买到医疗保险到期了,治疗还没结束,还能理赔吗?

后台有客户问谱蓝君:

之前买了百万医疗保险,前段时间出险,现在还在治疗,但是保单快到期了,后续费用还能赔偿吗?

关于这个问题,谱蓝君今天就系统地给大家讲讲。

  • 具有人道关怀的意义“责任延续”
  • 理赔跨越两个保单年度,如何计算免赔额?
  • 谱蓝君总结

因为医疗保险属于先付后报的报销型保险,

被保险人出院结算后,往往需要持有发票.申请理赔的病历等材料。

但是有时会出现非常尴尬的情况:

在保障期内出险,人还在医院住院,产品的保障期就到了。

这个时候,大家难免会担心:

  • 过了保障期再去申请理赔,会不会给赔偿?
  • 到期后产生的医疗费用,还能理赔吗?

对于前者,其实完全没有必要担心,只要在保障期内脱离危险,即使保证到期也可以继续申请理赔。

但是,如果涉及意外保险,我们应该尽快报告,因为间隔太长可能会影响保险公司检查事故真相。届时,我们可能只支付部分保险金,甚至拒绝赔偿。

对于后者,保险公司有一个非常人性化的公司“责任延续”即产品保障期满后,被保险人的治疗尚未完成,可继续承担一定时间的医疗费用报销责任。

例如,百万医疗保险尊享e生2022医享无忧(保证续保20年),最多可承担30天的治疗费用:

买到医疗保险到期了,治疗还没结束,还能理赔吗?
(尊享e生2022条款截图)

买到医疗保险到期了,治疗还没结束,还能理赔吗?
(医享无忧2022)

此外,小额医疗保险和意外险也有“责任延续”,

比如太平洋暖洋洋儿童住院保险小蜜蜂2号超越版意外险。

买到医疗保险到期了,治疗还没结束,还能理赔吗?
(太平洋暖洋洋)
买到医疗保险到期了,治疗还没结束,还能理赔吗?
(小蜜蜂2号超越版)

延续一定时间的保证,这种设计更加人性化,给被保险人一定的缓冲时间,

但是,如果累计保险金额和累计住院天数达到约定的上限,保险公司仍不能报销。

谱蓝君研究了很多医疗保险,发现大多数产品的条款都有明确规定“责任延续”情况,

但是还有少数产品没有明确说明怎么办?

假如是保证续保的百万医疗保险,我们只要记得及时续保,没有等待期重新获得保障,这样也不必担心理赔问题;

假如是一年期百万医疗保险,此时建议大家在投保前拨打保险公司的客服电话,询问是否包括责任续保。

虽然有了责任延续,保司都可以继续赔付,

但是我们都知道,百万医疗保险一般都有1万元的免赔额,

假如治疗时间跨越两个保单年度,那么保证到期后的理赔情况,也根据是否保证续保而不同。

举个例子,

假设x先生在2021年1月1日投保了一年期百万医疗保险,保障期为2021年12月31日。

2021年12月28日,x先生突发心梗住院,直到2022年1月15日才出院。

12月28日至31日这4天,经社保报销后,假设个人自付费用为3万元;

2022年1月1日至1月这15日内,社保报销后的个人自付费用为7万元。

12月28日至31日的治疗费用保险公司可报销2万元,因为是在保障期内产生的治疗费用,所以扣除1万元免赔额后,

2022年1月1日至1月15日,保险公司还将承担保障责任,因为这是保障期内的疾病治疗,保障期结束后30天内。

但是如果这百万医疗保险是保证续保的产品,在2022年1月1日续保后,就会有一份新的保单。

此时如何计算免赔额?不同的保险公司,理赔方式不同。

大致可分为以下两种:

1.根据两份保单理赔

前4天报销费用:3万-1万(免赔额)=2万

报销费用15天后:7万-1万(免赔额)=6万

个人自付10万元,总报销8万元。

2.续保前的保单一起理赔

报销费用:30000+70000-10000(免赔额)=90000。

由于续保后成本较高,这种只计算一次免赔额的理赔方式会报销更多。

还需要注意的是,假设a产品是保证续保的医疗保险,B产品是不保证续保的医疗保险,

假如保险事故的发生日期是在保障期结束后,那么B产品就不会理赔,

如果是保证续保的A产品,因为续保一般不需要重新计算等待期,所以如果是在上一个保单年度保障期结束后不久,A产品仍然可以理赔,此时就体现了保证续保医疗保险的优势。

当然,如果上一保单年度没有出险,

大部分不保证续保的产品,如果不停止销售,可以顺利续保,无需重新计算等待期;

但是如果出了险,就要注意在保单到期前提前询问是否可以续保,或者投保新产品,以免出现担保空缺。

保险条款看起来很冷,但也有一些“温情”的一面。

在设计产品时,保险公司也会考虑被保险人的各种情况,给出相应的解决方案。

比如上述保障期内发生事故,保证到期治疗尚未结束的情况,保公司有责任延长期。

同时,这些细节展现了保险的人文关怀。

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