当初为了办房贷买了3w保险，如今还要继续缴费吗？

一位朋友给我们留言：

去年他为了买房，“被迫”买了保险，现在就要到第二年了，他不知道该拿这个保险怎么办？

我们很好奇为什么被迫买保险？你买什么保险？让我们来看看这位朋友的经历。

读者来信

去年买房时，银行贷款经理说我们的银行流量有问题，不能贷款。

当时我们很着急，如果贷款不能买房，会影响孩子上小学。

当我们不知所措时，银行经理再次打电话给我们，他说他为我们想了一个办法，花3万元买保险，你可以通过贷款，几年后，退出的钱会超过已经支付的保费。

我和妻子一再犹豫。为了尽快办理贷款，我们决定买这份保险，主要是为了让孩子顺利入学，在这个城市扎根。

不久之后，贷款成功批准，我们松了一口气。

今年保险快交了，不知道要不要继续交。因为我现在的经济压力很大，我不得不同时还房贷和装修贷。

我不知道这个保险怎么样？如果不想继续交，能退多少钱？

请帮我看看我的保险，给我一些建议。

这个朋友姓李，下面我们叫他李先生，他买的是增额寿险，是一种适合长期规划的产品。

增加终身人寿保险的收入取决于现金价值，白纸黑字写入合同，属于稳定收入。然而，它几年前的现金价值低于已支付的保费，所以它在几年前就会赔钱。

让我们来看看李先生的保险，如下图所示：

保险共交5年，每年交3万。

想用钱的时候，可以一次性拿出现金价值(保单上会写明)，拿出后合同就结束了；也可以只拿一部分现金价值，剩下的留在保单里增值，可以说比较灵活。

只要保单里有钱，万一李先生去世，剩下的钱可以给家人。

该政策持有的时间越长，现金价值就越高。5年后，现金价值高于已支付的保费，但5年后退保。

在了解了产品的保证后，李先生仍然不知道该怎么办，他希望我们能给他一些更具体的建议。

他第一年只交了3万元的保费，我们根据不同的需求给出了以下分析:

• 重视长期收入：每年继续支付，时间越长，现金价值越高。例如，10年后，就可以一次性拿回18.6万元，然后可以自行支配。
• 想要拿回已缴保费：每年继续缴费，共15万保费，保单满5年一次性退保收取近15.7万现金价值。
• 无法承受保费压力：现在退保，可获得2万元现金价值，损失1万元，但不再需要继续支付；也不能先支付，也不能退还保险，经保险公司同意年内，补充保费和利息可恢复保单。

在了解了不同选择的区别后，李先生告诉我们，他压力很大。因为他每个月都要还贷款，所以他手里只有几万元的存款。

考虑到家里有老人和孩子，万一有急事突然要用钱，手里总要有一些现金，所以最后选择退保，拿到了2万的现金价值。

在分析了保单后，结合李先生的家庭情况，我们也给了他一些建议。

买房是人生的一大喜事，但也意味着背负着沉重的房贷，可想而知压力有多大。

我们非常了解李先生的退保决定。从他家的情况来看，增加终身寿险确实不适合现阶段的他。

对于像李先生这样的普通家庭来说，最重要的是能够转移经济风险的保险。如果家庭发生意外或疾病，可以通过这种保险分担部分经济压力。

一般来说，普通家庭最应该购买以下四种保险，其具体功能如下：

• 意外险：万一不幸因意外伤残，死亡，可赔一笔钱，所以保额要尽量买高。
• 定寿：建议购买家庭支柱。如果你不幸死于事故或疾病，你会赔偿一笔钱。这笔钱可以用来偿还抵押贷款和抚养孩子。
• 百万医疗保险:不用担心大额医疗费用，可以报销意外或疾病的治疗费用，相当于用几百元换取几百万的保障。
• 重疾险：得了重病之后，保险公司会赔几十万，这笔钱可以自由支配，弥补大病期间没有收入的损失。

如果你想保证完整，以上四种保险是必不可少的。我们建议李先生每年可以拿出几千元为家人配置上述保险。

李先生非常感谢我们的分析和建议。自从买房以来，压力太大，他经常感到焦虑，担心自己不能好好照顾家人。

在了解了保险的功能后，他决定尽快为家人提供保险，并护送他的小家庭。

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