体检报告上几个异常指标让无数人买保险时犯了难，一项健康告知只有4条、还能提供瑞金、华西绿色通道的重疾险，正在改变健康异常人群的投保困境。
数据显示，在中国超过4亿的带病体人群中，他们的医疗费用占全国医疗总费用的60%，但商业保险覆盖率却不足5%。多数人因为肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等常见异常，被传统重疾险的健康告知拒之门外。
01 健康告知的困境
现代人体检报告中异常指标越来越普遍。据统计，在1981万人的体检报告中，肺结节检出率为53.6%，甲状腺结节检出率为47.7%，乳腺结节检出率为33.9%。
这意味着近一半的人体检后会面临投保难题。而市面上多数重疾险的健康告知像一场严格考试，动辄十几条的问询范围让很多人因为其实不算严重的健康问题就被保险公司拒之门外。
2025年上半年行业理赔数据显示，重疾保障不足的问题仍然突出。部分保险公司重疾件均赔付约4万元至6万元。而癌症、心脑血管疾病等重疾平均治疗费用在20万元到50万元之间，远高于件均赔付金额。
02 核保宽松的真正王牌
医联有盟最核心的竞争力，在于对非标体的高适配性。这是产品最大优势——仅设置4条健康告知，远少于市面多数产品的10条以上。
健康告知问询范围大幅收窄，具体仅关注：近1年是否被医生建议住院、手术或进一步检查；近2年是否有住院、手术史；近5年是否确诊恶性肿瘤等重大疾病；是否有精神类疾病等特定病症。
重点是：甲状腺、乳腺、肺结节3级及以下，乙肝携带者（肝功能正常），二级高血压患者等常见非标体，均可正常投保，无需除外承保或加费。
两个真实案例验证产品对非标体的友好度。32岁小张有甲状腺结节3级，既往投保其他重疾险时，要么被拒保，要么被除外甲状腺相关责任。尝试医联有盟智能核保后，仅填写结节发现时间、分级及检查结果，不到10分钟即出具标体承保结论。
35岁小李是乙肝携带者，查看健康告知发现未问询乙肝相关具体指标后，走智能核保如实勾选“乙肝病毒携带”，系统立即通过并标体承保。
03 不只是赔钱的保障设计
这款产品最大的创新在于将健康管理服务前置，试图从源头上降低健康风险，而不仅仅是事后经济补偿。
投保后，不只是出险时才能获得赔付，前5年每年都能获得0.5%保额的一般医疗金，可用于体检、门诊、买药等日常医疗支出。
例如投保20万保额，每年就有1000元的医疗额度，5年累计5000元。这笔钱如果没有使用的话可以终身累积，即便发生了重疾理赔也继续有效。
健康管理系数机制是这款产品最独特的设计之一。投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。
如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。这意味着如果投保了20万保额但连续4年未上传体检报告，保额会逐年递减到仅剩12万，且降低后不能恢复。
医联有盟提供了两种顶尖医院合作方案可选：瑞星保与瑞金医院合作和华星保与华西医院合作，都是行业内顶尖的三甲医院资源。
04 2025-2026市场竞品横向对比
为了让用户更直观地了解不同重疾险产品的特点，我们整理了四款2025-2026年热门产品的详细对比：
| 产品名称 | 承保公司 | 核心优势 | 非标体友好度 | 保额上限 | 30岁男50万保额年保费（估算） |
|---|---|---|---|---|---|
| 医联有盟重疾险 | 复星联合健康 | 4条健康告知，医疗金累计，可附加长期医疗险 | ★★★★★（3级结节、乙肝可标体） | 20万（0-55岁） | 4200元（20万保额换算后） |
| 达尔文12号 | 复星联合健康 | 顶梁柱专属癌症关爱，重疾赔后轻中症继续有效 | ★★★☆☆（结节可能除外） | 70万 | 约5800元 |
| 超级玛丽15号 | 君龙人寿 | 癌症无限赔可选，肺结节专项保障，45岁前重疾额外赔100% | ★★★☆☆（乙肝可能加费） | 60万 | 约6160元 |
| 完美人生8号 | 复星联合健康 | 重疾后再发轻/中症不分组无间隔期限制，疾病递进式赔付 | ★★★★☆（针对女性高发疾病友好） | 50万+ | 暂无数据 |
从表格可以清楚地看出，医联有盟最大的优势就是健康告知极其宽松，同时提供独特的健康管理服务，但保额上限是明显的短板。
达尔文12号和超级玛丽15号在保障扎实度和针对特定人群保障上表现突出，尤其是超级玛丽15号的“癌症无限次赔付”目前在市场上很难找到对手。
05 不容忽视的短板
医联有盟的设计确实有其独特之处，但也存在一些不可忽视的限制。保额限制是这款产品最大短板，最高只能投保20万元，对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用。
相比之下，市面上主流重疾险通常提供30-50万的基础保额。重大疾病的治疗费用通常在30-50万元，还不包括收入损失和康复费用。
与主流重疾险相比，这款产品的保费并不低。同样投保20万保额，附加轻中症保障后，30岁男女的年交保费都要四千多。
而达尔文12号在50万保额下的年交保费才六千多元，折合成20万保额仅两千五百多元。
强制体检要求可能让人困扰。前4年必须每年上传体检报告，否则保额会打折扣，这对不喜欢体检或容易忘记的人来说是个负担。
06 谁最适合这款产品
说了这么多，到底哪些人最适合考虑医联有盟呢？根据产品特性，以下几类人群可以重点关注：
健康有异常的非标体人群。如果你有肺结节、乳腺结节或甲状腺结节，或者有乙肝、2级高血压等健康问题，被其他保险公司除外、加费或拒保，那么医联有盟绝对值得考虑。
中老年人群。医联有盟的投保年龄覆盖0-60周岁，比市面上多数重疾险的年龄上限更宽松，为年龄偏大的人群提供了投保机会。
已有基础保障，想加强健康管理的人。虽然保额有限，但丰富的健康管理服务可以作为现有保障的补充。
预算有限但希望先有基础保障的人，也可以考虑这款产品，先获得20万重疾保额，日后逐步补充。
一位患者在瑞金医院无锡分院突发病症却身无分文，医院立即开启绿色通道：“先救人，一切费用以后再说！”
两年后，这位患者信守承诺回到医院，补交了部分医疗费。这种基于信任的双向奔赴，正是优质医疗服务的核心。
选择重疾险时，健康管理服务和绿色通道资源可能比单纯的保额数字更为重要。毕竟，当疾病来临时，能否及时获得顶尖医疗专家的诊治，往往比保险金晚几天到账更加紧迫。
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