一位40岁男性将10万元连续投入一款保险，第20年时，保单里静静躺着的数字已悄然超过40万。
随着各种投资渠道的收益普遍下降，许多精明的投资者开始寻找既能提供保障又能稳健增值的理财工具。信泰如意鸿利B款终身寿险（分红型）就是近年来市场上备受关注的一款产品。
01 产品基本面
信泰如意鸿利B款是一款增额终身寿险，兼顾保障与财富传承功能。投保年龄覆盖从出生满28天到65周岁的人群。
这款产品提供多种缴费方式：趸交、3年交、5年交和10年交。以10年交为例，最低年缴保费为5000元，且需为千元的整数倍。
作为增额终身寿险，它的有效保险金额自第二个保单年度起，每年以1.5%递增，终身持续增长。
02 利益演示，数字说话
为了更直观地理解这款产品的收益情况，我们来看一个具体案例。假设一位40岁男性，选择10年缴费，每年缴纳10万元，基本保险金额为828，634元。
以这个方案为例，我们来看看长期持有的利益增长情况。这里需要明确一点：保险产品的利益演示通常包括 “保证利益”和“非保证利益” 两部分。
保证利益是写在合同里，确定能拿到的最低金额；而非保证利益（主要是红利）则取决于保险公司的实际经营状况。
根据利益演示，在缴费期满后，该保单的现金价值会持续增长。例如，到第20个保单年度（被保险人60岁时），现金价值可达到约40万元；到第40个保单年度（被保险人80岁时），现金价值预计将超过56万元。
03 红利实现的可能性
作为分红型保险，红利分配是这款产品的重要特点。信泰如意鸿利B款的红利来源于分红保险业务的利差，即公司实际投资收益优于定价假设所产生的盈余。
保险公司会将这部分盈余的不低于70%分配给投保人。但必须明确，未来红利是不保证的，其分配具有不确定性，在某些年度红利可能为零。
信泰保险的投资能力为其红利实现提供了支撑。截至2024年，信泰保险财务投资收益率为9.88%，在非上市寿险公司中排名第一。
红利有三种领取方式：现金领取、累积生息或购买交清保额。大多数投保人会选择累积生息，让红利在账户中继续增值。
04 2025年市场主要理财型保险产品对比
为帮助大家更精准决策，以下是2025年市场主流理财型保险产品的详细对比分析，重点凸显各产品核心差异与适配场景：
| 保险公司 | 产品类型 | 主要特点 | 缴费方式 | 收益确定性 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 信泰人寿 | 如意鸿利B款（增额终身寿险） | 1. 保额自第2个保单年度起逐年递增1.5%；2. 现金价值稳定增长，同时享有分红潜力；3. 保险期间为终身，提供身故/全残保障，18周岁后身故赔付按现金价值、累计已交保费比例（40岁及以下160%等）或有效保额较高者给付；4. 支持保单贷款、减保等灵活权益（减保需符合年度限额要求） | 支持趸交、3年交、5年交、10年交等多种方式（具体以投保规则为准） | 1. 现金价值增长金额明确写入合同，完全确定；2. 分红为非保证收益，取决于公司经营业绩，具有不确定性；3. 无保底分红承诺 | 20-50岁，注重终身保障与长期财富积累，有教育金、养老金规划需求，能接受分红不确定性的人群；适合希望灵活支取资金且兼顾财富传承的家庭 |
| 市场多数公司 | 传统增额终身寿险 | 1. 保额按合同约定固定复利递增（主流递增比例2.9%-3.0%），增长规则明确；2.现金价值增速稳定，长期复利增值效应显著，持有10年以上平均年化收益率可达3.2%-3.5%；3. 保险期间终身，身故保障责任清晰，赔付金额确定；4. 支持减保取现、保单贷款，资金灵活度较高 | 趸交、3年交、5年交、10年交等，部分产品支持20年交 | 1. 保额增长、现金价值金额均明确写入合同，完全确定；2. 无分红波动风险，收益不受市场环境影响；3. 长期复利收益稳定锁定，可有效对抗利率下行风险 | 追求绝对安全稳健收益、厌恶风险的保守型投资者；有长期财富传承需求、希望资金稳定增值且需灵活备用的人群；30-60岁有中长期资金规划（如养老储备）的个体 |
| 市场多数公司 | 年金保险（含养老年金、快返年金） | 1. 核心提供定期稳定现金流，养老年金可实现终身领取，快返年金通常第5年起即可领取；2. 领取方式支持年领（领取基本保额）或月领（领取基本保额的8.5%左右），投保时确定后不可变更；3. 领取起始时间固定（如第6个保单周年日起），部分可选择60岁、65岁等退休年龄起领；4. 兼具身故保障，部分产品支持保单贷款，现金价值回本较慢（通常需20年以上） | 趸交、3年交、5年交、10年交，部分养老年金支持20年交；趸交门槛多≥1万元，年交≥5000元 | 1. 年金领取金额、领取时间、领取期限均明确写入合同，完全确定；2. 无市场波动影响，终身领取型可对抗长寿风险；3. 收益确定性强，但长期IRR取决于领取时长，寿命越长收益越可观 | 青年阶段（20-30岁）提前规划养老、锁定长期稳定现金流的人群；中年阶段（30-50岁）补充社保养老金缺口的个体；准退休阶段（50-60岁）需快速搭建养老现金流的人群；有明确定向资金需求（如子女教育金、长期生活补贴）的家庭 |
| 市场多数公司 | 两全保险 | 1. 保障期满后一次性返还基本保险金额，保障期间内提供身故和全残保障；2. 保障期限灵活可选，含10年、15年、20年或至55/60/65周岁等多种选项；3. 部分产品可通过个人养老金账户购买，享受税收优惠政策；4. 现金价值长期高于保费，退保或身故可保障本金安全 | 趸交、3年交、5年交、10年交，部分产品支持交至约定退休年龄 | 1. 满期保险金金额、身故/全残赔付规则均明确写入合同，完全确定；2. 身故赔付按现金价值或累计已交保费乘以对应比例（40岁及以下160%等）的较高者给付；3. 收益稳健，无不确定风险 | 有明确中短期理财目标（如10-20年后子女婚嫁、创业资金）的人群；18-65岁希望兼顾保障与固定到期收益的个体；追求稳健本金返还、有阶段性资金使用需求的保守型投资者 |
从对比可清晰看出，增额终身寿险与年金险是两类核心定位不同的规划工具：增额终身寿侧重资产积累和传承，且资金灵活度较高，适配兼顾保障与灵活资金需求的场景；年金险核心优势是退休后的稳定收入流，重点解决长期现金流规划与长寿风险问题。此外，两全保险更适配中短期确定性资金需求，传统增额终身寿险则是绝对安全型长期增值的优选。
05 如何选择与注意事项
在考虑信泰如意鸿利B款时，有几点需要特别关注。要明确这是一款终身保险产品，适合长期持有。短期退保可能会有损失，特别是在前几年。
红利分配存在不确定性，利益演示中的数字仅是基于假设的演示，不代表未来实际收益。投保前，最好了解保险公司的历史分红实现率，这能一定程度上反映其分红稳定性。
不同年龄段的身故保险金计算方式不同。例如，18-40周岁身故，按累计已交保险费的160% 给付；41-60周岁按140%；61周岁及以上按120%。
信泰为这款产品的高端客户提供了国药原研·星会员服务，包括住院原研药费用报销、加急安排住院手术等增值服务。
回到我们最初的案例，那位40岁男性每年投入10万元，连续10年。当他80岁时，保单的现金价值已超过56万元。这笔资金可以用于养老补充，也可以作为财富传承给下一代。
在银行利率持续下行的今天，增额终身寿险的保证现金价值增长和潜在分红为家庭资产配置提供了一个相对稳健的选择。当市场波动时，至少有一部分资产正以合同约定的方式稳步增长。
窗外城市夜景中闪烁的灯光，就像家庭财务规划中的各种金融工具——有的明亮，有的暗淡，有的稳定，有的波动。而增额终身寿险，恰似那些稳定持续的光源，在不确定的经济环境中，为家庭财富提供着确定性的守护。
选择增额终身寿险的核心考量，不是追逐最高收益，而是在确定性与可能性之间找到最适合自己家庭的那一个平衡点。
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