之前谱蓝君跟大家聊过家庭年收入10万、家庭年收入20万买保险的思路，点击蓝字可查看详情。
有不少朋友问，如果预算更宽松一些，怎么配置方案让保障更充足呢？
今天咱们就以一个年收入30万的家庭为例，来看看如何根据家庭的财务情况和保障需求来选择合适的保险方案~
大家可以结合自己家庭的实际情况，参考示例中的配置思路给自己做做方案~
主要内容如下：
- 了解家庭基本情况
- 具体方案演示
- 谱蓝君总结
买保险和其他东西不一样，未必好的就是对的。
有些产品很好，但超出了预算，或者因为我们身体状况过不了健康告知，硬要买，要么给家庭带来经济负担，要么影响后续理赔。
因此，对的保险产品，一定有一个前提，那就是适合家庭。
这一点，相信在谱蓝做过规划的朋友都深有体会。
在给客户具体的保障方案之前，理财师会花大量的时间来了解家庭的财务状况以及协助客户寻找家庭面临的风险，找到问题，才能更好地解决问题~
那么在展示具体方案之前，我们先来看看本次找到我们咨询的池女士一家的基本情况和风险缺口。
（经客户同意，以下隐去真实姓名分享~）
1、梳理家庭基本情况和风险缺口
这是一个来自沿海二线城市的双职工家庭；
池女士和先生都是92年的，今年30岁；有一个2岁大的女儿，准备明年上幼儿园。
家庭目前主要收入来源为工作收入，夫妻两人每个月工资都有1.2万，加上年终奖，算下来家庭的年收入在31.7万左右。
保障方面，一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。
资产债务方面，家庭每个月的房贷要还5000元，还剩27年；没有车贷。
房贷加上日常生活开支，家庭的年支出在16.6万左右。
家庭可支配年结余大概是15万，此外还有22万的存款。
了解到这里我们会发现，池女士一家的经济条件是相当不错的，在二线城市有房有车，每年还能存下15万元。
一般来说，差不多条件的家庭可能就满足于当下这个幸福安逸的状态了，不过池女士和先生考虑得就更长远一些——
一次偶然的机会下，他们参与了谱蓝的一场关于家庭保障规划的直播，意识到目前家庭抗风险能力几乎为零，亟待提高。
于是两人很快就决定，要找理财师规划一番，给当下这份幸福上一份保险。
理财师全面梳理了他们的家庭财务情况后，
发现了不少问题：首先，他们家庭收入结构存在比较大的问题，工作收入占家庭年收入的比例高达98.4%！
这意味着，一旦家里有成员发生什么意外情况或是生病了，就很容易导致“手停口停”，收入中断，家庭财务也可能因此陷入财务困境当中。
而在保障方面，仅有社保没有其他任何商业保险。
这意味着绝大部分的风险都需要家庭自己承担，一旦有成员生大病，现有的幸福生活很可能会被打破。
这种情况我们叫表面繁荣，就像是没有筑好地基的高楼，一旦有强风吹过，就会左右摇晃，岌岌可危。
所以他们的当务之急就是提高家庭的抗风险能力，守住家庭现有的生活状态，避免因为这些外来的风险导致财务瞬间坍塌。
比如前面咱们提到的疾病，就是一大风险。
尤其是重疾，治疗费用普遍高昂。
对很多家庭来说，一场重大疾病的治疗，很可能让他们数十年的辛苦化为乌有，而此后的康复费用和收入损失，更会让一个家庭逐渐陷入一场漫长的拉锯战中。
这时候，能够转移疾病风险的重疾险和医疗险就非常有必要了，并且是每个家庭成员都可能会面临的风险，因此无论是否家庭支柱都必须要配置。
而除了疾病以外，我们还要考虑到最坏的情况，那就是万一人不在了，家人怎么办？
哪怕是重疾，我们还有希望，康复之后我们还能用双手守护家人，可如果人不在了呢？家庭的生活开支哪里来？
孩子明年开始上学，往后近20年的教育费用怎么办？
还有近一百万的房贷，都留给家人吗？
因此，作为家庭支柱，是非常有必要配置寿险的。
最后，性价比极高的意外险也建议每个家庭成员都配置上，每年100元左右就能涵盖常见的意外风险。
2、量化家庭的保障缺口
确定了每个人需要配置的险种后，接下来就需要量化家庭的保障缺口。
简单来说就是“保额应该买多少”的问题。
· 寿险
前面我们也提到过，家庭支柱一旦倒下，会对家庭财务造成巨大的影响：家庭的日常生活开支、孩子的教育，还有房贷车贷等都很难得到保障。
因此，在计算寿险保额的时候就要覆盖这些需求。我们可以参考以下计算公式：
结合池女士家庭的财务状况，得出家庭的寿险总缺口为213万元左右；
减去22万的流动资产，再按照池女士和先生的收入比例分摊，最终确认池女士和先生的寿险保额均为100万。
· 重疾险
重疾险的保额怎么计算呢？很多人会以为覆盖了重疾的治疗费用即可，其实这是不全面的。
除了治疗费用以外，我们还要把因为疾病导致的收入损失计算进去。
只有这样，我们才能安心的养病，不然病还没好，身体还没康复，就要被迫返回工作岗位，身体也很可能会因为得不到足够的休息而导致病情再度恶化。
因此，重疾险的保额需求要把治疗费和收入损失考虑在内，参考计算方式如下：
结合这个公式，最终计算出池女士和先生的重疾保额都要买到50万左右。
至于孩子的重疾险保障，考虑到父母误工费、居民医保报销比例低、少儿重疾险便宜、得病后难买保险等因素，理财师一般都会建议尽量往充足了去配置。
因此这里孩子的重疾险保额也选择了50万。
· 医疗险和意外险
目前市面上主流的百万医疗险，保障内容和报销额度都非常充足，价格也相差不大，尽量选择保证续保期限更长的医疗险即可。
意外险，一年一保，对高危职业人士投保会有限制。
不过相对健康险来说，它的健康告知要宽松得多，对普通人而言基本不会有很大的限制，我们选择当下性价比最高的就好了。
3、计算家庭可用于保险配置的预算
谱蓝以实际服务过的家庭数据为基础，结合多维数据因子进行建模，构建了逻辑斯蒂黄金保费曲线，用以精准计算合理保费预算。
简单来说，就是将保费控制在逻辑斯蒂黄金保费曲线计算出来的合理保费预算左右，才不会影响到家庭的生活品质。
保障很重要，但是前提是不能影响当下的生活品质。连当下的生活都无法保证了，咱还谈什么保障呢，对吧？
在系统的精密计算下，得出池女士家庭保费预算的合理占比为家庭可支配年结余的9.97%，即31610元/年，以此作为一个合理保费支出的参考值。
有了前面的数据，系统从市面上近100家人寿保险公司、数千款产品中智能匹配出三套方案，分别是【充足方案】【均衡方案】以及【基础方案】。
理财师根据池女士家庭的财务情况，选择了与保费预算比较接近的【充足方案】来调整。
因为家庭的保费预算比较充裕，因此理财师在不造成家庭负担的范围内，为家庭把保障做到最好，并且留出一定的安全余量：
· 大人的定寿均附加了失能保障，假如不幸陷入失能，可以连续领取60个月，每月1万元的额外保险金；
· 大人的重疾险选择了多次赔付的产品，保障终身；
· 孩子的重疾险选择了更关注少儿疾病的少儿重疾险。考虑到孩子的生命周期和保障周期都更长，且小孩重疾险费率更低等因素，最终选择附加重疾多次赔付、癌症额外赔以及住院津贴这三项责任；
· 而孩子的意外保障则选择了能同时涵盖意外+疾病保障的小额医疗险，一般的门诊医疗费用都可以报销。
最终的方案如下图所示，总共不到2万元就配齐了全家人的保险，算下来人均不到7000元/年。
这个方案覆盖了整个家庭基本的人身风险，保障足够全面，而且保障额度也够高，基本没有保障缺口。
在合理保费预算内，充分地满足了家庭的保障需求~
（ps：方案仅作参考，大家实际上配置的时候需要根据自己的实际情况和需求去调整，最好是在专业的理财师协助下进行。）
当然了，保险是个动态配置的过程。
家庭的保障需求是会根据我们的财务情况、家庭责任、外部经济环境等因素不断变化的。
因此，不是买完保险就万事大吉了，家庭还要注意定期进行保单复检。
尤其是当家庭财务发生比较大的变化的时候。
像家庭收入明显变化、新增大额贷款、增加新的家庭成员等等，这些都是需要我们去重点关注的。
不过，如果你是谱蓝的客户的话，就不需要担心这个问题啦，我们的理财师每年都会为客户进行财务复诊，帮家庭全面审视当下财务状况，视情况对已有方案进行调整，并且是终身免费的哦~
想了解更多或有保障规划需求的，可以点击下方图片报名，免费体验1对1家庭保障规划服务，专业的谱蓝理财师会免费为您量身定制家庭保障方案、协助您规范投保。
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