少儿重疾险对比2022，这些坑千万别踩！

父母都想给孩子最好的，尤其是健康方面，提前配齐全面保障，未来即便孩子生病也不会因为自己没钱或者家庭财务危机而耽误孩子治病。

不过，在买保险时，究竟买哪个产品就成为父母最头疼的事了。

尤其是重疾险，由于产品保障形态多样化，产品种类繁多，且差异化较其他险种更大，使得众多父母犹豫不决：

“期限该怎么选？保他到30岁还是一辈子呢？”

“选一次赔划算些还是选多次赔保障充足？”

“小孩子该买多少保额合适呢？”

“怎么判断产品的性价比？”

… …

别急，今天谱蓝君就将热门的产品都拉来排排坐，跟各位爸爸妈妈们好好分析分析，看看哪款性价比高、哪款适合你的孩子，一起来看下~

主要内容如下：

• 给孩子选保险时要注意避开这些“坑”！
• 少儿重大疾病保险对比表2022！
• 谱蓝君总结

1.给孩子买寿险或理财型保险是巨坑！

很多父母都对教育险极为热衷，

孩子刚出生没多久，保险代理人就找上门来了：“给孩子一份礼物吧，既能保人，又能保ta未来的教育。”

于是很多家长，糊里糊涂地就买了，每年上万元保费，然而作用并不大。

首先，教育金险的主险都是终身寿险，价格不菲；

其次，哪些人才需要寿险呢?

寿险，是在身故后才能拿到钱的，主要是用来保障剩余家人的正常生活。

因此寿险往往和家庭责任挂钩，像房贷车贷、子女教育、日常生活消费、父母赡养等。
试问家庭责任这四个口袋哪一个需要孩子往里填呢？都不需要。

只有家庭经济支柱才需要配置，因为如果家庭支柱一旦发生极端风险，家庭的收入就会终止，但家庭责任还在，而寿险的保障金额就可以用来维持家庭未来的正常生活。

孩子几乎不承担家庭责任。孩子不幸身故了，父母虽然伤心，但说实在的，这个家庭从经济上说绝不会出现崩塌的局面。

所以，如果保险代理人苦口婆心劝你给孩子买寿险，你可以拉黑这个业务员了，ta若不是不专业，那就是坏……

其次，目前国内绝大多数理财险产品，大都以分红险加固返的形态存在。

一般来说，分红险的保障额度都很低，且分红不固定，就是说也可能没有，因为中国的理财保险投资的渠道都受到国家严格监管，一般只能投资于各类债券、国家基础建设这些低风险低收益的产品，收益一般只有2%-3%，基本上连余额宝都不如，既没有投资功能，又没有保障功能。

当然，现在也有少数教育金险（年金型保险）是可以长期锁定确定收益的，如果你在买齐了孩子的健康险以后还有余钱，并且能接受这个利率，再去给孩子配置，是可以的。

2、选什么保险公司好？

无论大人还是小孩，买保险都不用纠结选哪个保险公司，而是应该考虑自身的需求和产品性价比。

近年来国内保险行业发展迅速，对于保险的监管机制也在不断完善。其实很不客气的说，我国的保险监管制度是世界上最严格的，也是安全性最高的，无论任何一家保险公司倒闭，国家保监都会帮Ta兜底，只要有保单合同在，出险就会赔。

3、一份保单什么都保，要不要买这种“大礼包”？ 

最好不要。

一是因为贵。一份保单里，疾病、身故、意外……什么都包含了，给人一种保障很全面、理应更贵的感觉，但其实每个险种分开买，总保费会很低。

另外，大部分这种类型的保单，重疾和身故的赔付是有冲突的，打个比方，如果生病了赔付之后，身故就没得赔了，或者是保额要扣掉已经赔的钱。

所以建议大家还是分开购买比较好，不仅更便宜，理赔也互不影响。

4、已经买好了，但出了更好的新产品，要换吗？

如果本身的保障已经很充足，且原有产品性价比不差，就不要置换了。

毕竟退保是会有很大损失的，除非你原来的产品性价比真的极低。

而且，产品会不断更替，我们考虑的是当下，当下配置了最合适的产品就可以了。就像手机一直出新款，但咱们没必要一定要时刻用到最新款。

大家退保一定要谨慎，建议找专业的理财师帮你做个保单分析，再做决定。

掌握了配置的方法以后，可以来看看具体的产品了——

下面给大家大概说说这几款各自的优势。

国联人寿·慧馨安22

升级版的慧馨安不仅提升了保障内容，而且依然延续了以往的费率优势，直接刷新市场最低价！

• 少儿特疾额外赔付不限年龄；
• 不捆绑轻症/中症/重疾额外赔，可自由选择；
• 自带住院津贴；
• 可选单独高发重疾二次赔，或所有重大疾病多次赔；
• 费率极具优势，触及地板价；

适合谁买：预算有限、追求保障全的朋友；

横琴人寿·小飞象

• 保单生效前30年，重大疾病可额外多赔0.6倍保险金；
• 少儿特疾没有年龄限制，额外赔1.2倍；
• 多项可选责任，且不捆绑身故条款；
• 支持人工核保，承保多种疾病；

更为突出的是，针对健康异常的孩子，小飞象支持人工核保，成功投保的几率大大提升！

北京人寿·大黄蜂

大黄蜂6号本身的性价比非常高——

• 保障30年的，前10个保单年度有额外赔；保障期到70岁或终身的，前30个保单年度有额外赔，均为50%；
• 少儿特疾保障优秀，种类多、额度高、不限年龄，特疾最高赔2.5倍，罕见病最高赔3倍保额；
• 身故条款可自由选择，保障灵活；
• 可选重疾多次赔、重疾住院津贴等多种特色保障；

适合谁买：想保得全、赔得多、价格便宜，可优先考虑这款产品；

招商仁和人寿·青云卫

这款产品可选择交30年保30年，保费杠杠更高，非常适合预算有限的家庭。

亮点非常多，整体性价比十分优秀——

• 赔完重疾满90天，轻症、中症还能各赔1次，这在线上还属首创；
• 保单前30年，轻、中、重均有额外赔付；
• 少儿特疾没有年龄限制，疾病种类覆盖广；
• 可选重疾多次赔，且没有疾病分组要求；

适合谁买：预算有限、追求性价比的家庭。

每个家庭的保障需求以及孩子健康状况都不一样，此文只是将现在市面上性价比较高的产品推荐给大家，但具体买哪款、如何搭配，并不完全适用于所有家庭，希望爸爸妈妈们能够梳理好自己的需求，有的放矢，解决问题。

但一定要特别注意：作为家庭经济来源支柱，一定要先做好自己的保障，再去考虑孩子的；选择条款时，保额一定要够，其次再结合家庭预算去调整保障期和赔付次数。

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