谱蓝君每次在公号发布了产品测评的文章以后，大家最常问的问题类型之一是：
“这款产品到期之后有没有返还啊？”
“没返还？那就消费掉了吗？没了吗？好亏啊~！”
虽然谱蓝君已经在很多文章和评论回复中都有说过这个问题了，但每次被问到还是忍不住再回答一次。
今天，咱们再专门开篇聊聊这个问题吧：到底应该选择消费型的保险还是储蓄型的保险？
我们知道，家庭理财规划是要家庭财务目标最终能确保达成。而保险的本质是防范我们的家庭财务目标，会因非财务的原因瞬间坍塌的风险。
从理论上讲，防范这种风险的发生的行为就是一种消费。
做个类比，一间公司每年要付律师费，是一种帮公司规避法律风险的消费；我们每年要付一笔钱去体检，是一种帮我们管理好身体健康、及时发现健康风险的消费。
同理，买保险是为了规避财务坍塌的风险，把我们的家庭财务瞬间坍塌的风险分担给保险公司，使我们的家庭财务更加稳健，也是一种消费的行为。
所以当我们要考虑防范家庭财务，因非金额因素瞬间坍塌的风险时，我们首先应该考虑消费型的保险。
至于储蓄型的保险，无非就是在消费型保险的基础上加入了储蓄的元素，即把保费提高，保险公司拿着多收回来的钱去储蓄、投资，最后把产生的一部分收益返给我们。
这也是为什么有不少朋友问谱蓝君发出来的某些产品为什么这么便宜，就是因为它们是消费型的保险，你跟储蓄型的保险一对比，就会发现价格差距还挺大的了。
大家储蓄的目的，都是为了最后能够把钱拿回来，满足其他的目标，比如买房、买车、孩子教育和退休。
但储蓄方式有多种多样，不一定非要放在保险公司，因为这种储蓄型保险的储蓄效率，是极为低下的！
大家考量储蓄效率的时候，总是单纯的看自己一共投入多少钱、能拿回多少钱，却忽视了一份保单对资金的锁定期长达几十年，如果把收益率平摊到这么漫长的年份中，你会失望地发现：它们的实际年化收益不超过银行定期存款。
这种储蓄型的保险产品唯一的好处是什么呢？强制储蓄，能保障你到期有一笔钱。
不过说实话，这笔钱放银行做定期存款，安全，收益又更高，灵活度相对也更好，相比之下储蓄型保险产品实在没什么优势。
所以答案一目了然，我们要解决家庭财务中保障的问题，就要正视我们的保障是一种消费，当然应该首推消费式保险，也就是高保障低保费的保险产品了。
想知道自己买的储蓄型保险产品，储蓄效率到底有多少？
想买消费型保险，却不知道哪款好？
不知道自己应该选哪种保险、买多少保额？
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