去1年内是否被医生建议住院、手术或进一步检查；过去2年内是否接受过住院或手术等。
关键是不问乙肝、不问精神类疾病，甚至连常见的1-2级高血压也不在问询范围内！
这种“抓大放小”的问询方式，让很多有轻微健康问题的人都能顺利通过。体检发现甲状腺、乳腺或肺结节，只要等级在3级及以下，且尺寸符合要求，都有机会标准体承保。
乙肝病毒携带者，只要不是“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。这无疑为很多因健康问题买不到保险的人提供了一个难得的投保机会。
02 保障责任拆解，创新设计值得关注
除了宽松的健康告知，这款产品还有一些创新的设计，充分考虑了非标体人群的需求。
保障责任的灵活性值得一提：你可以只选择必选的重疾保障，把轻症、中症和身故保障作为可选项。这种设计对预算有限的人特别友好，让你能用最少的钱先获得核心的重疾保障。
前5年自带一般医疗金是这款产品的一个创新设计。保单前5年，每年提供0.5%保额的医疗报销额度，可用于体检、门诊、买药等日常医疗支出。
举个实际例子，如果你投保20万保额，每年就有1000元的医疗额度，5年累计5000元。关键是这些额度没用完可以一直累计，不会浪费。
健康管理服务也是亮点之一。这款产品提供两种健康服务计划可选，都与国内顶尖的三甲医院合作，提供从日常健康管理到专家门诊预约、住院协调等全方位服务。
03 关键条款解读，投保前必知细节
任何保险产品都有需要注意的条款细节，这款产品也不例外。了解这些细节，能帮助你在投保时做出更明智的决定。
等待期是90天，这在重疾险中属于较短的水平。等待期内确诊轻症、中症，保险公司通常会退还保费，合同终止；若是重症，则退还保费或现金价值。
关键是：意外伤害导致的重疾没有等待期限制。等待期后确诊疾病，则按合同约定赔付。
保额方面，这款产品的最高保额限制在20万元。对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用，因为重大疾病的治疗费用通常在30-50万元，还不包括收入损失和康复费用。
所以，如果选择这款产品，最好搭配其他保险一起购买。
还有一个特别的机制需要注意：投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。
如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。也就是说，如果投保了20万保额但连续4年未上传体检报告，保额会逐渐降到12万。
04 竞品对比分析，看清市场定位
为了更清楚地了解这款产品在2025年重疾险市场中的位置，我们来看看它与同期热门产品的对比：
从表格中可以清楚看到，这款产品在健康告知宽松度上优势明显，特别适合因健康问题在其他产品投保受阻的人群。
05 用户画像分析，谁最适合这款产品？
综合来看，这款重疾险特别适合以下几类人群：
健康有异常的非标体人群是首要适用人群。如果你有甲状腺结节、乳腺结节或肺结节（3级及以下），或者乙肝病毒携带，在其他保险公司投保时被除外、加费甚至拒保，这款健康告知仅4条的产品为你提供了一个难得的机会。
注重健康管理的人群也会从中受益。产品的健康管理服务，特别是与顶尖医院合作的计划，能为注重健康管理的人群提供优质资源。不过需要接受前4年每年上传体检报告的要求。
预算有限但需要基础保障的人群可以考虑这款产品。它允许你只购买基础的重疾保障，轻中症保障可以后续补充，降低了初期的投保门槛。
中老年人群也能从中找到价值。产品的投保年龄覆盖0-60周岁，比市面上多数重疾险的年龄上限更宽松，为年龄偏大的人群提供了投保机会。
06 客观投保建议，权衡利弊再做决定
任何产品都有两面性。这款重疾险的不足之处也很明显，最高保额只有20万元，对于重大疾病的治疗和康复来说，这个保额可能不够充足。
相比之下，市面上主流重疾险通常提供30-50万的基础保额。
性价比相对一般。与主流重疾险相比，这款产品的保费并不低。同样投保20万保额，附加轻中症保障后，30岁男女的年交保费都要四千多。
而达尔文12号在50万保额下的年交保费才六千多元，折合成20万保额仅两千五百多元。
对于健康人群，这款产品可能不是最佳选择。健康人群可以优先考虑保障更全面、保额更高的传统产品，性价比更高，保障也更充分。
对于高保额需求者，单靠本品无法满足，需搭配定期重疾险。可以考虑搭配保至70岁的高保额产品，构建更完整的保障体系。
对抗拒定期体检者，这款产品的保额递减规则会大幅削弱保障，建议选择无体检要求的产品。
体检报告上的异常指标不再是投保的绝对障碍。对于甲状腺结节3级、乙肝携带者（肝功能正常）、二级高血压患者等常见非标体人群，这款产品提供了一条可行的投保路径。
一位35岁甲状腺结节3级的女性，曾尝试投保多家保险公司的重疾险，均被告知“甲状腺相关疾病除外承保”。尝试这款产品时，由于她的结节分级为3级，且尺寸符合要求，直接获得了标准体承保的结论。
这款产品可能不是保障最全面、性价比最高的选择，但它为那些因健康问题而投保无门的人群打开了一扇窗。
先获得一份保障，远比追求完美更重要。毕竟在保险的世界里，有保障总比“裸奔”强，而合适的保障才是最好的保障。
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