意外险是不是都没有健康告知？健康有异常能直接买吗？

健康告知是买保险的绊脚石，因为有了它，得过病住过院都不敢轻易买保险。

但意外险是不是都没有健康告知？无需健康告知能直接买？那得了癌症、肢体有残疾的也能买吗？买了能赔吗？

今天，我们一起来分析一下：健康有异常，能不能直接买意外险？

主要内容如下：

• 买意外险，对健康状况有要求吗？
• 肢体有残疾，影响买意外险吗？
• 谱蓝君总结

一般来说，意外险对健康状况的需求非常低，以致于许多意外险也没有健康告知。不过也有特殊情况：

• 一种是含有猝死保障的意外险，一般都有健康告知，比如安全橙护卫：明确表示如已患有某几类重大疾病（如恶性肿瘤、败血症、癫痫等），是不能投保该产品的。

• 另一种是对于老年人意外险也会有健康告知，会问到癌症、心血管疾病、肾脏疾病等等，例如护身福中老年意外险、国寿父母综合意外险。

健康告知是买意外险的第一道门槛，假如得过健康告知中提到的疾病，买了会有争议，进而影响赔付。

不管是哪种意外险，除了健康告知之外，也会对被保人健康有一些基础要求。谱蓝君扒了好几十款意外险条文，发现条款中会要求受益人是“身体健康，能正常工作或正常生活的自然人”。

这儿的“身体健康”又该如何定义？若是有健康告知没问到的疾病，还是否算“身体健康”？能不能直接买意外险？

为此，谱蓝君也向专业的核保老师证实过：投保之前有过一些疾病，只要不影响到正常生活和工作，就不涉及这条规定。

因此，我们在购买意外险产品时，除了关注产品的保障内容外，也要留意产品投保界面的《特别约定》和《免责条款》，尽量选没有健康告知的产品。

前边提及，投保时可以选择无健康告知的产品，那对于身体有残疾的人群来说，也能投保这种产品并正常理赔吗？我们来做进一步的分析。

1、肢体有残疾，能买意外险吗？

依照意外险对健康的定义来说，针对存有肢体残疾，但能正常工作和生活的伤残人朋友，还是可以在线上买无需健康告知的意外险。

不过要注意的是：智力残疾、精神残疾这种无民事行为能力者是不符合“身体健康”要求的。

那存有肢体残疾，要如何判定“能正常工作和生活”呢？

由于互联网意外险产品一般没有人工核保，为了进一步了解，谱蓝君咨询了有着5年核保经验的老师，她提供了一些线下核保的结论供我们参照：

换句话说，伤残人群线下核保结果是由残疾种类和水平决定的，一般有标体、加费、除外责任、限定保额、拒保这几种种类。

按照这个来说，尽管网上很多产品没有健康告知，谱蓝君也提议根据自身的残疾程度来分析判断要不要买，避免产生赔付纠纷。

此外，针对不确定能不能买的朋友，可以选择买线下产品去走一下人工核保。

针对确实无法买意外险的朋友，可以咨询自己所在城市的残联，了解一下地区残联为残疾人群免费办理的意外伤害险。

2、肢体有残疾，出险怎么赔？

肢体有残疾也能买到意外险，那出险了之后怎么理赔呢？

对比了几款意外险，谱蓝君发现在意外身故和意外医疗层面没什么限定，出险了都是一样的赔付。

当然，本次赔偿只针对投保后因意外造成的新伤残，而过往已有的残疾，意外险是不赔的。

和医疗险、重疾险和寿险相比，意外险对健康状况的需求还是比较低的。

只要条件允许，还是希望大家都能给自己和家人配置一份意外险；万一哪天出现意外，我们也有兜底的保障。

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