其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~

最近遇到一个让我很自责的事。

大半年前有位客户找我咨询重疾险,我给她科普了重疾险的作用,规划保额、保障期等等,也根据她的情况给她推荐了不同预算需求下的产品。

当时这位客户表示很认可,但就是迟迟下不了决心配置,理由是想自己再多对比对比,看看是不是有更好的产品。

有这种想法很正常,就好比平时买件衣服我们都要货比三家,更何况现在是买重疾险,每年动辄几千块,难免害怕自己买错、买亏。

当时这件事就这么不了了之了。

但是最近这位客户又找到了我,说她最近在体检中查出了乳腺癌早期,问我之前推荐的产品还能不能买?

啊这……

她说自己当初是想多对比来着,但市面上重疾险产品太多了,条款又都很复杂,根本不知道怎么去判断一款产品好不好。拖着拖着这事就忘了,等到现在身体出事了才想起来。

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图1

哎,这位客户还是位单亲妈妈,家庭责任一肩扛,但保障却几乎为零。是我的失职,如果当时我能多问一句,或许结局就不一样了吧。

也是这件事触发了我今天写这篇文章,希望能帮到跟曾经的这位妈妈一样有同样疑问的朋友,从而能尽早在理财师的建议下配置起保障,让遗憾少一点。

好了,接下来我们进入主题。

市面上关于挑选重疾险的攻略有很多,但大多为了追求面面俱到而长篇大论,非专业的人读了根本就记不住也抓不住重点。

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图3

事实上判断一款重疾险值不值得买,最简单也最有效的评判维度,其实就2点。

  • 保障责任
  • 价格
  • 买保险需要一点果断,一昧等等等或会因小失大
  • 谱蓝君总结

就像大家买电脑的时候,最关注的无非是电脑性能,比如CPU、运行内存等等。对应到重疾险,就是各种保障责任。

重疾险责任繁多,包括重疾保障、轻/中症保障,此外还有身故赔付、重疾多次赔付、附加特定疾病额外赔付等等,看得人眼花缭乱。

其中最核心要关注的就是基本责任——重疾保障、轻/中症保障。

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图5

首先重疾保障。很多朋友有个误解,觉得重疾保障的病种越多越好。

事实上重疾险保多少种疾病不重要,保什么疾病才是关键。

若是保障的疾病都是罕见病,即使保障病种再多,对我们也没啥用。因为出险概率微乎其微,买的重疾险大概率打水漂。

而为了规范保险公司乱凑病种、瞎保障,对消费者不利。我国保险行业协会联合中国医师行业协会,统一定义了28种重大疾病的病种。

这28种疾病含金量很高,占到了所有重疾理赔概率的95%以上。

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图7

也就是说当一个人买了重疾险并且得了重疾,大概率就是这其中的一种。

现在市面上在售的重疾险基本都包括这些疾病,极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。

我们先以平安为例,随便拎出一款重疾险产品条款来看看。

平安御享福——所有保障完整重大疾病清单▼

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图9

可以看到平安该款重疾险共保障120种重疾,其中就包含了统一定义28种重大疾病(清单中标*部分)。

那其他保司的产品如何呢?

我们再列举一款另外一家保险公司——和泰人寿旗下的一款重疾险产品看看。

和泰人寿超级玛丽6号——所保障重大疾病节选(取前28种)▼

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图11

超级玛丽6号共保障110种重疾,其中1-28种就是保协会统一定义的28种重大疾病。

并且对于这28种高发重疾,两款重疾险产品从疾病名称到疾病定义都是完全一致的。

平安御享福关于「恶性肿瘤——重度」定义▼

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图13

超级玛丽6号关于「恶性肿瘤——重度」定义▼

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图15

所以说买重疾险,不管什么保险公司出品的产品,在重疾保障这一块基本都无差别,该保的都保了,大家可以放心买。

同时这里也提醒下大家,现在很多重疾险都保障几十种、上百种重疾,如果为了表面上的疾病数量,而支付高额的保费,就有些不划算了。

毕竟高发的大家都有,其他再怎么弥补,最多就5%的差距。

再来看中/轻症。中/轻症的病种没有统一规定,但是我们根据历年保险公司理赔数据总结了11种高发轻症:

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图17

拿到一款产品,大家可以根据轻症疾病列表一款一款进行对照。如果这些疾病存在缺失,你就要好好衡量一下了。

重疾的基本保障大概就是这些内容,另外还有其它的一些产品特色保障,只要不用额外付出保费,都可以视为加分项。

离开价格谈保障和服务都是耍流氓,有些朋友会比较青睐像平安、友邦这样的大品牌,觉得保障虽然差不多,但服务可能会更好。

服务好不好我们暂且先不说,但是你要为此付出什么代价呢?

30岁男性投保50万保额的ping安xx福,分30年缴费,保费要1.1万块一年。

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图19

同样是1.1万块,投保其他性价比更高的重疾险,比如我们前面举例的超级玛丽6号,可以买到100万的保额了。

一旦出险,就少赔付了50万,50万啊,什么服务我买不到?

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图21

我们曾经对重疾险的价格做了统计,以单次赔付保终身的重疾险为例——

30岁男性,在不附加其他可选责任的情况下,50万保额分30年缴,每年缴费在5000-6000元之间是比较合理的,超过6000那就偏贵了。

当然如果是要附加其他责任,那价格又要往上浮动不少,比如说附加上身故赔付,那贵出个50%-60%都是正常的。

如果你还想了解具体附加其他责任的费用,也可以咨询理财师测算。

老实说重疾险产品经过最近几年的快速发展,各家保险公司重疾险产品形态差距并不大,无非是各个保障数值上有点差别,比如你轻症比我多赔5%,但我中症又比你多赔10%。

总的而言,能保的大家基本都保了,很难说哪款会有实质性的领先。

在这种情况下建议大家遇到符合自己需求、价格又相对友好的重疾险产品,就可以果断下手了!有时太过纠结细节,反而可能因小失大。

一方面,保险价格最大的敌人是年龄,我们越往后买,价格只会越贵。

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图23

另一方面,风险难料,万一在等等等的过程中,我们的身体情况发生变化,可能就不能正常投保,甚至买不了保险了。

像一些在我们眼里,对日常生活和工作不造成直接影响的体检异常,都可能成为保险公司限制你投保的因素。

比如甲状腺结节、乳腺结节、三高等等都是非常常见的体况。

但是在买保险时,很可能就会面临“除外承保”、“加费承保”等不利的投保结果,稍微严重点的,甚至还会被拒保

其实买重疾险真没那么复杂!就看这两点~插图25

在我们服务过的客户里,这种情况可太多了:

一位32岁的女性客户,乳腺结节(BI-RADS 3级)、甲状腺结节。同时投保两家保险公司的重疾险,一家延期承保,一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌,加费9%承保。

一位30岁的男性客户,有胆囊息肉、轻度脂肪肝,投保重疾险,核保结果是:胆囊除外、体重超重加费。

还有开头提到的那位妈妈,因为患癌基本就跟所有健康类保险绝缘了……

所以说,有时候买保险真的是需要那么一点“冲动”。

我们往往对生活的恶意太过乐观,总觉得还有时间。然而没经历过不会懂,真的到了懂的时候,往往是太迟了。

所以还没给自己和家人配置保障的朋友,别再犹豫等待了,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/32697.html

(0)
上一篇 2022年8月27日 上午11:37
下一篇 2022年8月27日 下午2:07

文章推荐

微信扫一扫
微信扫一扫
分享本页
返回顶部