惠民保新规来了！还值得买吗？

时隔4年，惠民保又迎来新规了！

上一次监管部门对惠民保下文，还得追溯到2021年惠民保“野蛮生长”的时候。

当时主要是对保险公司提出要求，包括合规经营、加强管理、加大监管力度等。

随着惠民保产品的发展，这几年逐渐出现了新的问题，比如保障没有与时俱进、健康人群续保意愿不强等等。

这次的新规就是专门针对这些问题而来。

新规的核心是推动惠民保高质量发展，说白了就是专门给产品“立规矩”，让惠民保更加可持续发展下去。

下面给大家划划重点：

1、产品定位方面

要求保险公司围绕地域性医疗保障需求，优化产品供给。

近两年的医保DRG改革和药品集采，导致创新药越来越难在医院买到。对此，新规明确提到：

要及时将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入责任范围，以满足大家对医保外创新药的保障需求。

而且根据消息，目前医保局正在拟定的第一版医保丙类目录，届时也会先应用于惠民保。

（图源：中国青年报）

2、产品定价方面

惠民保最大的优势是投保门槛低，不限年龄、职业、身体情况等。

这种普惠性质容易造成“逆选择”，也就是身体健康异常或老年群体的参保积极性更高，但身强力壮的年轻人参保积极性就很低。

从而引发“死亡螺旋”风险：患病人群多，赔付风险升高，产品涨价，导致参保的健康群体进一步减少，最终产品难以持续运营。

对此，新规要求保险公司强化产品管理，规范精准定价：

一是合理拟定保险责任、责任免除等重要条款内容；根据疾病发生率、赔付率、费用率等历史数据，科学厘定费率；

二是基于不同群体的年龄、性别、健康状况等因素进行相应的责任分级或费率分组，实现差异化定价。

大多数惠民保不管是年轻人还是老年人、身体好还是不好，都是同样保障、统一保费。

往后“差异化定价”落地，健康群体可以享受到更优的待遇，比如报销比例更高、免赔额更低，或者保费更便宜，以此提高健康人群的参保意愿。

3、市场竞争方面

近些年有不少保险公司为抢占市场，恶意“卷”低价，看似为民谋福利，实则破坏市场秩序。

这次新规明令禁止保险公司搞低价无序“内卷式”竞争，不得进行垄断性、排他性销售，要规范经营，这样才能保证惠民保长期稳定地运营下去。

如今很多城市都有自己专属的惠民保，有不少其实早已做到了新规提到的这些改进方向。

比如北京普惠健康保、上海沪惠保等，早就通过特药目录的形式将创新药纳入保障，还有提高健康人群的保障待遇，比如增加报销比例、降低免赔额等。

（图源：北京普惠健康保2025）

（图源：沪惠保2025）

未来在新规的引导下，肯定会有越来越多的惠民保产品跟上步伐，给大家提供更优质的保障。

但惠民保，本质还是带有惠民性质的医疗保障。虽然投保门槛低、价格也便宜，但保障方面的短板依旧存在：

• 免赔额较高

医保内外各有1-2万元的免赔额，而商业医疗险普遍只有1万的免赔额，不分医保内外，有些产品还可以选择0免赔。

• 报销比例偏低

报销比例只有40%-80%，而商业医疗险只要是合同约定的医疗费，超过免赔额的部分基本能100%报销。

• 特药种类较少

惠民保的特药数量较少，大多只有几十种；而商业医疗险的特药数量普遍高达上百种，有些产品还不限药械，直接突破目录限制。

• 续保条件差

惠民保基本都是一年期的，如果产品停售了，有可能出现今年买了明年买不了的情况。

据统计，截至2024年10月，全国共推出298款惠民保，但正常运营的惠民保只剩199款，也就是说有99款，将近三分之一的产品停售了。

而商业医疗险有很多保证续保的产品，一般医疗最长可以保证续保20年，防癌医疗甚至可以保证续保终身。

在保证续保期间，不论身体健康发生变化、理赔过或者产品停售，都可以继续享有保障，稳定性更强。

说到底，惠民保其实就是“低配版”的商业医疗险，最大的优势是不限年龄、职业以及既往症。

所以更适合因为年龄（高龄）、职业（高危职业）、身体健康问题买不了商业医疗险的朋友。

能买上商业医疗险的话，都建议配置保障更加优秀、续保稳定的百万医疗险。

说在最后

在新规的指导下，未来惠民保将越来越规范，保障也越来越好，朝着更加规范可持续的方向发展。

对于年纪大、身体条件差等买不到商业保险的朋友来说，惠民保确实是一份不可多得的重要保障。

对于年轻且健康的朋友来说，建议还是优先配置商业保险，包括医疗险、重疾险等等，给自己构建更全面的保障。