重疾险病种研究报告2020：怎么选重疾险才不出差错？

配置保障时，很多朋友最头疼的就是挑选重疾险。

重疾险太复杂，到底哪些病种是必要的？哪些保障是浑水摸鱼？普通小白根本不得而知。

不过今年9月，AIX爱选科技联合北京大学研究发布了《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2020》（下称：病种报告2020），当中有不少值得大家借鉴的投保干货！

谱蓝君挑了几个大家平时比较关心的问题，和大家聊聊：

• 重疾保障的病种越多越好吗？
• 轻中症保障是否有必要？该怎么挑？
• 罕见病额外赔付有没有必要附加？
• 谱蓝君总结

很多朋友衡量一款重疾险是否保障充足，单纯从“保障病种越多，说明保障越充足”来考量，这当然不对。

保险公司也深谙其道，为了附和消费者这种简单的直线思维，2011年-2019年间，各重疾险中的重疾、中症、轻症病种数量都有不同程度的递增。

其中，重疾从20+激增到100+。

病种覆盖越多，保障越全面？事实并非如此。

从2007年开始，银保监会就联合国家卫生部，根据历年的重疾发生率统一定义了25种高发重疾，要求国内大陆发行的所有重疾险对此25种重疾的定义都必须一样，不能理赔时在定义上搞幺蛾子：

• 第一个就是癌症，占到了理赔案例六成以上！
• 加上急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，这前6个核心重疾都是官方要求强制性保障的，必须要保，并且定义一模一样，占到了理赔案例的八成以上了；
• 最后剩余的19种，虽然官方不要求强制保障，但基本所有重疾险都有保。

这前25种重疾，理赔率已经超过95%了。

而且即将施行的重疾定义新规，把统一定义的标准重疾从25种扩增到28种。（不过其实目前几乎所有的重疾险都有包含这3种重疾的赔付，新规只是起到统一规范作用，对整体理赔率的影响不大。）

也就是说，发生概率高的重疾病种，国家都给你统一规定好了，不允许保险公司藏猫腻；

所以，即便你“盲选”了一款重疾险，甭管它是保80种还是100种重疾，其实差别都不大。

“那为什么现在重疾险病种数量这么多？虽然后面保的病种出险率不高，但总比不保更好些不是吗？”

其实不是的。现在的产品保那么多种重疾，病种拆分是最常见的手段，更多是一些“虚增”的疾病，重疾、中症、轻症等都有这种情况。

以重疾为例，明明以前都是同一种疾病，现在被拆分为好几种，看起来产品保更多种疾病了，但实质上和以前没有区别：

重疾定义新规落地后，严禁病种拆分，接下来新出的重疾险产品病种数目应该会降下来。

但不管是新规前还是新规后，不管病种是否有出现拆分，对我们保障没有什么大的影响，只是保险公司的障眼法能不能施展开来而已。

我们只要记住一点：病种数目不是衡量保障充足度的第一标准，更不是唯一标准。

真正拉大【重疾】保障差距的，是它的重疾保额、理赔次数、分组情况！

保额一定要足够（重疾平均治疗费50万元）；多次赔付比单次赔付好；不分组最好，分组的话，组别越多越好。

1、高发轻中症出险率也很高，有必要保

现在的重疾险，除了重疾以外，基本都含有轻症、中症保障，但目前为止保监会对轻中症都没有统一定义，很多人也不知道哪些轻症、中症高发，需要包含在内的。

此前谱蓝君一直建议大家参考重疾，越高发的重疾，轻、中症大概率也是高发的。

等重疾定义新规正式施行，凡是含轻症保障的重疾险，前3种轻症是强制性保障的，统一定义为：

• 轻度恶性肿瘤；
• 较轻急性心肌梗死；
• 轻度脑中风后遗症。

这3种轻症，恰好对应的都是最高发的3种重疾。

不止如此，这次的病种报告显示：6种核心重疾对应的轻症在产品保障中出现的比例都有所提高，说明保险公司在这部分的设置上还是比较良心的👍

除了前6种，其他高发重疾对应的轻症，大家也可以多加关注一下，最好是都包含保障在内：

但新规对我们也有不太友好的地方：

• 原位癌在早期癌症中被踢出（如果没有特殊说明，原位癌不赔）；
• 甲状腺癌（原来是重疾）以后实行分级赔付，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按轻症赔付，其他严重的才能继续按重疾赔；

而且3种定义轻症的赔付比例也有了限制：

不得高于同一赔付次序的相应重疾单次保险金额的30%。

所以谱蓝君才建议大家新规前买一份重疾险，锁定原位癌和甲状腺癌的高额赔付，已经其他轻症的高额赔付。

2、轻症是否隐形分组

市面上很多重疾险，都宣称轻中症不分组、多次赔、无间隔期。

但还是有些保险公司在条款里面“搞猫腻”。

比如某重疾险中“中度面积Ⅲ度烧伤”的定义下作出额外的规定：“中度面积Ⅲ度烧伤”、“意外导致的中度面部烧伤”仅赔付其中一项中症保险金，另一个病种责任终止。

明明说两种病都保，但出险任何一种，另一种就不保了，不就相当于把这2个病种视为一组，仅赔其一了吗？

轻症中最常见的隐形分组，是把不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）这3种高发轻症划为一组，3种疾病只能赔1种、赔1次。

这些在宣传时都不会写明，需要在产品条款中才能看到。

中症的注意事项和轻症差不多，但考虑到中症赔付门槛比轻症高、接近重疾了，所以大家挑选产品时重点偏向轻症吧。

很多重疾险产品现在可以附加罕见病额外赔付，很多朋友就疑惑了：罕见病既然很罕见，还有没有必要加费勾选？

其实罕见病远比你想象的更常见，目前中国罕见病患者已经超过2000万。

而且罕见病往往和遗传性、天价医疗费、慢性、死亡等标签挂钩。少儿罕见病是否能及时妥善治疗更是决定孩子一生的命运。

偏偏能用医保报销的只有21种罕见病38种药物，仅占罕见病目录的17%。

还有14种缺乏医保、自费高昂的罕见病药👇

除了依靠国家医保、公益慈善机构，我们老百姓能把自己的命运真正掌握在自己手中，只有通过商业保险。

千万不要以为罕见病发生概率低所以忽视它，保险定价都是跟发生率有关的，相对于普通的重疾来说，罕见病的发生率确实更低，但相应的价格当然也更便宜。

所以有条件的朋友，可以考虑附加上罕见病保障。

最后总结一下如何挑选重疾险：

• 不必纠结重疾病种，更不是越多病种越好，保额、理赔次数、分组情况才是首要；
• 高发轻中症最好全覆盖，尽量避开隐形分组；
• 不要轻视罕见病保障，有家族病史的朋友更要着重保障。

虽说配置保障，最重要的不是挑选产品，而是先做好规划和方案，

但重疾新定义一旦落地后，产品还是会有不小变动。

冲着目前赔付率和赔付金额都这么高的原位癌和甲状腺癌，谱蓝君认为，可以趁新规落地前配置好重疾险。

如果你还没拿准注意，可以搭配投保：先手持一份旧定义的重疾险，保住原位癌和甲状腺癌，等新定义的重疾险上线后，看准形势、有好产品再适量加保。

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