买到医疗保险到期了，治疗还没结束，还能理赔吗？

后台有客户问谱蓝君：

之前买了百万医疗保险，前段时间出险，现在还在治疗，但是保单快到期了，后续费用还能赔偿吗？

关于这个问题，谱蓝君今天就系统地给大家讲讲。

• 具有人道关怀的意义“责任延续”
• 理赔跨越两个保单年度，如何计算免赔额？
• 谱蓝君总结

因为医疗保险属于先付后报的报销型保险，

被保险人出院结算后，往往需要持有发票.申请理赔的病历等材料。

但是有时会出现非常尴尬的情况：

在保障期内出险，人还在医院住院，产品的保障期就到了。

这个时候，大家难免会担心：

• 过了保障期再去申请理赔，会不会给赔偿？
• 到期后产生的医疗费用，还能理赔吗？

对于前者，其实完全没有必要担心，只要在保障期内脱离危险，即使保证到期也可以继续申请理赔。

但是，如果涉及意外保险，我们应该尽快报告，因为间隔太长可能会影响保险公司检查事故真相。届时，我们可能只支付部分保险金，甚至拒绝赔偿。

对于后者，保险公司有一个非常人性化的公司“责任延续”即产品保障期满后，被保险人的治疗尚未完成，可继续承担一定时间的医疗费用报销责任。

例如，百万医疗保险尊享e生2022、医享无忧(保证续保20年)，最多可承担30天的治疗费用：

此外，小额医疗保险和意外险也有“责任延续”，

比如太平洋暖洋洋儿童住院保险和小蜜蜂2号超越版意外险。

延续一定时间的保证，这种设计更加人性化，给被保险人一定的缓冲时间，

但是，如果累计保险金额和累计住院天数达到约定的上限，保险公司仍不能报销。

谱蓝君研究了很多医疗保险，发现大多数产品的条款都有明确规定“责任延续”情况，

但是还有少数产品没有明确说明怎么办？

假如是保证续保的百万医疗保险，我们只要记得及时续保，没有等待期重新获得保障，这样也不必担心理赔问题；

假如是一年期百万医疗保险，此时建议大家在投保前拨打保险公司的客服电话，询问是否包括责任续保。

虽然有了责任延续，保司都可以继续赔付，

但是我们都知道，百万医疗保险一般都有1万元的免赔额，

假如治疗时间跨越两个保单年度，那么保证到期后的理赔情况，也根据是否保证续保而不同。

举个例子，

假设x先生在2021年1月1日投保了一年期百万医疗保险，保障期为2021年12月31日。

2021年12月28日，x先生突发心梗住院，直到2022年1月15日才出院。

12月28日至31日这4天，经社保报销后，假设个人自付费用为3万元；

2022年1月1日至1月这15日内，社保报销后的个人自付费用为7万元。

12月28日至31日的治疗费用保险公司可报销2万元，因为是在保障期内产生的治疗费用，所以扣除1万元免赔额后，

2022年1月1日至1月15日，保险公司还将承担保障责任，因为这是保障期内的疾病治疗，保障期结束后30天内。

但是如果这百万医疗保险是保证续保的产品，在2022年1月1日续保后，就会有一份新的保单。

此时如何计算免赔额？不同的保险公司，理赔方式不同。

大致可分为以下两种：

1.根据两份保单理赔

前4天报销费用:3万-1万(免赔额)=2万

报销费用15天后:7万-1万(免赔额)=6万

个人自付10万元，总报销8万元。

2.续保前的保单一起理赔

报销费用：30000+70000-10000（免赔额）=90000。

由于续保后成本较高，这种只计算一次免赔额的理赔方式会报销更多。

还需要注意的是，假设a产品是保证续保的医疗保险，B产品是不保证续保的医疗保险，

假如保险事故的发生日期是在保障期结束后，那么B产品就不会理赔，

如果是保证续保的A产品，因为续保一般不需要重新计算等待期，所以如果是在上一个保单年度保障期结束后不久，A产品仍然可以理赔，此时就体现了保证续保医疗保险的优势。

当然，如果上一保单年度没有出险，

大部分不保证续保的产品，如果不停止销售，可以顺利续保，无需重新计算等待期；

但是如果出了险，就要注意在保单到期前提前询问是否可以续保，或者投保新产品，以免出现担保空缺。

保险条款看起来很冷，但也有一些“温情”的一面。

在设计产品时，保险公司也会考虑被保险人的各种情况，给出相应的解决方案。

比如上述保障期内发生事故，保证到期治疗尚未结束的情况，保公司有责任延长期。

同时，这些细节展现了保险的人文关怀。

如果您在理赔过程中有任何疑问，想了解更多或有保障规划需求的，可以点击下方图片报名，免费体验1对1家庭保障规划服务，专业的谱蓝理财师会免费为您量身定制家庭保障方案、协助您规范投保。