20年保证续保医疗险性价比大PK！复星联合星相守个人版怎么样？真0免赔、70岁可投，适合谁买看完秒懂！

最近后台好多朋友在问医疗险的事，特别是2025年医保改革之后，医院开不出药要自己去外面买的情况越来越多了。之前买的医疗险，外购药报不了，续保还不稳定，心里挺没底的。

今天想跟大家聊聊一款最近关注度特别高的产品——复星联合星相守个人版。这款产品最高投保年龄到70岁，60岁以下投保直接免体检，关键是20年保证续保写进合同，外购药和医疗器械报销没有清单限制，还支持0免赔。很多朋友关心“星相守个人版怎么样”，今天就从大家最关心的问题入手，一次性把产品讲清楚。

一、星相守个人版到底怎么样？先看亮点

亮点一：20年保证续保，续保稳定不用担心断保

复星联合星相守最核心的优势就是主险保证续保20年，特需医疗计划同样保证续保20年。这意味着未来20年，就算产品停售、身体状况变差，甚至理赔过，都不影响续保。在这个医疗险动不动就停售、续保要重新审核的年代，20年保证续保确实很踏实。

亮点二：真正0免赔可选，小病住院也能报

市面上很多产品号称0免赔，但1万以内的住院只报30%甚至更少。星相守的0免赔是实打实的——住院费用100%报销，没有比例打折，每年最高可以报400万。比如孩子肺炎住院花了3000元，普通产品报不了，星相守全额报销。当然0免赔版保费会贵一些，30岁有社保一年保费约577元，预算有限也可以选1万免赔版，30岁一年只要184元。

亮点三：外购药械无清单限制

这是星相守最让我心动的地方。很多医疗险的外购药只能报清单上的几十种药，星相守直接取消了药品清单限制，只要是医生处方、治疗必需，外购药品和医疗器械100%报销，没有清单限制。现在DRG改革后，很多好药医院开不出来，这个保障特别实用。

亮点四：免赔额还能递减

如果选了非0免赔方案，当年没理赔，下一年免赔额就降1000元，最高可以降到5000元。参加指定体检还能额外抵扣免赔额，计划一抵扣1000元，计划二抵扣2000元。

亮点五：家庭投保优惠多

家庭单2人投保95折，3人9折，4人及以上85折。全家共享免赔额，一个成员出险就可以抵扣全家额度，理赔门槛大大降低。

亮点六：住院前后门急诊覆盖45天

很多产品只保住院前后30天，星相守覆盖前45天、后45天，一共90天。慢性病患者需要长期复查的话，这个延长期限非常实用。

二、星相守也有短板，得说清楚

健康告知比较严格，有甲状腺结节、乳腺结节、高血压等健康异常的朋友，可能很难通过核保。

55岁以上投保有限制：选0免赔且超过55周岁、或非0免赔且超过60周岁的人，需要提交体检资料人工核保。

附加门急诊责任只保证续保3年，不是20年，买的时候注意一下。

三、竞品对比：星相守 vs 金医保 vs 心医保

数据来源：

从数据可以看出，60岁有社保的情况下，星相守年保费约1594元，比金医保便宜约450元，比心医保便宜约1200元。外购药无清单限制是星相守的独家优势，住院前后门急诊覆盖45天也比竞品更宽。不过心医保的癌症终身续保在癌症保障方面有独到之处，有癌症家族史的朋友可以重点关注。

四、星相守适合谁买？

年轻人（20-40岁）：30岁有社保选1万免赔版，一年才184元，每天不到5毛钱，性价比非常高。而且60岁以下免体检，投保很方便。

中年人（40-60岁）：这个年龄段身体状况开始出现一些小问题，更需要20年保证续保的产品锁定长期保障。有健康问题的话建议先走智能核保评估。

老年人（60-70岁）：很多百万医疗险60岁以上就买不了了，星相守最高70岁可投，对老年人很友好。60岁以上投保需要提交体检资料，建议提前准备好近期体检报告。

关注外购药报销的朋友：如果你担心DRG改革后好药开不出来要自费买，星相守无清单限制的外购药保障目前市场上很少见，非常值得考虑。

对就医体验有要求的朋友：特需医疗计划也能保证续保20年，这是市场上独一份的，预算充足的朋友可以选特需版，公立医院特需部、国际部住院都能报。

身体健康状况一般的朋友：健康告知较严格，结节、三高等情况可能无法通过核保，建议考虑免健告产品比如超越保无忧版。

五、个人看法与投保建议

百万医疗险的核心价值，不是看你生病时保险公司能赔多少，而是看你被拒赔的时候有多无助。外购药无清单限制、20年保证续保、60岁以下免体检——这三个放在一起的产品确实不多。星相守不是完美的产品，健康告知严格对部分人群不友好，但如果你能通过健康告知、预算也合适，它的保障设计和性价比确实很能打。

投保建议：身体健康的年轻人建议直接选1万免赔版，性价比最高；家里有小孩或老人经常跑医院的，推荐选0免赔版，住院就能报；对就医品质有要求、预算充足的，特需版绝对值；家庭投保的话，4人及以上85折最划算，全家一起买更省钱。

以上内容仅供参考，具体保障以保险合同条款为准。投保前请仔细阅读健康告知和免责条款，确认自身健康状况符合投保要求。

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