利率下行必看：增额终身寿险如何实现财富传承与资产保全？

银行存款利率进入“1时代”，隔壁老王买的增额寿险现金价值已经超过保费，而你的存款还在银行吃利息。这种对比让越来越多的人开始重新思考家庭财富的安全港湾在哪里。

银行存款利率持续走低，三年期定存利率从曾经的3.5%降至1.25%左右。这意味着60万元本金，年利息从2.1万元锐减至7500元。

与此同时，保险行业也面临着低利率环境的挑战。10年期国债收益率已下行至1.8%附近。增额终身寿险这类产品却因其“终身锁利”的特性，成为不少家庭财富规划的新选择。

01 利率下行期的财富焦虑

当前宏观经济环境下，货币政策趋于宽松，市场对“长期低利率”已形成共识。2025年，央行明确实施“适度宽松”货币政策，这是继2009-2010年后的第二次启用。

居民存款中，定期存款占比近75%。但随着利率下行，“存款搬家”已成趋势。越来越多的居民开始寻求更高收益、更安全的多元配置工具。

居民财富管理需求正在升级，从单纯的“保值”向“增值+传承”延伸。这包括希望资产在安全基础上实现稳定增长，以及通过法律工具实现财富的有序传递。

02 增额终身寿险的核心逻辑

增额终身寿险与传统寿险不同，它更侧重“储蓄”功能。现金价值会随着时间复利递增，时间越长，收益越可观。

以信泰如意尊（泰来2026）为例，一位40岁男性投保，年交10万，分3年交费，总保费30万元。到第4年，现金价值达到309，293元，超过累计已交保费。

这种产品的优势在于收益写进合同，不受市场波动影响。长期持有的情况下，40年现金价值可达保费的2.06倍。

03 保障+增值的双重属性

增额终身寿险最吸引人的地方在于它同时具备保障和增值功能。作为终身寿险，它提供终身的身故或全残保障。

与单纯的投资产品不同，这类产品通过现金价值的稳步增长，为投保人提供长期稳定的财富积累。自第二个保单年度起，有效保险金额按固定增速逐年递增，直至终身。

以信泰如意尊（泰来2026）为例，有效保险金额以2.5%的固定增速逐年递增。这种稳定的增长机制，使得保单的现金价值和保险金额都能随着时间稳步提升。

04 阶梯式身故赔付规则

这类产品的身故赔付规则往往根据年龄和缴费情况有所不同。以信泰如意尊系列产品为例，18岁前身故/全残，赔付保单现金价值或已交保费。

18岁后缴费期内，赔付现金价值或已交保费乘以给付系数。而18岁后缴费期满，则赔付现金价值、保费乘以给付系数或有效保额中的最大值。

这种设计考虑了不同人生阶段的保障需求。年轻时注重保费返还，中年时加强保障，老年时则侧重财富积累和传承。

05 财富传承的实际优势

通过指定受益人+约定受益顺序/份额，增额终身寿险可以实现财富的精准传承。例如，父母可为子女设定“第一顺位受益人（子女A占60%）、第二顺位受益人（子女B占40%）”。

这种方式比遗嘱更高效，无需公证；比家族信托门槛更低，成为中高收入家庭的“传承刚需”。以0岁宝宝投保为例，年交10万，交5年，到孩子60岁时，现金价值更增长到近370万，是保费的7倍多。

06 资产保全的真相与误区

市场上常有人宣传保险的“避债”功能，但实际情况更为复杂。多地高院文件明确，人身保险保单可以强制执行。

原则上，只要被执行人的人身保险存在财产利益的，都有可能被人民法院纳入强制执行财产范围。也就是说，司法实践中，不存在所谓保险保单不能执行的说法。

不过，对兼具较强人身专属性、现金价值较低但保障功能显著的保单，人民法院会基于被执行人可供执行财产的整体情况，在必要时审慎考量对其予以适当豁免。

07 主流增额终身寿险对比

选择增额终身寿险时，横向对比很关键。以下是目前市场上几款主流产品的核心数据对比：

从对比中可以看出，信泰如意尊(泰来2026)在回本速度和收益确定性方面表现突出。而爱心守护神5.0和光大永明光明至尊2024版则通过分红机制提供更高预期收益。

08 不同年龄段的配置案例

对于40岁左右的中年人群，这类产品可以作为养老规划的一部分。以张先生为例，40岁投保，年交10万，分3年交费。到他70岁时，现金价值达51.3万元，是累计保费的1.7倍还多。

50-60岁的准退休人群，则可以通过这类产品实现财富传承。信泰如意尊（泰来2026）最高支持73周岁人群投保，即便年纪偏大也能规划。

对于年轻父母，为孩子投保也是一种长期规划。0岁宝宝投保，年交10万，交5年，到孩子30岁时，现金价值可达131万。这种长期复利效应十分显著。

09 投保前必须知道的要点

现金价值表是核心，不要被“保额递增利率”迷惑，现金价值才是真正能拿到手的钱。合同中的现金价值表是判断产品收益水平的唯一标准。

公司背景很重要，特别是对于分红型产品，保险公司的投资能力直接关系到分红的多少。国资背景的保险公司通常投资更稳健。

做好长期持有准备，增额终身寿险不适合短期投资。建议持有10年以上以充分发挥复利优势，短期资金（5年内）不建议配置。

10 抓住最后的窗口期

2025年对于增额终身寿险市场来说是个关键转折点。根据监管要求，预定利率2.5%的时代即将结束，触发下调机制后，新产品的利率最高不超过2.0%。

这意味着同样趸交100万，30年后，2.5%利率的产品能达到209万；而2.0%利率的产品只有181万，直接相差28万。年限越长，差距越大。

对于有长期资金规划需求的人来说，在优质产品下架前完成配置显得尤为重要。毕竟，锁定当前相对较高的利率，就等于锁定了未来几十年的稳定收益。

选择这类产品不是简单的“存款搬家”，而是基于长期规划的资产配置调整。它不会让你一夜暴富，但能在经济周期的风浪中，为家庭财富提供一个相对安全的港湾。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！