重磅！相互宝宣布关停！

12月28日，最后一家大型互助平台——相互宝宣布将于2022年1月28日停止运行，共帮助受助成员179127位。

回顾这两年的网络互助为何“关门大吉”：

• 2019年，17互助因为严重亏损关停；

• 2020年，百度灯火互助、水滴病友互助计划是因为参与人数不足50万、风险分摊机制无效而关停；

• 2021年，美团互助、轻松互助、水滴互助、360互助给出的理由都是业务升级，但其中也有政策原因。

每次互助平台关停，很多人总会自觉把眼光投向互助龙头相互宝，之前几次相互宝人数还蛮稳定的，甚至只增不减，大家都认为这是网络互助最后的依靠，不负它宣称的“亿量级”的大平台。

但在360互助下线时，相互宝就已经出现用户大批撤出的情况，目前仅剩7117.71万人（大病互助）。

相互宝的“售后”与其他互助平台下架差不多——

• 即日起停止分摊互助，12月第2期和1月的互助金由相互宝承担；
• 2022年1月28日24时前发生事故，都能申请互助金；
• 参加计划的用户，可免健告、免等待期转投蚂蚁保新出的一年期重疾险。

作为一个低门槛的网络互助计划来讲，总体看起来，售后还蛮贴心的。

看12月第2期的分摊金，互助计划达4.4亿元，加上其他三个计划合计约5.56亿元，如果1月份的2期互助金也差不多这个数，相互宝得自己掏16.68亿元出来了。

转投的一年期重疾险，可以免健告、免等待期，无缝衔接，这一点还是很不错的。

毕竟从保障本质来讲，参与者如果期间有出现健康异常，这份保障中断后，可能就很难投保商业健康保险、严重的甚至连其他网络互助准入门槛都够不上了……

参与大病互助计划的，匹配健康福·重疾险1号，先送3个月的免费保障，再开始计算一年的付费保障。

缴费方式和之前分摊互助金一样，每月2期。

按30岁来算，男性一年141.84元，女性147.84元。在一年期重疾险里，属于正常价格。

对于买不了其他长期商业保险的朋友来说，也是个更好的保障；

对于目前预算紧张的朋友，用一年期重疾险作为过渡也可以，但等到财务状况好转的时候，一定要转投长期重疾险。

其实，早在去年9月，银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，特地点名相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，用户体量大，有跑路风险。

除此之外，文末还强调，会尽快把网络互助纳入监管，实现持牌合法经营。

银保监一记重拳，打醒了很多初衷为了低成本吸引流量、后来变成了自己低管理费低人工费“为爱发电”、还要承担“被非法经营”风险的跨界互助的企业，百度灯火互助、水滴大病互助等也是在那时先后下线。
相互宝在监管越来越严的情况下，给自己两条路企图破冰：
第一，弃车保帅。
去年蚂蚁集团在准备上市的时候，在披露的招股意向书里就说过：

会把相互宝整改到合规为止，做不到的话就会把相互宝业务从蚂蚁集团中剥离出去！

不过随着蚂蚁上市被叫停，这个计划也被搁置了。

第二，引入持牌保险机构。

现在看来，这两条路都行不通。

合规意味着保险公司需要充足的责任准备金、有更充足的偿付能力，咱们用户每个月分摊金额也会随之上升。

但看回这两年的分摊金额，相互宝其实跟一份1年期商业重疾险也差不远了。

2020年24期的分摊金额合计达90.56元，2021年23期的分摊金额合计达152.1元。

在失去价格竞势后，相互宝除了门槛低，基本上已经失去了存在的意义。

相互宝的倒下，不应该成为保险从业者的狂欢。

相互宝等互助组织，其实是保险的前身，只不过后来通过精算、核保、核赔、监管等一系列风险把控机制，才逐渐发展成现代保险。

但这些大型互助平台的诞生，在普及保险知识、提高风险意识方面，都为整个保险行业做出巨大贡献，即使它并不是真正意义上的保险；

而且，它实实在在地帮助了179127个患者家庭。

只是无奈，它的弊端依然存在且无法解决：

最主要就是互助组织不受国家监管，用户的权益没有法律法规的保护，哪天平台不想干了就可以关了。参加的会员们交了那么久的互助金，最后可能啥都没。

这不是说背靠多大的平台就能避免的风险，先后下线的都是用户千万级别的，比如美团互助、轻松互助、水滴互助、360互助，都是体量蛮大的互助平台了，都没能很好地运营下去。

除非是年长者、健康有大的异常的朋友，年轻健康的用户千万不要做那种捡芝麻丢西瓜的事，一定要另外买一份商业重疾险备着。

买保障，就是盼稳定、求心安。没有监管、随时倒下的保护伞，如何能让消费者心安？

此外，还有费率不稳定、保额过低等等问题……

因此对于互助平台，谱蓝君的立场一向很明确。

可以加入，没问题，但最好是抱着做慈善的心态加入，而且它绝对无法代替正规的保险产品，只能在买好保险的基础上锦上添花，要做好平台随时说关就关的准备。

为什么说保险能给到大家稳稳的保障？

因为从商业保险保单生效的那一刻起，当时说好是怎么赔的就怎么赔，之后产品如何变化，甚至停售了、保险公司要破产倒闭了，我们的保单都不会受到影响。

很多人说：我收入不高，每年至少上万的保费我怎么负担得起？注定和商业保险无缘了。

事实上，低收入人群更需要配好必要的商业保险，毕竟我们已经没有太多的余钱能应付大病。

不同的预算，都有其对应的保险方案，每年低至千元保费的方案也有~

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