重疾险太贵,可以用防癌险替代吗?

重疾险太贵,可以用防癌险替代吗?

很多朋友问我:重疾险是所有保险中最消耗保费资源的,能不能用防癌险替代?

但重疾险真的有那么贵吗?今天我们花4分钟聊一聊这个问题。

重疾险比防癌险贵,主要由它们的保障范围、适合人群等决定。

重疾险是只要罹患任何重疾都可以理赔,而防癌险只赔癌症。

根据保险公司的理赔数据,癌症理赔占据了理赔的大半,但这些数据很多都是来自于30来岁的年轻人。到了50岁以后,由于高血压、脑血管类重疾的理赔比例会明显提高。

这意味着在完全一样的赔付标准下,既保癌症、又保其他重疾的重疾险,必然会比防癌险贵。

大家觉得重疾险贵的另一个原因,是因为许多传统行销渠道所卖的重疾,捆绑了终身寿险等多重保障。

这类重疾险在某种程度上有储蓄性质、现金价值的。人终有一死,这笔保单的现金价值是一定能拿回来的。保险公司也不傻,对于这种必赔的保单,保费一定会非常贵。

如果我们的家庭收入有几十万,在预算允许的情况下,我们当然可以选择这种保障终身的产品。

但是,提出这个问题的朋友,大多数恐怕是因为家庭财务还在上升期,没有那么多保费预算,觉得买重疾险都吃力。

对于这些家庭,我想告诉大家一个真相:随着互联网的兴起,现在已经有越来越多交20年保20年或者保到60岁,甚至交20年保30年的消费型重疾险出现,这可让成本大幅降低。

比如一个35岁的女性,想买50万保额重疾险,选择了交20年,保到60岁,每年要交的保费大概只是2000块钱

如果选择买防癌险代替重疾险,也许当下可以把成本降到800块钱。但一年期的防癌险自然费率是逐年增长的,现在是需要800块,可明年就会高于800了,再过几年,就慢慢赶上2000元,甚至超过2000元/年了。

重疾险采用平准保费,每年的保费不变,而防癌险的费率却逐年上升,长远算下来,一年2000元成本的重疾险和现在每年保费上涨的防癌险相比,最终平均一个月可能只差100块。

一个月相差100块钱,这对多数家庭来说并不大吧?可为什么大家觉得重疾险贵呢?

因为大多数传统的销售,遇到我们这样的年轻人群时,TA们会尽量把某类保险产品的预算推高,促进低预算保险产品的成交,提高成交率。

过去或许不存在单独售卖的定期消费型纯保障重疾险,但现在网上这类保险产品已经很多了。

如果我们不选择上文说的交20年保30年、理赔50万的重疾险产品,而是一年一年地交,即选择保费随着年龄增长而自然上涨的重疾险,可能会更便宜。

可能在我们35岁时,可以用1000块左右买到50万的重疾险。

现在,你还觉得这个费率贵吗?

“贵”,很有可能是你被套路了。明白这只是一种销售套路,重疾险就不像我们想象的那么贵了。

那防癌险就不值得买了吗?当然不是。

防癌险适合什么人群呢:

  • 因为年龄大,导致保费太贵,甚至保费倒挂的老年人,可以配置防癌险;
  • 因为身体原因,买不了重疾险的朋友,可以选择健康要求相对宽松的防癌险;
  • 买了重疾险,但担心癌症赔付次数/额度不够,想要加保的朋友。

以上情况,谱蓝君觉得还是可以考虑防癌险的。

但很明显,这些都是退而求其次,或者只是作为辅助的选择。因此大家还是趁着年轻、身体健康,尽快落实一些性价比高的重疾险产品,才是最划算、保障最充足的!

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/25341.html

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