定了！养老金继续涨！年轻人又破防了…

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6月17日，人社部终于官宣，2024年1月1日起基本养老金上调3%！

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没想到吧？当年轻人还在苦命打工争取涨工资时，退休的大爷大妈却轻松就涨了养老金，留下羡慕的泪水。定了！养老金继续涨！年轻人又破防了…插图5

对于养老金上涨的消息，网上也是热议不断，比较多的问题是：

哪些人能涨？能涨多少？
都是按3%涨，那岂不是收入越高涨得越多？
不是说养老金不够发了，怎么养老金还在涨？

今天我们就来聊聊这些问题。

哪些人能涨？都是按3%涨吗？

首先，并不是所有退休人员都参与这次养老金调整。

这次调整只针对企业和机关事业单位的退休人员，也就是参加职工养老的退休人员才可以参与调整，而参加居民养老的个体户、农民等群体则不参与调整。

这是因为我国的职工养老已经实现了全国统筹，所以是统一调整，而居民养老还未实现全国统筹，目前仍是由各地自行调整，大家可以关注当地的政策动态。

而且，也不是所有企业或机关事业单位退休人员都参与调整。

根据官方通知，这次调整范围为2023年12月31日前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的退休人员。

也就是说，如果是今年刚办理退休的人员就暂时不参与上涨调整了，只能等明年了。

那具体涨多少呢？官方定的涨幅是3%，但不是每个人都涨3%。

谱蓝君看到了不少网友都是简单粗暴地按3%来计算上涨金额，比如月入2千，每个月多领60元；月入1万，每个月多领300元。

要是按这样算，收入低的涨得少，收入高的反而涨得更多了，因此很多人认为这样会加剧养老金的不公平。

（图源：微博）

实际上，这是对调整政策的误解。

3%只是国家划定的平均涨幅，各省会以此为上限确定当地的调整方案，具体落实到每个退休人员身上实际涨幅是不同的。

各地的调整方案必须遵循“定额调整、挂钩调整、适当倾斜”相结合的调整办法：

定额调整，即对同一地区的退休人员设定统一的上涨金额；

挂钩调整，即涨幅与职工的缴费基数和缴费年限挂钩，多缴多得、长缴多得；

适当倾斜，即对高龄退休人员、艰苦边远地区退休人员实行待遇倾斜，提高调整金额。

以上海为例，2023年的养老金调整方案就结合了这三个调整办法：

（《关于2023年调整本市退休人员基本养老金的通知》沪人社规〔2023〕10号）

以此调整方案为例，我们来算算不同退休人员的养老金涨幅有多少：

企业职工王大爷和公务员刘大爷都是2022年年满60岁时办理退休，目前不享受倾斜待遇。

企业职工王大爷，缴费15年，养老金5千，2023年调整后增加养老金额为：

定额调整61元+挂钩调整（缴费年限1元/月）15元+（基数比例1.8%/月）90元=166元，实际涨幅3.32%。

公务员刘大爷，缴费30年，养老金1万，2023年调整后增加养老金额为：

定额调整61元+挂钩调整（缴费年限1元/月）30元+（基数比例1.8%/月）180元=271元，实际涨幅2.71%。

可见，养老金涨多少，并不是一刀切地按3%的涨幅来计算的，而是根据每个人的年龄、生活地区以及缴费情况等来综合调整的，因人而异。

都说养老金不够了，为什么每年都涨？

养老金上涨对于退休人员来说，自然是躺赚的好事。

但很多年轻人却表示不解，明明每年都在说养老金不够发了，为什么养老金却一涨再涨？

养老金缺口大是客观事实，但养老金上涨也是很有必要的，主要目的是改善退休人员的生活水平。

一来，我国的物价持续上涨。

根据统计局数据，我国的居民消费价格指数（CPI）每年都在以1-2%的速度增长，这就意味着物价水平在持续上涨。

（图源：国家统计局）

对于大多数退休人员来说，社保养老金就是唯一的收入来源，平时衣食住行都靠这笔钱。

在物价上涨的情况下，要是社保养老金不跟着上涨，可能就会导致退休人员生活负担加重，所以为了维持大家的生活质量，养老金也得跟着涨。

再者，随着医疗水平提高，医疗通胀也避不可免。

据医保局数据，2013年职工医保次均住院费为9693元，2022年居民医保次均住院费为12884元，短短10年不到，涨幅却高达32.92%。

（图源：2022年全国医疗保障事业发展统计公报）

医疗费用越来越高，而退休后正是疾病高发阶段，更要有充足的资金应对健康风险，所以提高养老金也是为了减轻老人的医疗负担。

不过，虽说养老金一直在涨，但回看历史调整情况，可以发现：养老金的涨幅越来越小了。

以前养老金涨幅尚可达到10%，但最近几年却一路下滑到5%、4.5%、4%、3.8%，今年只有3%了，创20年来新低！

为什么涨幅下滑？以后还会涨吗？

导致涨幅下滑的原因有很多，但主要的影响因素还是这两个：

一方面，我国的经济增速变缓了。

我国养老金的涨幅和经济增速的走势大致相同，过去经济发展速度快的时候，GDP可以达到10%左右，养老金涨幅也曾达到10%。

现如今经济增速变缓，社会整体回报率下降，物价趋于稳定，养老金涨幅自然也就逐渐走低了。

参考隔壁日本，这个经济发达且高度老龄化的国家，在过去几十年的经济停滞期里，养老金调整幅度基本都在0%附近。

（2005年-2022年日本养老金调整比率）

另一方面，我国的社保养老金负担过重。

大家都知道，我们的社保养老金是现收现付制，也就是用当下打工人交的钱养当下的退休人员。

随着少子化和老龄化趋势的加深，交社保的年轻人越来越少，退休的老人却越来越多，这个现收现付的养老金制度已经持续承压。

根据社科院世界社保研究中心预测，我国养老金预计将在2035年耗尽。

那国家为了延缓这个时刻的到来，也就只能从各个方面入手对养老金进行“开源节流”了，比如即将落地的延迟退休，又比如现在的降低养老金涨幅。

基于这样的背景，可以预见，未来养老金的涨幅大概率还会继续走低，降到“2字头”、“1字头”甚至不涨了也不奇怪。

所以大家现在就要适应这个趋势了，要认识到，靠社保养老的时代已经离我们越来越远了，我们都得提前为应对这个趋势提前做准备。

我们该怎么做？

最近网上很流行一句话：每天早晨路上都是“朝气蓬蓬的老人”和“死气沉沉的年轻人”。

年轻人辛苦奋斗几年都不见得涨工资，老年人在家就能躺赚越来越多的养老金，这对比确实难免让人破防。

所以很多人悲观地产生了“停交社保”的想法，但谱蓝君还是要告诉大家，有条件的朋友尽量还是不要断缴社保。

一来社保跟很多社会福利挂钩，包括异地落户、孩子上学、买车买房等等；

二来社保是最基础的保障，可以起到强制储蓄、对冲长寿风险等作用，至少也是个兜底的保障。

所以，该交还是要交！

当然了，在社保之余，自己一定要再多准备点养老储蓄。

目前的社保养老金替代率只有40%左右，也就是说，假如你退休前月入5千，那么退休后只能领到2千左右的养老金，只能解决基础的温饱问题。

所以，如果你想过上更自由更体面的养老生活，还得额外准备一笔钱。

目前我们能利用的工具有商业养老保险、个人养老金等等，这些工具跟社保养老金一样，都是退休前往里存钱，退休后就可以按时领钱，活到老领到老，非常适合普通人配置；

另外距离退休年龄还比较久、投资偏好积极的朋友，还可以适当配置权益类投资，提高养老储蓄整体的收益，降低我们的储蓄压力。

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