100多块的意外险就能保身故，还有必要买几千块的寿险吗？

许多刚接触保险的人，在了解完意外险和寿险的基本保障后，内心都会有这样的小心思：

“意外险和寿险都保身故和残疾，寿险比意外险还少了个医疗责任，价格却比意外险贵三四倍，买的话岂不是浪费钱嘛。”

真的是这样吗？下面我们就来详细聊聊：100多块的意外险就能保身故，还有必要买几千块的寿险吗？只买意外险或寿险，保障够不够？究竟有没有必要都买？

主要内容如下：

• 意外险和寿险都保身故，有必要都买吗？
• 意外险和寿险还有什么不同？
• 谱蓝君总结

意外险和寿险都保身故，这是很多人会觉得二者用不着都买的重要原因，那我们就先来看看，他们各自有关身故的赔付情况。

30岁的小李给自己买了两份保险，一份是50万保额的意外险，一份是100万保额的定期寿险，投保半年后，小王不幸身故。

不同的身故原因，赔偿情况并不一样：

简单来说，便是意外险只保交通事故、游泳溺水这样的意外死因，猝死、癌症都属于疾病导致的身故，并不在意外险的保障范围内。

而寿险，除了故意犯罪等免责状况外，不管是因意外或疾病导致的身故，只要人没了就能赔。

尽管目前很多意外险都能够额外保障猝死责任，但在身故保障上，寿险依然比意外险的保障范畴要广得多。

在多个保险公司2021年上半年的理赔年报中，疾病导致身故的赔付高达到80%以上，远高于意外身故的赔付，这也是寿险比意外险要贵些的原因。

看到这，大家是不是又会觉得，即然寿险的身故保障更全面，那就只买寿险就行了？

并不是！不同保险转移的主要风险不同，我们继续往下看。

意外险和寿险的保障有重叠部分，也有截然不同的地方，来看看它们主要区别：

*保费估算以小米综合意外险20、大麦定寿22为例

除了大家最关注的身故保障，意外险和寿险主要还有以下区别：

1、意外险赔伤残，定寿只赔全残

意外险拥有完善的伤残保障，是依据伤残等级按比例进行赔付，简单来说，便是轻残少赔，重残多赔。

1级伤残，赔保额的100%

2级伤残，赔保额的90%

…

10级伤残，赔保额的10%

而寿险是不赔偿伤残的，仅赔偿全残，相对意外险而言，这一块的保障少了很多，举个例子：

老李分别买了意外险和定期寿险各100万保额，后在保障期内出车祸致右臂缺失，被鉴定为5级伤残，意外险依据伤残等级可赔偿100万×60%=60万，而定期寿险则不予任何赔偿。

2、意外险有医疗保障，定寿没有

除了身故和伤残，意外险的保障责任还多了意外医疗。不要低估这个保障，身故、伤残终归是小概率事件，但日常的磕磕绊绊却是免不了的。

特别是给比较体弱的老人和小孩买意外险，可以侧重挑选意外医疗保障好一点的产品，如小米综合意外险2020，意外医疗不限社保，还能100%报销。

综上，意外险和寿险各尽其责，二者可以相互补充，加强保障。

建议所有人都买一份意外险，由于意外无法预测，寿险的话老人小孩可以不用买，因为他们几乎没有家庭责任。

而上有老下有小的家庭经济支柱，两个险种都买的话，既能保障日常意外事件，还可以抵挡大家庭经济风险，且两个险种的理赔是能累加的，不冲突。

说到底，意外险通常是保护自己，寿险则更多的是保障家人后续生活，二者的保障目的并不一样。

与其在两者间纠结，不如当初买保险的初衷：不就是为了让自己和家人有更全面的保障，使我们没有后顾之忧，更安心地去工作和生活吗？

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