重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?

配置保障时,很多朋友最头疼的就是挑选重疾险。

重疾险太复杂,到底哪些病种是必要的?哪些保障是浑水摸鱼?普通小白根本不得而知。

不过今年9月,AIX爱选科技联合北京大学研究发布了《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2020》(下称:病种报告2020),当中有不少值得大家借鉴的投保干货!

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?

谱蓝君挑了几个大家平时比较关心的问题,和大家聊聊:

  • 重疾保障的病种越多越好吗?
  • 轻中症保障是否有必要?该怎么挑?
  • 罕见病额外赔付有没有必要附加?
  • 谱蓝君总结

很多朋友衡量一款重疾险是否保障充足,单纯从“保障病种越多,说明保障越充足”来考量,这当然不对。

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(某重疾险)

保险公司也深谙其道,为了附和消费者这种简单的直线思维,2011年-2019年间,各重疾险中的重疾、中症、轻症病种数量都有不同程度的递增。

其中,重疾从20+激增到100+。

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(病种报告2020·重疾险产品平均保障疾病数走势图)

病种覆盖越多,保障越全面?事实并非如此。

从2007年开始,银保监会就联合国家卫生部,根据历年的重疾发生率统一定义了25种高发重疾,要求国内大陆发行的所有重疾险对此25种重疾的定义都必须一样,不能理赔时在定义上搞幺蛾子:

  • 第一个就是癌症,占到了理赔案例六成以上!
  • 加上急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,这前6个核心重疾都是官方要求强制性保障的,必须要保,并且定义一模一样,占到了理赔案例的八成以上了;
  • 最后剩余的19种,虽然官方不要求强制保障,但基本所有重疾险都有保。

这前25种重疾,理赔率已经超过95%了。

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?

而且即将施行的重疾定义新规,把统一定义的标准重疾从25种扩增到28种。(不过其实目前几乎所有的重疾险都有包含这3种重疾的赔付,新规只是起到统一规范作用,对整体理赔率的影响不大。)

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(病种报告2020)

也就是说,发生概率高的重疾病种,国家都给你统一规定好了,不允许保险公司藏猫腻;

所以,即便你“盲选”了一款重疾险,甭管它是保80种还是100种重疾,其实差别都不大。

“那为什么现在重疾险病种数量这么多?虽然后面保的病种出险率不高,但总比不保更好些不是吗?”

其实不是的。现在的产品保那么多种重疾,病种拆分是最常见的手段,更多是一些“虚增”的疾病,重疾、中症、轻症等都有这种情况。

以重疾为例,明明以前都是同一种疾病,现在被拆分为好几种,看起来产品保更多种疾病了,但实质上和以前没有区别:

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
▲病种报告2020·重疾拆分病种▲

重疾定义新规落地后,严禁病种拆分,接下来新出的重疾险产品病种数目应该会降下来。

但不管是新规前还是新规后,不管病种是否有出现拆分,对我们保障没有什么大的影响,只是保险公司的障眼法能不能施展开来而已。

我们只要记住一点:病种数目不是衡量保障充足度的第一标准,更不是唯一标准。

真正拉大【重疾】保障差距的,是它的重疾保额、理赔次数、分组情况!

保额一定要足够(重疾平均治疗费50万元);多次赔付比单次赔付好;不分组最好,分组的话,组别越多越好。

1、高发轻中症出险率也很高,有必要保

现在的重疾险,除了重疾以外,基本都含有轻症、中症保障,但目前为止保监会对轻中症都没有统一定义,很多人也不知道哪些轻症、中症高发,需要包含在内的。

此前谱蓝君一直建议大家参考重疾,越高发的重疾,轻、中症大概率也是高发的。

等重疾定义新规正式施行,凡是含轻症保障的重疾险,前3种轻症是强制性保障的,统一定义为:

  • 轻度恶性肿瘤;
  • 较轻急性心肌梗死;
  • 轻度脑中风后遗症。

这3种轻症,恰好对应的都是最高发的3种重疾。

不止如此,这次的病种报告显示:6种核心重疾对应的轻症在产品保障中出现的比例都有所提高,说明保险公司在这部分的设置上还是比较良心的👍

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(病种报告2020)

除了前6种,其他高发重疾对应的轻症,大家也可以多加关注一下,最好是都包含保障在内:

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?

但新规对我们也有不太友好的地方:

  • 原位癌在早期癌症中被踢出(如果没有特殊说明,原位癌不赔);
  • 甲状腺癌(原来是重疾)以后实行分级赔付,TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按轻症赔付,其他严重的才能继续按重疾赔;

而且3种定义轻症的赔付比例也有了限制:

不得高于同一赔付次序的相应重疾单次保险金额的30%。

所以谱蓝君才建议大家新规前买一份重疾险,锁定原位癌和甲状腺癌的高额赔付,已经其他轻症的高额赔付。

2、轻症是否隐形分组

市面上很多重疾险,都宣称轻中症不分组、多次赔、无间隔期。

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(某重疾险:轻中症不分组)

但还是有些保险公司在条款里面“搞猫腻”。

比如某重疾险中“中度面积Ⅲ度烧伤”的定义下作出额外的规定:“中度面积Ⅲ度烧伤”、“意外导致的中度面部烧伤”仅赔付其中一项中症保险金,另一个病种责任终止。

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(中症隐形分组)

明明说两种病都保,但出险任何一种,另一种就不保了,不就相当于把这2个病种视为一组,仅赔其一了吗?

轻症中最常见的隐形分组,是把不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)这3种高发轻症划为一组,3种疾病只能赔1种、赔1次

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(轻症隐形分组)

这些在宣传时都不会写明,需要在产品条款中才能看到。

中症的注意事项和轻症差不多,但考虑到中症赔付门槛比轻症高、接近重疾了,所以大家挑选产品时重点偏向轻症吧。

很多重疾险产品现在可以附加罕见病额外赔付,很多朋友就疑惑了:罕见病既然很罕见,还有没有必要加费勾选?

其实罕见病远比你想象的更常见,目前中国罕见病患者已经超过2000万

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?

而且罕见病往往和遗传性、天价医疗费、慢性、死亡等标签挂钩。少儿罕见病是否能及时妥善治疗更是决定孩子一生的命运。

偏偏能用医保报销的只有21种罕见病38种药物,仅占罕见病目录的17%。

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(病种报告2020·罕见病及药物治疗现状)

还有14种缺乏医保、自费高昂的罕见病药👇

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(病种报告2020·14种罕见病药物未纳入医保)

除了依靠国家医保、公益慈善机构,我们老百姓能把自己的命运真正掌握在自己手中,只有通过商业保险。

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(病种报告2020)

重疾险病种研究报告2020:怎么选重疾险才不出差错?
(病种报告2020)

千万不要以为罕见病发生概率低所以忽视它,保险定价都是跟发生率有关的,相对于普通的重疾来说,罕见病的发生率确实更低,但相应的价格当然也更便宜。

所以有条件的朋友,可以考虑附加上罕见病保障。

最后总结一下如何挑选重疾险:

  • 不必纠结重疾病种,更不是越多病种越好,保额、理赔次数、分组情况才是首要;
  • 高发轻中症最好全覆盖,尽量避开隐形分组;
  • 不要轻视罕见病保障,有家族病史的朋友更要着重保障。

虽说配置保障,最重要的不是挑选产品,而是先做好规划和方案,

但重疾新定义一旦落地后,产品还是会有不小变动。

冲着目前赔付率和赔付金额都这么高的原位癌和甲状腺癌,谱蓝君认为,可以趁新规落地前配置好重疾险。

如果你还没拿准注意,可以搭配投保:先手持一份旧定义的重疾险,保住原位癌和甲状腺癌,等新定义的重疾险上线后,看准形势、有好产品再适量加保。

还没有配置重疾险,或想加保的朋友,可以点击下方图片,免费报名1对1家庭保障规划服务,了解更多信息,专业的理财师会为您耐心讲解,并协助规范投保。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/35149.html

(0)
上一篇 2022年9月2日 下午5:00
下一篇 2022年9月2日 下午6:27

文章推荐

微信扫一扫
微信扫一扫
分享本页
返回顶部