买保险时怎么挑保险公司?看这个指标就够了

大家在买保险的时候,很多时候都会陷入一个漩涡:产品是不错,但这保险公司靠不靠谱啊?没听说过。

还有一个更大的误区,是将保险公司是否靠谱取决于:保险公司的名声大小、保险代理人、线下门店的多少等等。

其实不止你,银保监也非常关心这个问题,所以每个季度都会对保险公司进行监测,并公布偿付能力

可不要小看这个偿付能力,这可是直接反映保险公司运营得稳不稳妥、赔不赔得起的核心指标。

再名不经传的“小保险公司”,只要偿付能力达标,不用担心它倒闭或赔不起;

名声再大的保险公司,偿付能力不过关,也会轰然倒塌,当年的安邦保险就是一个例子。

所以,谱蓝君平时跟大家测评产品前,都会跟大家写明该保险公司的偿付能力,达标即可放心。

刚好前几天有读者问到这个问题:

买保险时怎么挑保险公司?看这个指标就够了

今天谱蓝君就和大家聊聊,这个偿付能力到底包括了什么方面,是怎么评价的,不达标会怎么样?对消费者有什么影响?

主要内容如下:

《保险公司偿付能力管理规定》中定义:

偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。

简单来说,就是保险公司兑现保险合同责任的能力。

计算公式是:偿付能力充足率 = 实际资本 ÷ 最低资本要求

(最低资本要求,是指为避免该保险公司陷入经营困境,在当地保险监管部门要求下,该保险公司所必须持有资本的最低限额。)

现行的偿付能力管理规定中,包括三项衡量标准,即核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级。

买保险时怎么挑保险公司?看这个指标就够了

只要有一项不达标,就说明该保险公司的偿付能力出现了问题,如果不能及时调整过来,银保监会就会介入。

不过,以上公式只是让大家明白其中原理,并不用自己亲自去计算,因为保监会一直在监管各保险公司,并且要求他们每个季度都要公布一次最新的偿付能力指标。

在“中国保险行业协会”的官网可以查询到所有保司披露的偿付能力信息:

买保险时怎么挑保险公司?看这个指标就够了


买保险时怎么挑保险公司?看这个指标就够了

报告都比较长,一般拉到中后段会看见“主要指标”,里面有三项偿付能力指标的具体数据,并且都会跟上季度末的进行比较。

买保险时怎么挑保险公司?看这个指标就够了

直接上各保险公司的官网,也可以找到其信息披露。

偿付能力充足率越高,说明保险公司用来填补偿付的资本就越高,破产的可能性就越小。

不过,并不是偿付能力充足率非常高就一定不会出现赔不起的情况。

偿付能力只是反映了偿付能力只是反映了保险公司倒闭的概率,以偿付能力100%来算,是指保险公司破产的概率低于0.05%,如果风险发生的概率超过预计,保险公司一样赔不了。

同时,一间保险公司新成立的前期,业务量还不大,承保风险还不高,所以偿付能力充足率都非常高。在这种情况下,偿付能力充足率对于评价保险公司运营情况的参考价值就不大了。

因此,偿付能力充足率是一个动态的指标,银保监每个季度都会对保险公司进行监测,我们更应该关注的是一间保险公司长期的变化。

一家长期150%充足率的老公司,与近期500%充足率的新公司相比,前者的参考价值更高,而后者需要更长期来观察。

而且,保险公司用于投资的支出是不计入偿付能力的资本当中的;

这就说明,偿付能力的高低,不能完全说明保险公司的经营情况好坏。

通常投资支出比例较高的保险公司,偿付能力也相对低,一般稳定在100%-200%之间;

相反,偿付能力相对高的公司,投资支出比例相对较低。

所以,大家只需要考虑偿付能力是否达标即可,无需比较数值的高低。

前面也有说到,只要有一项偿付能力的指标不达标,银保监会就会对其采取措施,以保障消费者的权益。

对于偿付能力不足类的保险公司,监管单位可以采取以下方式处理:

责令增加资本金或者限制向股东分红;

限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;

限制商业性广告;

限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

责令拍卖资产或者限制固定资产购置;

限制资金运用渠道;

调整负责人及有关管理人员;

接管。

这一系列的措施,都是为了保证保险公司的偿付能力能长期保持充足,避免破产的风险,保护消费者的权益。

买保险时怎么挑保险公司?看这个指标就够了

理论上,保险公司可以、且有可能破产;

但实际上,保险公司如果真的破产,需要得到银保监会的同意。

《保险法》第八十九条

保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。

自我国成立第一家保险公司以来,从来没有发生过一起破产事件,顶多就是解散、重组,2019年重组的安邦集团就是一个活生生的例子。

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其次,在保险公司经营过程中,每销售出一份保单,都需要上缴相应比例的保费到银保监会的保险保障基金池,这笔钱正是用于救助经营不善的保险公司,大家不用担心自己的保单没钱赔。

中华保险和新华保险都曾用过这笔钱,但你看现在新华保险,已经是国内上市人寿公司top5之一。

而且,保险公司也会担心自己哪天发生意外,赔付不了,所以业务量大了以后,都会找再保险公司投保(也就是保险公司的保险公司)。

严格的监管制度、保障基金扶助加上再保险机制……所以保险公司一般不会破产,即便无法挽救、真的要破产,保险法也规定了,银保监会将指定其他人寿保险公司承接破产公司的人寿保单。

《保险法》第九十二条

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

偿付能力充足率是评判保险公司运营是否妥善的重要指标之一,由银保监会对其进行监测,若偿付能力出现危机,银保监会就会采取对应措施,保证保险公司的偿付能力能长期充足,保障消费者的权益。

即使保险偿付能力出现问题,真要破产,我们的保单也会由另一家保险公司承保。

对消费者而言,保险公司只要达标即可,无需比较高低。在买保险的时候,在保险公司的偿付能力达标的前提下,直接考虑产品是否满足自身需求即可。

谱蓝君还是那句话:产品性价比才是对消费者来说更重要的东西,毕竟是自己要真金白银给出去的钱。花少钱,买充足的保障,才是落到自己口袋里的实惠。

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/32767.html

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