重疾险太贵，应该降低保额还是缩短保障期限？

很多朋友在接触了保障规划后，发现按照科学的算法算下来后，最大的预算都落在了重疾险上；

“预算就这么一点，重疾险这么贵，导致另外一些保险都没法买了！”

很多人这个时候就纠结如何取舍了：预算有限，买重疾险，先考虑保额还是保障期限呢？

有做过重疾险功课的朋友，应该会发现一些规律：

保额越高越贵；

保终身的重疾险比保定期的贵；

重疾赔付次数越多的越贵；

……

如何抉择？

我们之前谈过，保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”，只有保障了当下，你才有可能在未来改变自己的财务状况。

所以答案当然是优先选保额。先确保当下的保额是充足的（国内重疾平均治疗费是50万元）；

等以后预算充裕了，咱们再来加保，把保障期限、重疾赔付次数的充足度给提高来。

如果你现在对保费供给感觉到了压力，说明现在收入可能不高。如果你只是一个年收入5万的家庭或者个体，整体保费支出最好控制在收入的5%左右，即保费支出最多两三千块钱。

此时重疾险一定不可能买到终身、多次赔付的，很有可能是定期（保至六七十岁），甚至可能是一年期的。

如果收入比较高，在保证有足够的保额的前提下，你可以考虑期限充足，选择保终身。

比如你年收入30万，那么整个家庭保费预算可高达3万，确实可以考虑买终身型重疾险，对充足的追求可以向上增加几个维度。

最惨的是中间水平，不是极端贫穷或者刚刚走上社会，又没有达到财务充足，怎么办呢？

可以选择一部分买定期，一部分买终身，在保证保险费用合理的情况下，尽可能地把充足度往上提高。

学会了吗？

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