2026分红险怎么挑？看懂这三款，选对不踩坑！

在低利率时代，家庭的财富规划正悄然从单一储蓄转向更复杂的资产配置，而分红险凭借其保证与浮动收益并行的特点，成为家庭长期规划的稳健选择。

存银行利率低，投股市风险大，这大概是现在很多家庭打理钱财时的共同烦恼。于是，一种既能保底、又有机会分享更多收益的保险——分红型终身寿险，开始受到越来越多人的关注。

进入2026年，市场上这类产品不少，宣传也五花八门，到底怎么选才不会掉坑里？

我们今天就聚焦三款市场上讨论度很高的产品：招商信诺的“信享传世尊享版”、新华保险的“盛世荣耀庆典版”，以及中意人寿的“一生中意鑫享版”。通过几个关键维度的对比，帮你理清思路。

01 市场风向

现在的经济大环境，用一个词概括就是“利率下行”。简单说，就是钱存在银行，利息越来越薄。

根据行业数据，普通人身险产品的定价基准已经连续下调，正式告别了过去的“2.0时代”。

在这种背景下，既有合同保证的收益打底，又能通过分红有机会博取更高回报的分红型终身寿险，其相对吸引力就凸显出来了。

它有点像“保底+潜力股”的组合，既求一个心安，也给未来留一份期待。

02 三款明星产品解读

面对众多产品，我们挑选了三款各有千秋的代表。了解它们各自的背景和特点，是做出选择的第一步。

先看招商信诺信享传世尊享版。这款产品背后站着两家“全球财富500强”股东：招商银行和信诺集团，背景实力很硬。

它的核心特点是“双轮驱动”：一方面，保额每年有固定的增长写入合同；另一方面，还能参与公司的盈余分红，且分得的红利可以继续复利滚存。

新华盛世荣耀庆典版则出身“名门”，来自国内老牌的国有控股险企新华保险。

今年正值公司成立三十周年，这款产品也被视为其深耕分红险领域多年的一次成果展示。它的思路是构建“双核增长”，用合同保证的部分稳住基本盘，用浮动分红来增强财富增长的活力。

最后是一生中意鑫享版。它的“前辈”尊享版在市场上口碑不错，新版本延续了其利益设计和灵活性的特点。

中意人寿经营分红险业务超过二十年，历史数据披露比较透明，其长期稳健的分红记录是它的一大卖点。

03 四维度拆解，看清产品内核

产品介绍难免带有宣传色彩。要真正看清一款分红型终身寿险，我们需要从几个更实际的维度去拆解和比较。

公司实力是分红的底气。分红不是凭空而来的，它最终来源于保险公司的经营和投资成果。因此，公司的投资能力、财务稳健性至关重要。

例如，新华保险截至2025年三季度的年化总投资收益率达到8.6%，展示了其投资端的实力。

中意人寿则披露其近三年平均综合投资收益率达6.23%，且综合偿付能力充足率长期稳定在200%左右，抗风险能力较强。

收益结构是关注的核心。所有分红险的收益都由“保证”和“非保证”两部分构成。保证部分是白纸黑字写在合同里的，比如当前市场上普遍的保底利率在1.5%-1.75%之间。

而非保证的分红部分，就需要重点考察公司的“分红实现率”，也就是实际分红达到当初演示水平的比例。

数据显示，不同公司、甚至同一公司不同产品的实现率都可能差别很大，从30%到超过200%的情况都存在。

资金灵活性是实用考量。一份保单往往要持有几十年，期间难免有急需用钱的时候。这时，保单贷款和减保功能就非常实用了。

这三款产品都提供了这类功能，但细节可能有别，比如贷款最高比例是现金价值的80%，减保通常有年度限额（如每年不超过生效时基本保额的20%）。

增值权益是附加价值。除了财富增长，一些产品还捆绑了有价值的服务。

比如信享传世尊享版就提供了覆盖家庭三人的居家康养服务，包含健康管家、上门护理等，增加了保单的实用性和温度。而像新华、泰康等公司，其产品可能还能对接养老社区等稀缺资源。

04 横向对比：2025-2026市场热门分红险一览

说了这么多，可能你还是觉得有点抽象。为了让大家更直观地看到差异，我们把几款产品的关键信息放在一起做个比较。

下面的表格汇总了2025至2026年初市场上几款关注度较高的分红型终身寿险的核心要素，希望能帮助你一目了然。

2025-2026市场热门分红型终身寿险核心对比

05 对号入座：找到适合你的那一款

了解了产品和对比之后，最关键的一步是根据你自己的实际情况来匹配。没有最好的产品，只有最适合的方案。

如果你极度看重稳健与安全感，希望保单的“保底”部分尽可能厚实，那么可以重点关注保证利率和公司偿付能力指标。像招商信诺、新华保险等提供1.75%保底利率且偿付能力充足的产品，能给你更踏实的感觉。

如果你追求更高的长期收益潜力，并且愿意为此承担一些分红的不确定性，那么就应该把考察重点放在保险公司的长期投资能力和历史分红实现率的稳定性上。

中意人寿因其长期且相对稳定的分红记录，在这一方面常被市场提及。

如果你特别看重资金的灵活性，或者对健康管理、养老规划等附加服务有明确需求，那么产品的功能设计和服务生态就至关重要。

信享传世尊享版附带的家庭康养服务，或者泰康产品能对接的养老社区，都可能成为决定性的加分项。

挑选分红险，就像为自己的家庭财富寻找一位长期的合伙人。这位合伙人不仅要有扎实的家底（公司实力），还要有持续赚钱的能力（投资水平），并且要愿意和你分享成果（分红实现）。

在利率持续下行的今天，这种“保证打底，红利向上”的模式，或许正是对抗不确定性的一剂良方。当你面对复杂的计划书和销售话术时，不妨回归以上几个最本质的维度去思考。

毕竟，保险的本质是跨越时间的承诺，选择那个能让你最安心、最符合你家庭长期愿景的，便是最好的决定。

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