体检报告上的异常指标，终于不再是购买百万医疗险的拦路虎了。
体检异常想买保险，一看健康告知就头疼——这正是很多人的真实写照。如今，免健告百万医疗险成了“救命稻草”。它跳过了复杂的健康问卷环节，主要面向非标准健康体人群，包括有既往症、慢性病及超高龄人群。
根据《中国居民营养与慢性病状况报告》数据，我国高血压患者约4.2亿人，糖尿病患者约1.21亿人，非标准健康体人群的规模庞大。
01 产品核心保障
免健康告知是人保长相安3号的核心特点。该产品免去了复杂的健康问卷，让有健康异常的人群也能投保。
不过要注意的是，它并非所有疾病都保，对于肿瘤类、肝肾疾病类等五类严重既往症，是明确免责的。
保障方面，基础责任全面。它提供社保内、外住院医疗费用各300万保额。质子重离子医疗保额300万，0免赔额。院外特药保额300万，尊享版覆盖153种特药及3款CAR-T药物。
重疾特需医疗保障是亮点，覆盖120种重疾，保额300万，可在公立医院特需部、国际部、VIP部就医，100%报销。外购药械保障也比较宽松。
02 2025年主流竞品横向对比
面对市场上多款免健告产品，消费者往往眼花缭乱。为了让大家更直观地了解不同产品的特点，下面通过一个表格来对比几款主流产品。
| 对比维度 | 人保健康·长相安3号庆典版 | 复星联合·超越保无忧版 | 复星联合·星相守医疗险 |
|---|---|---|---|
| 核心保障责任 | 住院医疗400万，190种特药；重疾可去特需/VIP/国际部；住院0免赔。 | 住院医疗400万，200种特药100%报销；外购药械不限清单；严重既往症投保后次年可赔。 | 住院医疗400万，180种特药；家庭投保可共享免赔额。 |
| 续保条件 | 一年期，续保需审核。 | 保证续保10年，市场稀缺。 | 保证续保20年，市场第一梯队。 |
| 核保要求 | 免健康告知，但智能核保对乙肝、结节等通常除外。 | 免健康告知，高血压、糖尿病、癌症病史均可投。 | 智能核保严格，甲状腺结节、高血压需除外承保。 |
| 参考保费（有社保） | 30岁约290元/年，50岁约980元/年。 | 30岁约496元/年。 | 30岁约280元/年。 |
长相安3号在免赔额上优势突出。其“庆典版”提供住院0免赔的选择，意味着住院花费1元也能报销，大大降低了理赔门槛。
而超越保无忧版的核心优势是长期稳定，它提供了市场上少有的10年保证续保承诺，即使产品停售或理赔过，保障也不会中断。
星相守医疗险则在续保期限上做到了极致，长达20年的保证续保期，是目前市场上的第一梯队水平，为健康人群提供了超长期的稳定保障。
03 不同年龄段保费与适用人群
投保费用因年龄和免赔额选择而异。以长相安3号（经典版）为例，选择1万元免赔额时：0-30岁年轻人年保费175元，31-40岁为410元，41-60岁为780元，61-80岁为1999元，81-105岁为2588元。
选择更高免赔额能降低保费。例如0-30岁人群，选3万免赔额年保费仅123元。家庭投保可享折扣，2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。
这款产品特别适合几类人群：健康异常者，因免健告设计；高龄老人，最高可保至105岁；高危职业者，无职业类别限制；多口之家，可享家庭投保优惠。
04 理性看待“免健告”
免健告产品虽然降低了投保门槛，但消费者仍需保持理性。这类产品多为1年期，不保证续保。理赔后或产品停售可能影响后续保障，稳定性是首要考量。
仔细阅读免责条款至关重要。“免健告”不等于所有疾病都能赔，对于条款中明确列出的严重既往症，保险公司通常不予赔付。
对于健康人群，优先考虑保证续保期长的产品（如20年保证续保的产品）是更稳妥的选择。他们通过健康告知获得的产品，在保障的长期稳定性和责任全面性上通常更具优势。
年轻人为父母投保时，翻看他们厚厚的病历本和体检报告，上面各种箭头和标注曾让人望而却步。如今，长相安3号这类产品让61-80岁的父母，一年花费1999元就能获得基础保障。
市场上另一款明星产品超越保无忧版，则用白纸黑字的10年保证续保合同，安抚了那些对未来健康状况充满忧虑的中年人。
无论选择哪款产品，投保时的一丝清醒审视，远比盲目跟风更能守护未来。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/223576.html
