增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

此前,谱蓝君曾预测,银监会再次出手监管增额寿命,只是时间问题。

所以,这天来了~

上周五,银监会发布《通报》:

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

其中重点是增额人寿保险金额。

设计过于激进(优秀)的产品,需要下架调整:

  • 增额比例>产品定价利率;
  • 利润测试的投资回报率假设超过公司近5年的平均投资回报率;
  • 产品预定的附加费用率假设明显<实际销售费用等…

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受此影响,已明确下架的高收益产品有:

  • 11月30日停售金盈卫;
  • 国联益利多:12月4日停售;
  • 其他产品也可能随时下线。

停售消息一波接一波,不少业内人士预测:

3.5%复利时代即将结束!

这种担心,也许不是空穴来风。

假如放在早年,储蓄保险的复利率为3.5%,

也许很多人都不屑一顾,就这样?

炒股、炒房地产、买入基金,收益率分分钟甩这种储蓄保险的几十街了吧~

之所以逐渐成为时代的天花板,是因为——

1.利率下降,保本锁息成香糕点

近年来,经济增长放缓,

经济运行-2035年经济运行空间约为4%-5%。

住房不炒作的政策深入人心,房地产停滞不前,投资买房投资大.回报率是未知的。

随着低利率时代的到来,银行存款越来越不划算。

特别是今年以来,连续降息的信号十分明显:

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

首先是银行定期存款。

刚刚过去的9月,很多国有大银行.股份制银行再次集体下调个人存款利率。

目前,一年期存款利率已降至1字头,

存一点,3年或5年?

对不起,最多也只能给3%多一点,

而奇怪的是一些银行,存3年给你3%,存5年只能给2.75%左右,

也就是银行不欢迎我们长期存款,

因为他们也担心自己负担不起长期的可持续性“高利息”。

靠存款利息生活变得越来越不现实。

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第二,无风险理财的上限-国债,

近几年来,收益也持续下降,到目前为止已经连续三次下降,

九月份发行的储蓄型国债,年期国债票面利率仅为百分之三点零五

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

而十年期国债利率,已降至2个字头:

即便如此,每次出售国债,还是会被疯狂抢~

银行理财呢?打破刚兑,不再保本,有涨有跌是常态。

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

甚至,有些产品出现了钱生不出毛钱的现象。

而以年金险.以增额寿为代表的储蓄型保险,有一个显著的优势:

那就是安全.稳定且终身锁定利率。

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

简单地说,以增额寿命为例,即无论其他理财产品的利率如何下降,

从你投保的那一刻起,你的收益就被锁定了。

要知道一些优秀的产品,如果一直不退保这份保单,复利收益率可以很接近百分之三点五的预定利率。

特别是随着中国经济进入后疫情时代的转型期,

人们对产品更感兴趣“安全感”,

利率的增额寿险可以长期锁定,瞬间击中大多数人的需求。

大浪淘沙,无疑增额寿就是那一个脱颖而出。

2.保司投资收益率降低,利差风险增额

保险是一个民生产业,但是保险公司开门做生意,自然要赚钱。

利润模式来源于三差:死差:.费差和利差。

简单来说,利差就是保险公司收到保费.拿客户的钱去投资,然后根据合同将部分收益返还给客户。

如果实际收益超过产品设计时设定的预定利率,则为盈利,反之则为亏损。

一般来说,保险公司投资的大部分项目都偏向稳定型,

比如债券.银行存款等。

但随着利率下降,这些保险公司的利率下降“稳赚”低风险资产,投资收益也随之降低。

数据显示:

近十年来,我国保险行业的平均投资收益率只有百分之五

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

今年上半年,总投资收益率高于百分之三的公司只有四家

尽管也有一小部分高风险投资,比如股票,

但向来“稳字当头”保险公司不允许投资太多股票。

高风险收益不确定,稳定收益低风险收益逐渐萎缩,

未来各大保险公司要兑现百分之三点五收益增额寿险,可能会产生较大的利差损失。

上有银保监会大大施压,下有资产收益在压,

降低负债(保费)成本(定价利率)迫在眉睫。

3.储蓄保险利率下调,有迹可循

事实上,在九十年代,出现了许多预定利率在百分之八点八左右的产品。

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

在不到六年的时间里,央行连续八次下调利率,从1996年的5月到2002年的2月。

因此,为了防止保险公司的经营风险,储蓄保险的利率也随之下降。

像预定利率在百分之八点八左右的这种神仙产品,再也买不到了。

一九九九年,中国保险行业监督协会发布了《关于调整寿险保单预订利率的紧急通知》:

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

几乎所有的高利率保单都是一脚踩停,

规定保险产品预定利率上限为百分之二点五

然而,随着二零一三年后监管的放松,

传统年金保险的最高预定利率可以达到百分之四点零二五

然而,伴随着全球经济的衰退.许多国家进入了负利率时代,

二零一九年,预定利率百分之四点零二五的年金保险产品叫停

之后,大部分产品的利率都降到了百分之三点五左右。

2020年以来,受新冠疫情影响,全球经济环境遭受重创,

安全稳健.可以锁定长期收益的增额寿命逐渐成为红炸鸡。

在此期间,银监会仍未放松对储蓄保险的监管。

人身保险产品于2022年初印发负面清单中指出:

  • 增额寿险比例设计不合理;
  • 存在变相突破定价利率的风险。
增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

加减保险政策变相收紧。

相信很多朋友也发现2022今年的新产品,回报速度.整体产品收益率不如以前。

包括我们开头提到的《关于近期人身保险产品问题的通知》,

再次加强对增额寿险的监管。

储蓄保险3.5%的利率可能很快退出历史舞台。

很多人会说,买不到增额寿险,

我还可以买国债.大额存单啊。

这两个当然也是不错的投资方式。

但是,我们之前提到过购买国债,你有没有这么快的手速?

而且其收益率也在逐年下降,

而且锁定利率周期短,一般为3年.5年,最长的是10年。

到期后,你也可能面临再投资的风险,

此时的利率不再是当年的利率。

利率低一分,以后要达到同样的收益水平,本金就会增加很多。

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

大额存单也是如此,不仅利率逐年下降,

而且它的起步门槛很高-20万,不是普通家庭能买得起的。

但是增额寿险的门槛很低,很多产品几千元就能上车,利率锁定终身。.复利好,

而且即使不能一下子拿出一大笔闲置资金,

也可以通过5年.10年.二十年等中长期缴费,实现财富积累和增值。

可以说,无论是普通工薪阶层,还是高资产人群,

保单终身利益保障可以通过增额寿命来实现。

特别是现在市场上还有很多高收益、灵活的产品,

比如益利多.增多多3号.金盈卫等。

比如益利多,综合表现堪称现有增寿之王,

当前价格增长速度快,

长期收益率无限接近百分之三点五的预定利率,

保单灵活性高,加减保险规则宽松,是罕见的将保险写入合同的产品。

增额终身寿险再掀停售潮,为什么3.5%可能成为时代的天花板?

趁着还有机会,更要抓紧时间上车!

随着监管的进一步加强,优秀产品频频下架。

这就是我们现在锁定的3.5%复利的储蓄保险,

很有可能是以后低风险收益率的天花板。

如果你有资金计划.为子女提供养老或购买教育基金的需求,

错过了当年的九零年代的百分之八点八、或者之前四点零二五的年金保险产品的话,请珍惜现在的3.5%哦~

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/48381.html

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