重疾新规出台之前买的保险有影响吗？重疾新规有什么变化？

随着时间的推移，保险条款中对于疾病和理赔条件的定义，可能滞后于现代医疗技术的发展和市场的变化。

于是，时隔13年，重疾新定义于2021年2月1日全新出台。与旧定义相比，重疾新定义在理赔条款规定上更明确、合理、客观。当然，重疾疾病病种上也做了不少筛减和更换。

不少小伙伴就担心了：

“新规出台后，我们之前买的保险有影响吗？”

“旧定义的产品性价比高还是新定义的产品好？”

“需要更换为新定义的产品吗？”

今天，谱蓝君就带大家简单回顾一下，重疾定义修改前后都有什么变化，看完后，或许就有答案了。

主要内容如下：

• 2021重疾新定义有什么变化？
• 新规出台前买的保险会受到影响吗？
• 谱蓝君总结

1、增加统一定义重疾数量：25种→28种

旧定义中，统一定义的重疾有25种，现增加3种高发重疾——

即便在新定义前，几乎所有的重疾险都有包含这3种重疾的赔付，但各家保险公司的理赔条件不一，这次由银保监亲自定义后就能更加规范了。

2、修改重新定义前6种核心重疾

理赔率占80%以上的6大核心重疾中，严重恶性肿瘤（近6成理赔）理赔标准趋向严格，4种趋向放宽，1种本质不变。

旧定义国家规定的25种重疾种，除了上述6种外，剩下的19种重疾中，11种修改后更加宽松，8种本质不变。

就整体而言，理赔条件是比之前更加宽松了。

但是有一点非常不友好：即甲状腺癌被分级赔付，分级较轻的甲状腺癌只能按轻症赔付了。

比如以前甲状腺癌统一按照重疾来赔，可以获得100%基本保额（假设50万元）；

而以后如果是TNM期分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，只能按照轻症来赔，最高30%保额（15万元）。

50万一下子变为15万，还是差距很大的。

3、新定义3种特定轻症

凡是含轻中症保障的重疾险，必须纳入3种特定轻症，定义统一，以后即使是不懂保险的小白，踩坑的概率也能低一点了，包括：

• 轻度恶性肿瘤
• 较轻急性心肌梗死
• 轻度脑中风后遗症

新定义的这3种轻症，较旧定义来说，有2种理赔条件更加严格了。

① 轻度恶性肿瘤，将高发的原位癌剔除，以及低度恶性潜能的交界性肿瘤也被除外了。

② 轻度脑中风后遗症，虽然去除了之前的“必须要确诊180天后”的限制，但在“一种或一种以上障碍”中暗示两个条件必须同时满足，几乎赶上中症的赔付门槛了。

4、轻症赔付比例不高于30%

定义了3种高发轻症后，也对其赔付比例作出了规定——不得高于同一赔付持续的相应重疾单次保险金额的30%。

如果是多次赔付，依次对应，举个例子：

• 首次重疾赔付100%→首次轻症30%
• 二次重疾赔付150%→二次轻症45%
• 三次重疾赔付200%→三次轻症60%

重疾赔得越多，轻症也可以赔得越多。

这点也算不太友好，因为旧定义中，很多优秀轻症都是40%基本保额起步了，有些更高达45%。

5、其他

①完善免责条款，增加“2年内自杀（除无民事行为能力外）”；

②严禁拆分同一病种；

③罕见病需注释，谨防滥竽充数；

④确定更新频率，原则上至少每5年全面评估一次。

影响都不大。

总的来说，重疾新定义中，有两点是需要特别注意的——

• 原位癌被踢出轻症，不强制要求保障在内；
• 甲状腺癌（原重疾）分级赔付，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按轻症赔付，其他严重的继续按重疾赔。

无论是原位癌还是甲状腺癌，都是赔付率非常高的癌症，尤其是甲状腺癌。

北京市卫生计生委发布的《2013年度北京市人群与健康状况报告》显示，甲状腺癌已成为发病率增长最快的恶性肿瘤，发病率比2003年上升393.42%。

发病率高，但治愈率也高，治疗费用低。旧定义重疾险中，有的人治了几万元，却能得几十万的赔款。

但现在按照新定义，就只能赔30%了。

不会！

中国保险行业协会在重疾新定义使用规范中明确规定，本次修订不影响新规出台前购买的保险。

不过，有一种情况除外：

依照规定，保协会发文之日起至2021年1月31日为重疾产品的过渡期，很多保险公司为了应对重疾新旧定义的切换，推出了一个新政策——择优理赔。

所谓择优理赔就是，在过渡期内购买旧定义的重疾产品，如果之后出险了，原本应该按旧定义来理赔的，但若该疾病在新定义中理赔条件更宽松，则按新定义来赔付。

所以，如果是在过渡期内购买重疾产品的，可同时享受新旧定义，择优理赔。

总的看来，重疾新定义偏向于严格，

但都是属于合理的调整，那些不大的风险，就应该让消费者适当风险自担，不能让保险成为套利的工具。这会有效推动国内保险行业向成熟的业态发展。

重疾新定义在2021年2月1日已生效，没赶上重疾旧定义最后一班车的小伙伴也不用着急，新规后也出了不少性价比高的产品。

当然，重疾险由于形态多样，所以可选产品非常多，咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力，最省事的办法就是：交给专业、靠谱的人来帮你做。