保险精算师们,给出了一些触目惊心的数据

最近,精算师协会出了一份《国民防范重大疾病健康教育读本》

这群人,就是专门算保险该卖多少钱的。他们的定价,很大程度上就是基于这些现实中风险发生的概率数据。

官方出的这些权威数据,不仅能反映出现实状况,而且对我们配置保险也有很多针对性的启发。

想看《重疾读本》全文的朋友,可以

↓扫描获取读本全文↓

保险精算师们,给出了一些触目惊心的数据插图1
保险精算师们,给出了一些触目惊心的数据插图3

谱蓝君给大家整理了一些重点出来,数据都很易懂,不枯燥。

一起来看看~

主要内容如下:

  • 重疾的影响有多大?
  • 现在治疗重疾大概要花多少钱?
  • 哪些重疾更高发?
  • 怎么配置适合自己的重疾险?
  • 谱蓝君总结

首先咱们得明确一点,啥才能被称为重大疾病:

  • 病情特别严重
  • 治疗费用巨大(难怪较轻级甲状腺癌被踢出重疾……)

之前保监会就有统计过数据说,人一辈子患重疾概率高达72.18%。

但随着人们现在越来越长寿,这个数据远远不止72.18%了。

精算协会表达得更直接:我们中间的很大一部分人,最终都一定会得重疾,严格意义上的“寿终正寝”是极少的。

寿命越长,得重疾概率越趋近于100%

保险精算师们,给出了一些触目惊心的数据插图5

(银保监·重疾累积发病率)

不过好在,随着医疗科技的发展,很多重疾不再是绝症。

医学上有个概念——“5年生存率”,指的是重疾患者如果5年后还生存着,那医学上认为他的生存概率与常人一样。

而根据最新的数据,我们最高发的25 种重大疾病(占了重疾的95%以上),它们的平均 5 年生存率达到了60%了。

比如最高发的癌症,5年生存率也接近 60%了。如果患的是最高发的“喜癌”——甲状腺癌,5年累计生存率接近100%!

总之,重大疾病没那么可怕了,绝大多数都是可控、有很大生存几率的。

成为了需要长期治疗、护理的慢性病。

但前提是,这5年里,患者的工作强度肯定不能太大,还要进行长期的康复、护理。严重的需要家人付出大量时间或金钱来照顾。

保险精算师们,给出了一些触目惊心的数据插图7

通俗地讲,就是除了大量的治疗费以外,后续还要很多的钱。

都说重疾很花钱,那到底要花多少?

精算协会给出了一些常见重疾的平均治疗费:

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注意,这只是治疗费,还不包括治病期间的收入损失、后期的康复和看护费用,这些都是医疗险不能报销的,只能通过重疾险来进行补贴。

所以建议大家重疾险保额至少要买够50万元。

保险精算师们,给出了一些触目惊心的数据插图11

小孩虽然没有收入,但生病了也需要父母家人的贴身照顾,也会产生一定的误工费;

况且小孩买重疾险不算贵,不要吝啬保额,至少50万。

根据谱蓝君帮这么多朋友诊断过的家庭保单来看,很多人的重疾保额是远远不够的。

银保监会根据重疾经验发生率和对患者的影响深度,规定了28种常见高发重疾的定义,这28种定义重疾的赔付占比已经超过95%了。一般重疾险基本都有涵盖这28种重疾。

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其中前6种核心重疾,还被保监会强制要求所有重疾险都要保的。这六种就已经占了80%以上的理赔率了。

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也是说,你闭眼入任何一份重疾险,一般都会覆盖到这28种重疾,且定义都是一模一样,赔付门槛一致。

所以,咱们买重疾险,不用过于纠结重疾保的病种、数量。

不过针对一些高发的重疾,大家可以针对性地保障更全面一点。

重疾发生率在年龄、性别、地域(自然环境、经济发展)甚至个体(饮食吸烟生活习惯)之间都可能存在差异。

年龄和性别的影响最大——

0-17岁未成年人:

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父母们如果要附加“少儿特定疾病额外赔付”,一定要含有以上疾病。

癌症(白血病、脑瘤)、重症手足口病、良性脑肿瘤是最高发的。

18-39岁青年:

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  • 男性高发重疾top3:癌症(甲状腺癌、肝癌、肺癌)、急性心梗、终末期肾病;
  • 女性高发重疾top3:癌症(甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌)、终末期肾病、良性脑肿瘤。

40-59岁中年:

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  • 男性:癌症(肺癌、肝癌、甲状腺癌)、急性心梗、脑中风后遗症;
  • 女性:癌症(乳腺癌、甲状腺癌、肺癌)、脑中风后遗症、急性心梗。

60岁及以上老年人:

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  • 男性高发癌症(肺癌、结直肠癌、胃癌)、脑中风后遗症、急性心梗;
  • 女性高发癌症(肺癌、乳腺癌、结直肠癌)、脑中风后遗症、急性心梗。

综上,癌症和心脑血管疾病是最需要重点关注的重疾,其次为终末期肾病和良性脑肿瘤。

在配置重疾险时,我们可以从这几个疾病入手,比如附加癌症二次赔付、心脑血管特疾二次赔付、或男女成年/少儿特疾额外保障等,预算充裕的话直接买多次赔付重疾险

除了受年龄、性别影响,重疾发生率还在其他方面存在明显的区别。

比如,癌症在东北地区发生率最高,头号癌症为乳腺癌,因为东北地区生育率排在末位,抗拒哺乳一定程度诱发了乳腺癌(不过预防乳腺癌首当其冲还是应该定期做早筛检查);

癌症在经济发达城市更高发,因为身心压力更大,尤其容易罹患甲状腺癌。

读本里还给咱们配置重疾险提出了一些细节上的建议。比如:

  • 保障期越长越好,但如果预算实在有限,就先保定期(保至六七十岁)。
  • 缴费期尽量长一点。
  • 轻症的理赔门槛低很多,让重疾的实用率更高了,最好是含轻症保障。
  • 可以选择一些含有增值服务的重疾险,比较实用的有:重疾绿色通道、医疗费用垫付、抗癌特药服务等。

不过,保险也只能给咱们兜个底,咱们买保险从来不是为了理赔,预防大于治疗,平平安安、健健康康的活着才是最好的。

像癌症,除了先天的家族遗传基因以外,现在很多都是因为平时经常熬夜、加班、应酬喝酒等亚健康行为导致的,都成了一种慢性病了。

一定要养成健康的生活习惯,每年定时体检,早发现早治疗。

得了大病不可怕,只要有配置好保险,有充足的治疗和生活费补贴,那么治愈存活的几率还是很高的。

想了解更多,或有保障规划需求的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/29845.html

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