一位56岁的阿姨因为高血压和乳腺结节，被好几家保险公司拒保。看到“免健康告知”的医疗险产品，她犹豫了很久，却在选择哪种产品上犯了难。
市场上主要的三款产品各有各的说法，让她越看越困惑。
01 投保条件
免健康告知不等于没有门槛。年龄和职业是投保时最基础也最容易被忽视的限制。
人保长相安3号庆典版的投保年龄从30天到60周岁，涵盖了大多数人的需求。而超越保无忧版则更加宽松，投保年龄为18-70岁。
职业方面，普通产品通常限制在1-4类职业，而众安众民保中高端医疗险对职业限制很少，消防员、矿工等高风险职业也能投保。
年龄和职业这两个基本条件，直接影响你能不能买到这份保险，而大多数人往往只关注“免健康告知”这个卖点，忽略了这些细节。
02 保障范围
三款产品在保障细节上差异明显，主要体现在特需服务、外购药和免赔额设计上。
长相安3号庆典版覆盖了二级及以上公立医院普通部，还扩展到了特需部、国际部、VIP部，以及11家质子重离子医院。它还提供住院护工服务，万一因重疾住院，能提供最多5天4夜的一对一专业照护。
蓝医保长期医疗险（好医好药版） 在特药保障上有优势，院外特药新增至207种，质子重离子医院扩展至6家。此外还新增了外购药及器械保障和特需医疗。
超越保无忧版的保障特点是一般既往症可赔付，对于投保前已存在的疾病，后续相关治疗也能100%报销。它覆盖9家质子重离子医院的治疗费用，0免赔额，100%报销。
03 免赔额与理赔门槛
免赔额设计直接影响理赔的难易程度，是选择医疗险时需要重点关注的指标。
长相安3号庆典版的一般医疗免赔额通常为1万元，但其合家版产品有独特设计：全家共享免赔额，且无理赔每年免赔额可降低1000元，最多降到7000元。
蓝医保长期医疗险的免赔额设计较为灵活，一般医疗、特定疾病医疗、重疾医疗共享1万免赔额，无理赔每年递减1000元，最低至5000元。
超越保无忧版则提供两种计划选择：计划一免赔额无理赔可递减；计划二支持0免赔，小病住院也能报。其家庭版还能全家共享免赔额。
04 续保条件与稳定性
续保条件直接关系到保障的长期性，是评估医疗险价值的关键因素。
蓝医保长期医疗险提供最长的保证续保期限——20年，这是目前市场上保证续保期最长的产品之一。即使理赔或健康状况变化，在保证续保期内也不影响续保。
超越保无忧版保证续保10年，这一特点在免健告产品中尤为难得。10年内，即使产品停售、被保险人健康状况变化或发生过理赔，都不影响续保权利。
长相安3号和众民保中高端医疗险则没有保证续保承诺，保障期限仅为1年。这意味着如果产品停售或健康状况变化，可能无法继续获得保障。
05 保费价格与性价比
保费是消费者最关心的因素之一，不同产品的定价策略和折扣方案各有特点。
按年龄看，长相安3号庆典版价格相对亲民，年纪越大越划算，相比其他免健告产品有价格优势。众安众民保百万医疗（甄选版） 定价更加接地气，30岁一年368元。
蓝医保长期医疗险的保费随年龄增长：0岁472元，30岁224元，50岁944元，60岁1824元。
超越保无忧版在价格上也具竞争力，31-35岁年保费738元，36-40岁863元，与同类产品相比性价比高。
大多数产品都提供家庭折扣。例如，长相安3号庆典版提供2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折的优惠。超越保无忧版也有类似的家庭折扣方案。
06 产品对比一览
为了更清晰地展示这三款热门免健告医疗险的特点，下面的表格从四个关键维度进行了横向对比：
这三款产品各有侧重，选择时应根据个人健康状况、年龄、保障需求和预算综合考虑。
07 如何挑选适合自己的产品
面对这些免健告医疗险，不同人群应有不同的选择策略。
如果你年纪较轻、预算有限，众安众民保百万医疗（甄选版）可能是不错的选择，30岁一年368元，价格亲民且保障全面。
如果你有结节、息肉等健康异常，或者想为父母投保，超越保无忧版是较好的选择。它真正无健康告知，保证续保10年，适合那些担心以后身体变差买不了保险的人群。
如果你更看重保险公司的实力和稳定性，人保长相安3号庆典版由中国人保承保，央企背景，服务网点遍布全国，实力可靠。
对于需要长期保障且健康状况较好的人群，蓝医保长期医疗险的20年保证续保提供了最长的保障期限，但需要注意的是它并非免健告产品，投保时仍需要通过健康告知。
健康告知不再是购买医疗险的唯一障碍。随着市场产品的多样化，免健康告知医疗险逐渐成为不少人的选择。
从保障全面的长相安3号庆典版，到保证续保20年的蓝医保，再到真正无健康告知的超越保无忧版，每种产品都针对不同需求的人群。选择的关键在于了解自己的健康状况和保障需求，而非单纯追求“免健告”。
随着医疗险市场的成熟，更多满足特殊需求的产品将会出现，为不同健康状况的人群提供更多选择。
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