买保险填健康告知时，很多人都抱着“没明确问到就不答”的侥幸心理——觉得胃炎、旧年结节这些小事，只要问卷没列就可以藏着掖着，甚至听代理人说“不用主动提”就掉以轻心。但2025年法院数据显示，超40%的拒赔纠纷都源于这种“选择性告知”，哪怕过了两年不可抗辩期，保险公司仍能以“重大过失漏告”拒赔。作为保险编辑，我联合律师拆解了3种高频拒赔场景，结合2026年在售产品实测，告诉你哪些“没明确问的事”必须说，以及漏告后怎么抢救，避免多年保费白交。
一、2026年法律边界，不是“没问就可以不答”
首先要打破一个核心误区：健康告知遵循“询问告知原则”，但不代表“未明确询问就完全不用管”。根据《保险法》第16条新规，投保人有义务告知“足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的重要事实”，哪怕问卷没逐字列明。
律师明确提醒：关键看“是否足以影响核保”。比如问卷只问“是否有甲状腺癌”，没问“甲状腺结节”，但结节属于甲状腺癌的高危因素，足以影响保险公司判断，这种情况就必须主动说明。反之，像轻微咽炎、单次感冒这种无后续影响的小问题，没问就可以不答。
还要注意不可抗辩条款的边界：合同成立超过两年，保险公司不能随意解除合同，但如果是“故意或重大过失漏告”，且漏告事项和理赔事故直接相关（比如漏告结节，后来确诊甲状腺癌），法院仍可能支持拒赔。2025年同类案件胜诉率仅29%，别靠“熬两年”赌运气。
二、律师警告：这3种情况，没明确问也得说，不说必拒赔
这3种场景是漏告拒赔的重灾区，看似问卷没明确询问，实则属于“法定必告知事项”，结合2026年在售产品实测，一个个说透。
情况1：概括性询问涵盖的问题，藏着等于拒赔
很多产品会用“是否患有或曾患有血液系统疾病”这种概括性提问，而非逐一列明贫血、白血病等。不少人觉得“我只是轻度贫血，没被具体问到”就不答，结果理赔时被保险公司揪出记录，直接拒赔。
实测案例：投保众安尊享e生2025版医疗险时，问卷问“是否有血液疾病”，投保人有轻度缺铁性贫血却未告知，后来因胃出血理赔，保险公司查到贫血记录，以“漏告足以影响核保”拒赔。律师解读：概括性询问已涵盖常见相关病症，轻度贫血虽不严重，但属于血液系统范畴，未告知就构成重大过失。
适配建议：碰到“XX系统疾病”“XX部位异常”这类概括性提问，只要自己有相关轻微症状或病史，哪怕没被具体点名，也主动说明，同时提交近期体检报告自证风险较低。众安、和谐健康等互联网公司支持人工核保补充说明，通过率更高。
情况2：已治愈但有记录的既往症，不说必踩坑
问卷常只问“目前是否患有XX疾病”，没问“既往是否患过”，很多人觉得“病早就好了，没必要提”，却忽略了保险公司会查过往医疗记录。尤其是癌症、心脑血管疾病等重疾相关既往症，哪怕治愈多年，也必须告知。
真实案例：10年前得过甲状腺癌，现已治愈无复发，投保富德生命康健无忧A款重疾险时，问卷只问当前健康状况，投保人便未提及，后来确诊肺癌理赔，保险公司查到既往癌症记录，以“漏告重大病史”拒赔，法院最终支持保险公司。律师强调：癌症属于终身重大病史，无论是否治愈，都足以影响核保决策，必须主动告知。
适配建议：只要有住院、手术或重疾确诊记录，哪怕已治愈，无论问卷是否询问既往情况，都主动补充。像超级玛丽13号（2026版）对已治愈5年以上的甲状腺癌，若复查无异常，可加费承保，比隐瞒后拒赔更划算。
情况3：体检异常有记录，没问也得主动提
很多人体检发现心电图异常、尿蛋白+等小问题，医生说“不用治，定期复查就行”，且问卷没明确询问这些项目，就觉得可以忽略。但保险公司核保时会调取近1-3年体检报告，这些异常记录很可能成为拒赔依据。
实测场景：投保平安e生宝2026版医疗险，问卷没问尿蛋白情况，投保人体检发现尿蛋白1+未告知，后来因肾炎住院理赔，保险公司查到体检记录拒赔。理由是：尿蛋白异常是肾脏疾病前兆，足以影响核保对肾脏风险的评估，属于必告知事项。
适配建议：体检报告上的任何异常项，哪怕医生说没事，只要和保险保障范围相关（比如重疾险看内脏、肿瘤相关异常），都主动告知并提交复查报告。普惠型保险（如北京普惠健康保2026版）无健告，可作为异常较多时的兜底选择。
三、漏告后抢救攻略：4步补救，保住保单不白费
万一已经漏告，别慌也别放任不管，按这4步操作，能大幅降低拒赔风险，亲测有效，依据《保险法》第16条补充告知规则整理。
第一步：立即补充告知，别等出险再补救
发现漏告后，第一时间联系保险公司，走官方补充告知通道，别抱有“保险公司查不到”的侥幸。操作流程很简单：登录保险公司APP/官微，找到对应保单的“补充告知”入口（如众安尊享e生2025版在“服务大厅-信息变更”里），如实填写漏告事项，上传相关病历、体检报告。
避坑提醒：补充告知要一次性说清所有漏告事项，别分批补充，避免保险公司质疑诚信。若找不到旧病历，可带身份证去医院病案室打印，医院住院病历至少保存30年，门诊病历保存15年，基本都能查到。
第二步：备齐“无影响”证明，争取最优结论
补充告知后，保险公司会根据漏告事项评估，此时要主动提交证明材料，自证风险较低。比如漏告甲状腺结节，就提交近期甲状腺超声报告（显示1-2级、无恶变迹象）；漏告既往胃炎，就提交胃镜报告（显示已愈合、无复发），还可请主治医师出具《医学说明》，证明漏告事项与未来出险无关联。
常见核保结论：最好的是“维持原承保条件”，其次是“除外/加费承保”，最差是“解除合同”。若只是轻微异常，补充材料后大概率能除外或加费保住保单，比出险后拒赔强。
第三步：已出险被拒赔，按这3点反击
若漏告后已出险并被拒赔，别直接放弃，按律师建议操作：首先固定证据，收集漏告事项的治愈证明、复查报告，以及本次出险与漏告事项无因果关系的医学证明；其次，依据《保险法》第16条但书，主张“漏告事项对本次保险事故无严重影响”，要求保险公司承担赔付责任；最后，先申请诉前调解，2025年同类案件调解胜诉率71%，若调解无果再提起诉讼。
第四步：利用不可抗辩条款，锁定两年后保障
若补充告知后被保险公司要求解除合同，且保单已生效超过1年，可暂时不退保，等保单生效满两年。根据《保险法》，合同成立超过两年，保险公司不得解除合同，发生保险事故需承担赔付责任（故意欺诈除外）。但这是兜底办法，期间若出险，仍可能面临纠纷，优先还是主动补充告知。
四、2026在售产品适配：不同情况选对产品，降低漏告风险
不同产品健康告知宽松度不同，选对产品能减少漏告概率，按自身情况对号入座：
1. 有轻微体检异常（结节、贫血）：优先选众安尊享e生2025版、和谐健康慧馨安2025版，支持智能核保+人工核保，可主动补充异常情况，不用怕直接拒保；
2. 有既往治愈病史（如甲状腺癌术后）：选超级玛丽13号（2026版），对已治愈多年的重疾既往症，核保政策宽松，大概率可加费承保；
3. 漏告记录多、被商业险拒保：选北京普惠健康保2026版，无健告、不限病史，年保费198元，可作为基础兜底保障；
4. 怕漏告细节：选平安e生宝2026版，健康告知虽严格但条款具体，逐一列明需告知事项，减少概括性提问带来的漏告风险。
五、总结
作为保险编辑，见过太多人因“抠健康告知字眼”错失理赔，明明只是轻微异常，却因刻意隐瞒，让多年保费付诸东流。2026年保险监管和核保越来越严格，保险公司能轻松调取医保、体检、医院记录，任何隐瞒都可能被戳穿。
这里给大家一个核心观点：健康告知不是博弈，而是如实披露+主动说明。问卷没明确问，但属于“足以影响核保”的事项，就主动补充；拿不准的，就走人工核保问清楚，留存沟通记录。与其纠结“该不该说”，不如把所有健康情况摆到台面上，哪怕最终除外或加费，也能换来一份踏实的保障，这才是买保险的初衷。
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