如何避免99%的理赔纠纷?投保前先问自己3个问题

谱蓝君曾经收到过很多这类问题:购买保险的时候,是否可以不如实告知?

如何避免99%的理赔纠纷?投保前先问自己3个问题

再反观另一面,很多人一谈到“保险”,可能马上就会撇嘴——

“保险公司这么精,买的时候说得好好的,到了理赔的时候就难了~你没看到,报纸上经常能看到理赔难的新闻?”

保险“理赔难”,这似乎成了“保险”最被人诟病的罪名;而且常常上热搜。

事实真的如此吗?今天,跟大家聊聊“理赔难”这个话题。

主要内容如下:

  • 保险拒赔率真的很高吗?
  • 真正影响理赔的因素
  • 触目惊心的案例们
  • 谱蓝君总结

先说我自己吧,我和我的家庭买的保单不少,到目前为止,大概理赔过七八次。

其中有三、四次是我的孩子意外受伤住院,有两次是我被鱼骨头卡到,还有一次是我的腿因为打球崴到骨折。

我的被拒赔率是多少呢?是零(这里面不包括我的车险啊)。所有的理赔都是快速如期支付了。

为什么大家还会觉得保险理赔难,拒赔率高呢?

重要原因,是“好事不出门 坏事传千里”

你想啊,保险公司收了钱,理赔是应该的,是没有新闻价值的。

可一旦有一单拒赔,甭管是应不应该拒赔,当事人找媒体去闹,事情就传开了,也就落下一个负面形象。

前段时间和一位在媒体工作的朋友吃饭,她就感慨,媒体人看的负面新闻太多 ,什么都不相信,保险意识落后,动不动就说保险是骗人的。

结果,媒体人自己或者家人一生病,家里的经济就垮了,不得不向公众筹钱。这些事,每年都在媒体圈里频繁发生。

那么实际上,保险公司的理赔率到底有多少呢?

每年,保险公司都会公布自家的理赔数据,过往两年我们都有为大家整理各保司的理赔数据:

如何避免99%的理赔纠纷?投保前先问自己3个问题
(点击查看大图)
如何避免99%的理赔纠纷?投保前先问自己3个问题
(上点击查看2020年理赔年报)

每年的数据显示:各家理赔率基本都在96%以上,甚至大多在98%以上!

所以,千万不要被“好事不出门 坏事传千里”的现象,干扰你的判断力,带着有色眼镜去看待保险。

关于”理赔“这个话题,不仅坊间有很多“黑”色言论,保险业内也常常会互黑。

线下代理人和互联网保险公司也会互掐——

线下代理人认为线上投保,会导致理赔没人服务;而互联网保险公司则说线下的理赔效率低。

互联网投保和线下投保,理赔时各有好处。

互联网大大提升了整个保险理赔的效率,“小额快赔”已经成为主流,2000元以下理赔金额,直接在线提交影像资料,快到当天一两个小时就有到账的。

当然,一个服务好的线下代理人,能够顾及到客户在理赔中出现的情感需求,这也是很多互联网投保无法做到的。

但其实,真正影响理赔服务的,和我们这张保单在线上还是线下买的完全无关,和你在哪家保险公司买的关系也不大。

真正影响理赔的是——

1.没有如实告知

很多人在不知情,或者保险顾问的误导下,投保时没有如实告知健康或职业等状况,导致原本不符合投保条件的,也投保了。

出险后,被保险公司查出来的,保险公司当然会合法拒保了。

这是最常见的被拒保的理由。

大家不要低估保险公司对此的调查能力,不要抱有侥幸心理。投保时一定要如实告知。

健康告知时,要重点看健康问卷中是否问及:过往几年的体检异常、慢性病及相关检查、精神类疾病、既有手术史。

这些都是容易被忽略的点。

2.不了解自己的保单“摆乌龙”

明明是买了A保障,我却以为是买了B保障。

你别以为这是天方夜谭。我从业十几年的经验告诉我,网络很多人说的“理赔难”的个案,相当一部分是这种情况:明明你买的是一份意外险,结果发生重疾时,却去找保险公司理赔。理赔不成,就在网络上“喷”。

这种傻傻分不清楚的情况,一方面有代理人误导的因素,另一方面也有客户自身的原因,为什么你不去认真了解一下自己的保险呢?

不要以为自己买了一份“险”,意思意思,就能解决所有问题;要清楚地了解自己的需求,了解自己的所有风险点。

3.犯一些习惯性的投保食失误

很多朋友投保选择受益人的时候,常常会图省事,选择“法定继承人”。

殊不知,这种习惯性的做法,可能会拖慢理赔的效率。

建议大家投保时受益人要自己填写“指定受益人”,审核通过后理赔会很快到账。不要图省事直接选“法定继承人”,可能会让理赔耗时很久。

2016年9月,33岁的C女士与丈夫、朋友到帕劳旅游,期间参加了潜水活动,却不幸在第二次潜水时猝死。意外发生时,C女士的孩子只有4岁。

根据投保记录,C女士生前在多家保险公司购买了重疾险和寿险。在处理其中一份保单时,却因为C女士在“受益人”一栏填写了“法定继承人”,导致理赔一度受阻。因为这是一份香港保单,法定继承人的认定,需要香港法庭出具《遗产承办书》,而《遗产承办书》需要事故发生地提供证明,事故发生地帕劳没有与中国建交,在开具证明上又遇到很多问题。

而其他写明具体受益人的保单,理赔效率则非常快。

经过近两年的努力,C女士家属才终于拿到所有保单的理赔金,总额将近300万。

这是一个个案,我想说的是,为什么不在投保开始时就避免这样的失误呢?这是投保时必须去提醒客户的。

大家投保前,问清楚自己有没有做到以上三点。做到了,那么理赔就没问题。

下面,我会通过一些真实案例,去告诉大家在投保时应该注意的问题,保护好自己的利益,避免理赔的纠纷。

因为写这篇文章,我特意去找业内人士去了解了很多新近发生的理赔个案,很多故事都让我唏嘘不已。

我们调查了100多个重疾或身故的理赔个案,其中30-40岁的客户比例,远高于40-50岁的客户比例。

这些客户都正值壮年,上有老下有小,正处于人生责任最重的时期。可偏偏这个年龄段患重疾、身故的人数最多。

Y先生

30岁出头,平时身体非常健康,喜欢健身,生活非常规律。可万没料到,他居然在健身的时候,突发脑溢血紧急送院。

大家都很震惊:为什么身体这么好的一个人会脑溢血?原来Y先生患有先天性脑血管瘤,但常规体检查不出来,却因为健身触发了血管瘤破裂…….

Y先生最后还是没抢救过来,遗憾离世。

Z小姐

2016年8月,27岁的Z小姐购买了一份20万的重疾险、一份40万的寿险。

2017年2月,Z小姐因身体不适入院,结果发现患上了结肠癌中期,孩子年仅3岁。 

2018年,与病魔抗争了一年多的Z小姐最终不治离世,年仅29岁。

“以前,我觉得死亡离自己很远,毕竟年轻,没有感受,但目睹那么多年纪轻轻就身故的理赔案,死亡和疾病离我们远吗?真的太近了!”

这是我最近听到的一位理财规划师的感慨。

当然,我们保障规划、理财规划的价值也更加突显了,未雨绸缪,使这些年轻的家庭不会因为天灾人祸而财务坍塌,这不是口号,不是鸡汤,而是我们实实在在的责任。如果还没有给自己和家人配齐应有的保障,可以点击下方图片,免费体验谱蓝价值800元家庭保障规划服务。
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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/22641.html

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