重疾险太贵，可以用防癌险替代吗？

很多朋友问我：重疾险是所有保险中最消耗保费资源的，能不能用防癌险替代？

但重疾险真的有那么贵吗？今天我们花4分钟聊一聊这个问题。

重疾险比防癌险贵，主要由它们的保障范围、适合人群等决定。

重疾险是只要罹患任何重疾都可以理赔，而防癌险只赔癌症。

根据保险公司的理赔数据，癌症理赔占据了理赔的大半，但这些数据很多都是来自于30来岁的年轻人。到了50岁以后，由于高血压、脑血管类重疾的理赔比例会明显提高。

这意味着在完全一样的赔付标准下，既保癌症、又保其他重疾的重疾险，必然会比防癌险贵。

大家觉得重疾险贵的另一个原因，是因为许多传统行销渠道所卖的重疾，捆绑了终身寿险等多重保障。

这类重疾险在某种程度上有储蓄性质、现金价值的。人终有一死，这笔保单的现金价值是一定能拿回来的。保险公司也不傻，对于这种必赔的保单，保费一定会非常贵。

如果我们的家庭收入有几十万，在预算允许的情况下，我们当然可以选择这种保障终身的产品。

但是，提出这个问题的朋友，大多数恐怕是因为家庭财务还在上升期，没有那么多保费预算，觉得买重疾险都吃力。

对于这些家庭，我想告诉大家一个真相：随着互联网的兴起，现在已经有越来越多交20年保20年或者保到60岁，甚至交20年保30年的消费型重疾险出现，这可让成本大幅降低。

比如一个35岁的女性，想买50万保额的重疾险，选择了交20年，保到60岁，每年要交的保费大概只是2000块钱。

如果选择买防癌险代替重疾险，也许当下可以把成本降到800块钱。但一年期的防癌险自然费率是逐年增长的，现在是需要800块，可明年就会高于800了，再过几年，就慢慢赶上2000元，甚至超过2000元/年了。

重疾险采用平准保费，每年的保费不变，而防癌险的费率却逐年上升，长远算下来，一年2000元成本的重疾险和现在每年保费上涨的防癌险相比，最终平均一个月可能只差100块。

一个月相差100块钱，这对多数家庭来说并不大吧？可为什么大家觉得重疾险贵呢？

因为大多数传统的销售，遇到我们这样的年轻人群时，TA们会尽量把某类保险产品的预算推高，促进低预算保险产品的成交，提高成交率。

过去或许不存在单独售卖的定期消费型纯保障重疾险，但现在网上这类保险产品已经很多了。

如果我们不选择上文说的交20年保30年、理赔50万的重疾险产品，而是一年一年地交，即选择保费随着年龄增长而自然上涨的重疾险，可能会更便宜。

可能在我们35岁时，可以用1000块左右买到50万的重疾险。

现在，你还觉得这个费率贵吗？

“贵”，很有可能是你被套路了。明白这只是一种销售套路，重疾险就不像我们想象的那么贵了。

那防癌险就不值得买了吗？当然不是。

防癌险适合什么人群呢：

• 因为年龄大，导致保费太贵，甚至保费倒挂的老年人，可以配置防癌险；
• 因为身体原因，买不了重疾险的朋友，可以选择健康要求相对宽松的防癌险；
• 买了重疾险，但担心癌症赔付次数/额度不够，想要加保的朋友。

以上情况，谱蓝君觉得还是可以考虑防癌险的。

但很明显，这些都是退而求其次，或者只是作为辅助的选择。因此大家还是趁着年轻、身体健康，尽快落实一些性价比高的重疾险产品，才是最划算、保障最充足的！

如果你还没配置保险，买保险遇到什么问题，可以点击下方图片，免费报名家庭保障一对一规划服务，专业的理财师会帮你做个家庭保障规划，根据你自身的实际情况，做出保障充足、性价比高的保障方案。