老公买了保险去世了怎么办？保险受益人可以是哪些人？

最近谱蓝君看到一个理赔案件：

客户刘女士给老公买了份保险，指定受益人是她本人，但丈夫身故后，保险公司却将理赔金给了老公的父母。

这件事告诉咱们，如果没有合理安排好受益人，最终保险公司赔付的结果可能和我们最初设想的情况不一样。

所以，今天谱蓝君必须重点跟大家扒一扒保险受益人，主要内容如下：

• 保单受益人有哪些？
• 不同险种的受益人有何区别？
• 受益人指定好还是默认法定好？
• 谱蓝君总结

保单受益人顾名思义就是指接受保险合同利益的人。根据保险法规定，人身保险的受益人被保险人或投保人指定并写入保险合同，在保险事故发生或者保险约定期满的时候，可以依照合同领取保险金。

保单受益人一般分为生存受益人和身故受益人。

如图所示，生存受益人，即领取不以身故为赔付标准的保险金的人，如医疗险保险的医疗费、住院津贴，重疾险的重疾保险金，意外险的意外残疾保险金及年金险的生存金等，一般是被保人本人，不需要指定。

身故受益人，即被保人身故后领取保险金的人，如定期寿险，保障意外身故的意外险以及含有身故责任的重疾险等，需要投保时指定受益人或默认为法定受益人。

保险金的理赔是优先给指定受益人，如果指定受益人不幸身故，才会分配给法定受益人。如果没有填写，则受益人默认为法定受益人，将按照继承法来执行。

根据继承法第十条，配偶、子女、父母为第一顺位继承人，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母为第二顺位继承人。

如果保单受益人为法定或默认法定，则优先由第一顺位继承人即被保人的配偶、子女和父母均分，如果没有第一顺位继承人，则保险金由第二顺位继承人均分。如果法定继承人各方商量同意，可按约定比例分配。

在受益人几种关系中，父母、子女一般来说不会发生改变，但配偶关系确实存在一定的风险。

毕竟婚姻变化这事实在不好保证，一旦婚变就要重新梳理保险关系。

遇到这样的情况，我们可以先投保，再申请保单变更指定受益人，如果投保人和被保人不是同一个人，投保人申请变更时，需要经过被保人签字同意。

谱蓝君以常见的6类保险产品为例，看看不同险种的受益人有何区别：

重疾险：大多数重疾险自带身故或附加身故责任，身故保险金赔付给指定或法定受益人。

定期寿险：以被保人身故或全残为给付条件，主要用来规避家庭支柱过早去世带来的经济风险，受益人可以指定或法定。

医疗险：一般保障住院和门诊等，报销医疗费用，属于报销型保险，所以受益人只能是被保人。

意外险：保障意外身故/伤残，或因意外导致的住院/门诊费用。身故金一次性赔付，受益人可以指定或法定；伤残按照约定的比例赔付，意外住院和门诊的费用与医疗险一样，实报实销，两项责任的受益人都只能是被保人。

年金险：受益人为被保人，只有被保人有权领取年金。如果被保人是未成年人，可以由监护人代领。此外，年金保险还有身故保障，身故金的受益人可以法定或指定。

增额终身寿险：身故保险金需要指定或法定。储蓄型年金险和增额终身寿在保险金领取上有很大区别，年金险领钱的是被保人，增额终身寿领钱的是投保人。

因此，在用年金险和增额终身寿做理财规划时，需要考虑谁来领钱。

通常情况下，指定受益人更好一些，主要体现在以下两方面：

1、保险金定向传承，避免家庭纠纷

如果是指定一位或多位受益人，比如说第一顺位受益人是父母，其次是子女，再次是配偶，这样如果发生了某些意外，导致其中一位受益人离世了，也有其他顺位受益人来接受赔偿，并且保险公司支持自由划分每位受益人获得保险金的比例，保险公司会按约定把保险金打到对应受益人账户。

如果没有指定，即使夫妻感情破裂，但没有离婚，身故保险金也会按法定继承关系均分给负心汉。

2、可以更快的领取保险金

如果是指定受益人，带着材料去保险公司申请，审核后保险金就到账了。但如果是法定受益人，保险公司需要了解有多少继承人，则需要全部法定继承人提供关系证明，以及证明被保人有几个子女和保险金分割文件等，无疑增加了理赔的时间。

因此，为了理赔更加方便快捷，谱蓝君建议大家买保险时选择指定受益人，以免日后出现财产纠纷。

最后，谱蓝君给大家总结以下三点：

1、保单受益人分为生存受益人和身故受益人，只有涉及到身故保障的保单时，才需要考虑保单受益人填写问题；

2、默认法定受益人比较佛系，保险金按法定继承人均分或他们协商分配，申请手续比较麻烦；

3、指定受益人可以按个人意愿选择，理赔简单快速，可以避免一些家庭纠纷。

想了解更多或有保障规划需求的，可以点击下方图片报名，免费体验1对1家庭保障规划服务，专业的谱蓝理财师会免费为您量身定制家庭保障方案、协助您规范投保。