买了养老年金险，人没了钱会白交吗？

每次聊到养老的话题，少不了提到养老年金险。

养老年金险跟社保养老金性质相同，都是退休前交钱，退休后定时定额领钱，活得越久领得越多。

一听到要退休后才可以领取，很多人就会觉得时间太久了，万一运气不好走得早，那养老年金险的钱岂不是就白交了？

养老年金险的核心功能是对抗长寿风险，一般主险就是寿险，带有身故赔付责任。

身故赔付通常分两个阶段，一是领取养老金前，二是开始领取养老金，两个阶段的赔付规则不同：

情况一：开始领取前身故

如果还没开始领取养老年金就身故，一般会根据已交保费（累计交的保费）和现金价值（退保能拿回来的钱）的较大者进行赔付。

比如累计交了50万的保费，如果被保人身故时现金价值为45万，那就是赔付50万（取已交保费）；如果现金价值为60万，那就是赔付60万（取现金价值）。

情况二：开始领取后身故

多数产品规定，在开始领取养老年金后，不再承担身故赔付责任。

此时能不能获得赔付，要看养老年金条款的规定，一般分两种情况：

• 有保证领取条款的

这类产品会承诺一个固定的领取期限，比如保证领取10年/20年、保证领取到80岁/90岁等。

在保证领取期间内身故，保险公司会一次性赔付未领取的保证领取养老年金，避免因早逝造成保费损失。

比如买了一份保证领取20年的养老年金，年领12万。

如果被保人领取8年就身故了（累计领取96万），那保险公司就会把剩下12年还没领的养老年金（剩余144万）一次性赔付给受益人。

• 没有保证领取条款的

一般是看已经领取的养老金是否超过已交保费，按“累计已交保费–已经领取的养老金”进行赔付。

也有部分产品是赔付身故时保单的现金价值，或赔付已交保费和现金价值的较大值。

但要注意，不同产品的现金价值设计也不同，有的是终身有现价，有的是现价持续到某个年龄，还有产品是开始领取养老金时现金价值即归零。

投保时需要留意一下，如果是开始领取即归零，身故又是按现金价值赔付的，届时可能产生部分损失。

总之，不同产品的赔付规则不同，具体还是要以保险条款为准。

从上述分析看来，养老年金险的身故赔付门道并不少，那我们要怎么避免保费白交呢？

给大家三点配置建议：

1、确认身故赔付责任

重点看“年金领取前”和“年金领取后”的身故赔付规则，避免选到“身故无赔付”的产品。

2、看养老年金是否保证领取

有保证领取的，即使早逝也能拿回剩余未领的保证领取养老金，减少保费损失。

不过，这类产品的养老金水平可能比没有保证领取的要低一些，适合家里有老小需要负责，或担心早逝、想给家人留笔钱的朋友配置。

如果更重视自己晚年生活质量，想要领取更高水平养老金，或对自己寿命有信心的，也可以选择没有保证领取、养老金领取金额高的产品。

3、最好指定受益人

如果没有指定受益人，身故保险金将会作为遗产处理，默认法定继承人（包括配偶、子女、父母等）都是保单受益人。

为避免继承纠纷和手续麻烦，最好指定受益人，并告知当事人，这样出险时可以及时申请理赔，避免保险金无人认领。

那么，现在市面上有没有哪些优质的产品推荐？谱蓝君给大家挑出了几款有代表性产品，供大家参考：

配置建议：

起投金额低：颐享阳光、北极星巡航版；

年领金额高：福满满6号（计划1）、星海赢家火凤版（计划1、计划2）、北极星巡航版（定期版）；

有保证领取：福满满6号、星海赢家火凤版、颐享阳光、福裕未来、龙抬头龙行版；

有祝寿金/满期金：星海赢家火凤版、颐享阳光（定期版）、北极星巡航版、龙抬头龙行版。

注意，由于预定利率从2.5%下调到2%，所以本月将迎来一波“下架潮”，上述产品都会在8月31日前下架。

未来上线的新产品，在同样的投保条件下，养老金水平将不如现在的旧产品。

养老年金险的本质为我们提供长寿保障，现在投保，退休后像社保养老金一样活多久领多久。

这类产品的利益表现是提供稳定的养老现金流，但如果不幸身故，也还有身故保障，不用担心钱白交~

想为自己养老生活舔砖加瓦的朋友，尽早规划，越早开始养老越轻松！